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Ahorro en planes de pensiones: ¿Mejor concentrarlo en uno o diversificar?

Tratamos la posibilidad de que un individuo sea partícipe de varios planes de pensiones y las ventajas que ello implica

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Ahorro en planes de pensiones: ¿Mejor concentrarlo en uno o diversificar?

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Los españoles se decantan principalmente por los planes de pensiones / EPSV como vía para canalizar el ahorro para su jubilación. Así se desprende de la V encuesta BBVA sobre las pensiones y los hábitos de ahorro en España. Un 69% de aquellos que se encuentran ahorrando para su futuro retiro apuestan por estos vehículos, a mucha distancia del siguiente, cuentas corrientes o de ahorro, con un 21%.

Los planes de pensiones, y sus homólogos para el País Vasco, las EPSV, se han erigido como una referencia en el ahorro previsional privado y en el ámbito de la empresa, gracias a su relativa sencillez de funcionamiento, la flexibilidad tanto en el momento de realizar aportaciones como de elegir el modo de cobro, así como por los incentivos fiscales en forma de desgravación en IRPF de las cantidades aportadas anualmente con un límite de 8.000 euros.

Un individuo puede ser partícipe de varios planes de pensiones, pues no existe limitación en este sentido, siempre que las aportaciones anuales en conjunto no excedan el límite establecido, que asciende a 8.000 euros. De igual modo, el límite anual de desgravación aplicará sobre el conjunto de planes, y será la menor de las siguientes cantidades:

  • 8.000 euros.
  • El 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas.

¿Mejor un plan de pensiones o varios?

En este punto emerge una premisa de la planificación financiera que recomienda en cualquier caso diversificar el ahorro, lo que coloquialmente se escucha con frecuencia como “no poner todos los huevos en la misma cesta”. El ahorro para la jubilación no escapa de esta teoría y apuntaría a los beneficios de mantener diversificado el ahorro en varios planes. ¿Por qué?

  • Por buen comportamiento histórico que haya tenido un plan de pensiones, si estamos concentrados exclusivamente en uno estaremos sujetos al rendimiento de un solo vehículo, algo que nos puede beneficiar si en determinados periodos éste bate al mercado pero que igualmente nos puede perjudicar en periodos en los que la gestión o la distribución de activos no haya sido la más favorecida. Diversificando entre varios planes de pensiones estaríamos consiguiendo un “rendimiento medio” y de este modo rebajando la volatilidad de nuestro ahorro y la posibilidad de incurrir en pérdidas.
  •  Existe una amplia gama de planes de pensiones para que cada partícipe pueda posicionarse en el que se ajusta a sus necesidades, especialmente en lo relativo a perfil de riesgo. Si contamos con varios planes de pensiones, podemos afinar este perfil de riesgo mediante la combinación de ellos. Imaginemos un partícipe que tiene especial interés en invertir en un plan de pensiones de renta variable estadounidense. Como único plan quizá estuviera incurriendo en un riesgo elevado, dado que la renta variable es un activo de alta volatilidad. Sin embargo puede moderar este riesgo invirtiendo paralelamente en un plan de pensiones conservador y ponderando adecuadamente las cantidades en cada uno de él.
  • Se permite el traspaso de derechos entre distintos planes de pensiones, sin tener además repercusión fiscal alguna. La movilidad incluye también y de modo recíproco a los planes de previsión asegurados (PPA), productos con grandes similitudes con los planes de pensiones. Es decir, un partícipe tiene la posibilidad de cambiar periódicamente la composición de su cartera de planes de pensiones sin impacto fiscal, pudiendo pasar de un único plan a varios o en un momento determinado optar por lo contrario, concentrar varios planes en uno. Por tanto, a estos efectos las decisiones son totalmente reversibles.

Optes por la modalidad que optes, recuerda siempre consultar tus decisiones con tu asesor de referencia, especialmente para asegurarte de que tu ahorro en planes de pensiones se ajusta a tus necesidades de plazos y riesgo.  

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