No existen fórmulas mágicas para ahorrar para la jubilación más allá de dos parámetros de gran importancia:
- Antelación: El esfuerzo para acumular fondos para la jubilación es notable pues, en términos medios, podemos estar hablando de lograr un capital que nos permita complementar la pensión pública durante dos décadas o más. La esperanza de vida se encuentra en aumento y España es precisamente uno de los países que se encuentra a la cabeza en este sentido. Hacia mediados del presente la esperanza de vida podría haberse incrementado hasta los 90 años. En este entorno es muy importante arrancar con la tarea de la planificación de la jubilación con la mayor antelación posible pues por un lado el esfuerzo será más gradual y por otro contaremos con margen para poder hacer frente a posibles imprevistos.
- Constancia: Los mejores resultados se logran sin duda combinando la mencionada antelación con constancia en las aportaciones al ahorro. Es mucho más eficiente y beneficioso ahorrar de manera constante, aún en cantidades más modestas, que de manera irregular. Los efectos del tiempo, especialmente del largo plazo, son sin duda sorprendentes.
La cuestión clave: ¿Cuánto necesito ahorrar?
En primer lugar dependerá de dónde queramos fijar nuestro nivel de vida en la jubilación. Actualmente la pensión pública en España cubre, para un salario medio, más del 75% de los ingresos previos a la jubilación. La realidad a unas pocas décadas vista, y forzada por los enormes retos demográficos al que se enfrenta nuestro país, es que este porcentaje de cobertura podría descender a entornos del 50%. Esto implica mayores esfuerzos para mantener el nivel de vida y por tanto mayor necesidad de ahorro.
Posteriormente podemos hacer un segundo análisis:
- Estimar la futura pensión de jubilación que nos corresponderá. A esto nos puede ayudar la Calculadora de Pensión Pública de Mi Jubilación, que de una manera sencilla y en base a nuestro salario actual proyectará la cuantía de la futura pensión teniendo en cuenta en todo momento las normas de cálculo vigentes.
- Determinar cuánto ahorro vamos a necesitar, es decir, el diferencia entre los ingresos que deseamos para la jubilación y aquellos que proveerá la pensión pública. En este paso nos puede ayudar el Simulador de Aportaciones de Mi Jubilación.
Ahorrando año a año
Lo ideal es que el esfuerzo de ahorro sea en todo momento proporcional a nuestro nivel de ingresos. Descontando que en momentos puntuales de la vida tendremos que hacer frente a imprevistos o situaciones especiales, es positivo fijar un porcentaje de ahorro sobre nuestros ingresos, que idealmente oscilará entre el 7% y el 10%.
En este sentido parece razonable contar con que el porcentaje de ahorro será mayor a medida que pasa el tiempo, dado que en la vida laboral el salario tiende a evolucionar de manera positiva, como así refleja el estudio del INE “Decil de salarios del empleo principal. EPA – 2019”.
Esto puede llevar a muchos a demorar el esfuerzo de ahorro para la jubilación a estos últimos años de vida laboral, o al menos a cargar mucho peso en ellos, lo cual es un error por diversas razones:
- Aun siendo el salario más elevado, no distribuimos el esfuerzo en un periodo más amplio y perdemos buenos años de ahorro.
- Quedamos más limitados para hacer frente a imprevistos o desviaciones sobre el objetivo de ahorro.
- La situación mostrada por el INE en relación a la curva salarial empieza a chocar frontalmente con la realidad del mercado laboral, en la que la empleabilidad en los años previos a la jubilación es reducida y en muchas ocasiones se produce en términos salariales muy alejados de la media. Es decir, cada vez es más habitual que el salario entre aquellos que se encuentran cerca de la jubilación sea inferior a lo esperado cuando no se da el caso de que los ingresos se limitan a la prestación por desempleo o subsidios por desempleo.
Por tanto, no se debe fiar en ningún caso el grueso de la planificación de la jubilación a los años previos a acceder a ésta, debiendo distribuirlo equitativamente, sino en términos de cuantía, sí en términos de tiempo a lo largo de la vida laboral.
Estima fácilmente tu futura pensión en la Calculadora de Pensión Pública de Mi Jubilación
