En muchas ocasiones nos planteamos qué hacer con el dinero que tenemos ahorrado. Este dinero nos ha supuesto un gran esfuerzo en la mayoría de las ocasiones, o bien son resultado de ingresos extraordinarios como pueden ser una herencia, premios, indemnización o ingresos por alquiler.
Lógicamente, todos queremos que nuestro dinero se encuentre en un lugar seguro, en el que no corramos riesgo de perderlo y, si es posible, que nos genere un beneficio. Por ello, entre todas las alternativas para guardar nuestros ahorros, debemos de prestar especial atención a tres criterios: seguridad, riesgo y beneficio.
Otro aspecto fundamental a la hora de tomar decisiones sobre nuestro dinero es tener claro cuál es nuestra situación personal. Debemos tener claro el tiempo por el que queremos tener invertido nuestros ahorros, la rentabilidad que esperamos obtener durante este periodo y el riesgo que estamos dispuestos a asumir. En función de estos criterios, las alternativas que tenemos se pueden ajustar más o menos a nuestra situación personal.
Fundamentalmente, existen tres formas de tener nuestros ahorros guardados: guardarlo en casa, que lo guarde una entidad financiera o tenerlos invertirlos en algún producto financiero. A continuación analizaremos a grandes rasgos los pros y las contras de cada alternativa.
Guardar el dinero en casa
Se trata de la opción más tradicional. Todos hemos oído eso de “tener el dinero debajo del colchón”.
Esta opción nos permite disponer de nuestro dinero siempre y cuando queramos, es decir, nuestro grado de liquidez será del 100%. El hecho de no encontrar limitaciones a la disponibilidad inmediata de nuestros ahorros se agradece, ¿pero es seguro tener nuestro dinero en casa? Un incendio, una inundación o un robo en nuestra casa puede tener consecuencias desastrosas: nos podemos quedar sin un euro de ahorro. Además, este dinero no genera ningún tipo de interés debajo de la cama, en la caja fuerte o el armario.
Se puede argumentar el hecho de que en caso de insolvencia de una entidad financiera, nuestro dinero no se vería afectado. Sin embargo, a pesar de la total legalidad de guardar los ahorros en casa, en el supuesto de una investigación de Hacienda, nos puede generar problemas siempre que no se justifique la procedencia de los mismos.
| PROS | CONTRAS |
| Liquidez | Riesgo muy elevado |
| No sufres insolvencias de entidades bancarias |
No genera beneficio alguno |
Guardar el dinero en el banco: los depósitos bancarios
Es una alternativa bastante más habitual en los tiempos que vivimos. La gran mayoría de la gente prefiere mantener su dinero a buen recaudo en una entidad financiera, a través de un depósito bancario.
Un depósito bancario es un producto que se amolda muy bien a aquellos clientes que buscan una rentabilidad para sus ahorros. El funcionamiento es muy sencillo: un cliente, empresa o particular, que tenga una cantidad de dinero ociosa lo aportaa la entidad bancaria durante un período de tiempo y bajo unas condiciones estipuladas, para obtener a cambio un beneficio.Con los depósitos, podremos olvidarnos de la volatilidad del mercado, ya que la rentabilidad que ofrecen es fija.
La gran ventaja de esta alternativa reside en la alta seguridad de nuestros ahorros, pues más seguro que un banco hay pocossitios. Además, los ahorros pueden generar un beneficio futuro en lugar de tenerlos “parados” en casa y existe una entidadpública, el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), que vela por los intereses de los depositantes en caso de insolvencia de la entidad bancaria. Si bien solo están protegidos los primeros 100.000 euros depositados, contar con el respaldo del FGD aporta mucha seguridad.
El principal inconveniente lo encontramos a la hora de disponer de nuestro dinero. Cuando contratamos un depósito, lo hacemos por un plazo determinado. En ese plazo no podremos hacer uso de ese dinero, o bien tendremos que pagar una penalizaciónpor disponer de él.
| PROS | > CONTRAS |
| Seguridad alta |
Grado de liquidez bajo |
| Generación de beneficios |
Si deposito > 100.000 euros, no responde FGD |
| Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) |
Invertir nuestro dinero
El mercado ofrece multitud de productos en los cuales podemos invertir nuestros ahorros: fondos de inversión, planes de pensiones, inversión directa en bolsa, planes individuales de ahorro sistemático, etc. Dependiendo delobjetivo o meta de inversión que tengamos, optaremos por uno u otro.
Invertir parte de nuestros ahorros en alguno de los productos que ofrecen las entidades en la actualidad puede ser una muy buena forma de sacarle partido a nuestro dinero.
Hay que remarcar la importancia de realizar una buena diversificación financiera y no invertir todo nuestro dinero en un mismo activo. Cada objetivo de ahorro (jubilación, compra de casa, colchón de imprevistos, etc) debe estar cubierto por unproducto diferente. No podemos mezclar todos nuestros ahorros en un solo vehículo. A su vez, a la hora de escoger qué fondo deinversión o plan de pensiones elegiremos, hay que tener en cuenta nuestro horizonte temporal (tiempo del que disponemos hasta recuperar nuestro dinero) y tolerancia al riesgo (conservador-dinámico). A partir de ahí, cada inversor se posicionará en elproducto o productos que mejor se amolden a sus necesidades.
| PROS |
CONTRAS |
| Rentabilidad potencial superior |
Asunción de riesgos superiores si se eligen productos no adecuados a nuestro perfil u horizonte temporal |
| Diferentes alternativas en función de nuestro perfil y circunstancias |
