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Coronavirus: Moratoria en el pago de hipotecas

Entre las medidas aprobadas por el Consejo de Ministros en el RD 8/2020 está la protección de los deudores hipotecarios en situación de vulnerabilidad tras la declaración del Estado de Alarma. Explicamos a continuación los detalles de esta medida.

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Coronavirus: Moratoria en el pago de hipotecas

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Supuestos de vulnerabilidad económica

Esta medida garantiza el derecho a la vivienda a los deudores hipotecarios en situación de especial vulnerabilidad que vean reducir sus ingresos como consecuencia de la crisis sanitaria del COVID-19.

Se establece la moratoria del pago de deudas hipotecarias para los siguientes supuestos:

1.  Personas en situación de desempleo

2.  Personas que, siendo empresarios o profesionales por cuenta propia, sufran una caida de sus ventas o ingresos superiores a un 40%.

3.  Deudores hipotecarios que se encuentren en la situación de que el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar en el mes anterior a la solicitud de moratoria no alcance un determinado nivel. Este nivel fija en función del número de integrantes de la familia:

  • Con carácter general, el límite de ingresos es igual a tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples mensual (IPREM) (*), incrementándose en función del número de hijos a cargo y de mayores de 65 años dependientes.
  • Este límite se incrementará en
    • En 0,1 veces el IPREM por cada hijo a cargo en la unidad familiar.
    • 0,15 veces el IPREM por cada hijo en el caso de familia monoparental.
    • 0,1 veces el IPREM por cada persona mayor de 65 años miembro de la unidad familiar.
  • En caso de que alguno de los miembros de la unidad familiar tenga declarada una discapacidad superior al 33 por ciento, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite de forma permanente para realizar una actividad laboral, el límite previsto será de cuatro veces el IPREM, sin perjuicio de los incrementos acumulados por hijo a cargo.
  • El límite de ingresos considerado será de cinco veces el IPREM en los siguientes casos:
  • cuando el deudor hipotecario sea una persona con parálisis cerebral, con una enfermedad mental, o con discapacidad intelectual, con un grado de discapacidad reconocido igual o superior al 33 por ciento
  • o con una discapacidad física o sensorial, con un grado de discapacidad reconocida igual o superior al 65 por ciento
  • en los casos de enfermedad grave que incapacite acreditadamente, a la persona o a su cuidador, para realizar una actividad laboral.
    (*) Recordamos que el IPREM es un índice que se emplea en España como referencia para la concesión de ayudas, subvenciones y para el subsidio de desempleo. En 2020 el importe mensual del IPREM asciende a 537,84 €.

4.  Que la cuota hipotecaria, más los gastos y suministros básicos, resulte superior o igual al 35 por cien de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.

A estos efectos, se entiende por unidad familiar la compuesta por el deudor, su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos que, con independencia de su edad, residan en la vivienda. Se incluyen los vinculados por una relación de tutela, guarda o acogimiento familiar y su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita, que residan en la vivienda.

5.  Que, como consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda. Se entenderá que se ha producido una alteración significativa de las circunstancias económicas cuando el esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.

Ámbito de aplicación de la moratoria

Las medidas previstas para la moratoria de deuda hipotecaria para la adquisición de vivienda habitual se aplicarán a los contratos de préstamo o crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria cuyo deudor se encuentre en los supuestos de vulnerabilidad económica establecidos y que estén vigentes a la fecha de entrada en vigor del Real Decreto Ley 8/2020 de 17 de marzo de 2020.

Estas mismas medidas se aplicarán igualmente a los fiadores y avalistas del deudor principal, respecto de su vivienda habitual y con las mismas condiciones que las establecidas para el deudor hipotecario.

Acreditación de cumplimiento de las condiciones subjetivas requeridas

La concurrencia de los supuestos de vulnerabilidad económica y del resto de circunstancias a que nos hemos referido se acreditará por el deudor ante la entidad acreedora (entidad de crédito o banco) mediante la presentación de los siguientes documentos:

  • En caso de situación legal de desempleo, mediante certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuantía mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.
  • En caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia (autonomos), mediante certificado expedido por la Agencia Tributaria o, en su caso, por el órgano competente de la Comunidad Autónoma, sobre la base de la declaración de cese de actividad declarada por el interesado.
  • Número de personas que habitan la vivienda:
    • Libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho.
    • Certificado de empadronamiento de las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.
    • Declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente para realizar una actividad laboral.
  • Titularidad de los bienes:
    • Nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar.
    • Escrituras de compraventa de la vivienda y de concesión del préstamo con garantía hipotecaria.
  • Declaración responsable del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse sin recursos económicos suficientes según este real decreto-ley.

Plazos de solicitud y de concesión de la moratoria

La solicitud de moratoria debe ser realizada por el deudor al acreedor y se podrá solicitar hasta 15 días después del plazo de vigencia del Decreto Ley 8/2020 de medidas urgentes extraordinarias para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19.

La entidad financiera acreedora tiene un plazo máximo de 15 día para tramitar la solicitud. Una vez concedida, las entidades financieras deben notificar al Banco de España la existencia de la moratoria y su duración (a efectos contables y de no imputación de la misma en el cómputo de provisiones de riesgo).

Efectos de la moratoria

La solicitud moratoria conllevará la suspensión de la deuda hipotecaria durante el plazo estipulado para la misma y la inaplicación durante el periodo de vigencia de la moratoria de la cláusula de vencimiento anticipado que conste en el contrato de préstamo hipotecario.

Durante el periodo de vigencia de la moratoria la entidad acreedora no podrá exigir, ni íntegramente ni en un porcentaje, el pago de la cuota hipotecaria, ni de ninguno de sus conceptos (amortización del capital o pago de intereses). Tampoco se devengarán intereses.

Inaplicación de intereses moratorios.

En los contratos de crédito o préstamo garantizados con hipoteca inmobiliaria en los que el deudor se encuentre en los supuestos de vulnerabilidad económica y acredite ante la entidad que se encuentra en dicha circunstancia, no se permitirá la aplicación de interés de demora por el período de vigencia de la moratoria.

Esta inaplicabilidad de intereses no será aplicable a deudores o contratos distintos de los casos amparados por estas medidas excepcionales del RD 8/2020.

Consecuencias de la aplicación indebida por el deudor de las medidas para la reestructuración de la deuda hipotecaria inmobiliaria.

Los deudores de préstamos garantizados con hipoteca que se beneficien de estas medidas excepcionales de moratoria sin reunir los requisitos necesarios previstos, serán responsables de los daños y perjuicios que se hayan podido producir, así como de todos los gastos generados por la aplicación de estas medidas de flexibilización, sin perjuicio de las responsabilidades de otro orden a que la conducta del deudor pudiera dar lugar.

El importe de los daños, perjuicios y gastos no puede resultar inferior al beneficio indebidamente obtenido por el deudor por la aplicación de la norma.

También incurrirán en responsabilidad los deudores que, voluntaria y deliberadamente, busquen situarse o mantenerse en los supuestos de vulnerabilidad económica con la finalidad de obtener la aplicación de estas medidas. Corresponde la acreditación de esta circunstancia a la entidad con la que tuvieran concertado el préstamo o crédito.

Fiadores, avalistas e hipotecantes no deudores

Los fiadores, avalistas e hipotecantes no deudores que se encuentren en los supuestos de vulnerabilidad económica podrán exigir que la entidad acreedora agote el patrimonio del deudor principal, antes de reclamarles la deuda garantizada, aun cuando en el contrato hubieran renunciado expresamente al beneficio de excusión.

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Comentarios

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José María Planas Cervera 26 de marzo de 2020 | 17:31
Mi mujer de 66 años, ha tenido que cerrar la tienda obligada por LEY, cotiza por modulos. Yo con 68 años estoy jubilado con una paga de 1265 euros mensuales. La hipoteca es de 380 euros al mes. Tengo que pagar, agua, luz y tel. de casa y de la tienda, mas el alquiler de 700 euros del local del negocio. A esto debo sumarle la comida. Ya he solicitado moratoria para los impuestos, aplazamiento de pagos a proveedores. Tengo derecho a solicitar un aplazamiento de hipoteca en el BBVA:
Instituto BBVA de PENSIONES 26 de marzo de 2020 | 21:01

Estimado José María.

 

Siempre que se cumplan los cincos supuesto de vulnerabilidad, la respuesta sería positiva.

 Un cordial saludo.

Juan Jose Orive Alvarez 25 de marzo de 2020 | 23:53
"Que la cuota hipotecaria, más los gastos y suministros básicos, resulte superior o igual al 35 por cien de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar." En este punto, ¿qué se entiende por gastos y suministros básicos? Luz, agua, gas, teléfono, compra de alimentación, gastos de comunidad de vecinos, etc...? En mi casa sólo entra un sueldo para cuatro personas, creo que se debería tener en cuenta la renta per cápita para este punto. Un saludo.
Instituto BBVA de PENSIONES 26 de marzo de 2020 | 19:05

Estimado Juan José.

Se trata de los gastos referidos a luz, agua y gas.

Un cordial saludo. 

José Luis rojas perdomo 25 de marzo de 2020 | 18:58
Moratoria de hipoteca yo un erte y mi señora un paro
Instituto BBVA de PENSIONES 25 de marzo de 2020 | 22:42

Estimado José Luis.

Lamentamos su situación, desde luego la actual crisis sanitaria está teniendo unos efectos draconianos.

No obstante, si lo desea, puede plantearnos algún tipo de duda o consulta más específica al respecto de esta u otra cuestión.

Un cordial saludo.  

Ovelecia huerta garcia 25 de marzo de 2020 | 14:34
Yo tengo una hipoteca con ustedes y solicito una moratoria por un tiempo. Ya q no podré pagar mientras mi inquilino q ahora por estas circunstancias tan graves mundialmente no me puede pagar. Yo soy una jubilada de 67 años q solo cobro 839,71€al mes. En casa vivimos mi hijo de 22 años y yo. Estoy divorciada y mi ex no nos pasa nada para la manuntencion de mi hijo. Por lo q pido una moratoria para no estar en deuda Por favor decirme q tengo q hacer. Yo tengo en mi poder el certificado de revalorización de la pensión 839,71€ Gracias de sntemano
Instituto BBVA de PENSIONES 25 de marzo de 2020 | 22:39

Estimada Olivencia.

En nuestra vocación de poder ayudarla, necesitamos que nos señale con algo más de  precisión en qué punto de la información que le suministramos en el presente post, pues a lo largo del mismo aparecen los requisitos materiales, formales y procedimentales para solicitar la moratoria.

Quedamos a su disposición.

Un cordial saludo. 

AHMED 25 de marzo de 2020 | 12:34
¿TIENE QUE CUMPLIR UN CLIENTE CON TODOS LOS SUPUESTOS DE VULNERABILIDAD, O CON UNO YA ES SUFICIENTE PARA SOLICITAR LA MORATORIA?
Instituto BBVA de PENSIONES 25 de marzo de 2020 | 22:15

Estimado Ahmed.

Deben cumplirse cuatro supuestos de vulnerabilidad, no bastando tan sólo con alguno de ellos.

Un cordial saludo. 

ROBERTO EDUARDO BERTOLOTTI 24 de marzo de 2020 | 16:14
Hola, me gustaría saber como enviarles la solicitud a la moratoria de mi hipoteca y presentar los certificados. Muchas gracias por su respuesta y espero que este momento tan crítico pase pronto.
Instituto BBVA de PENSIONES 25 de marzo de 2020 | 02:49

Estimado Roberto.

Deberá utilizar los medios telemáticos que, ante el cierre de oficinas, haya puesto a su disposición su concreta entidad financiera.

Un cordial saludo.