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El exitoso modelo nórdico de cuentas nocionales

Las cuentas nocionales son el modelo en el que se basan sistemas de pensiones como el sueco, combinando ventajas del reparto con las de la capitalización

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El exitoso modelo nórdico de cuentas nocionales

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El debate sobre el futuro de las pensiones en España no alcanza solo el ámbito de las reformas paramétricas que se han hecho y que quizá se deban seguir haciendo en el modelo existente para garantizar la sostenibilidad y la suficiencia del mismo, sino que abarca la conveniencia de una transición hacia otro tipo de modelos de previsión pública, como han hecho otros países.

El modelo actual, basado en la solidaridad intergeneracional

El sistema se apoya en tres principios básicos:

  • Principio de Reparto: Las cotizaciones de los trabajadores en activo financian las pensiones existentes en ese momento. Es decir, la generación presente de trabajadores en un momento determinado del tiempo está contribuyendo a financier las pensiones de los jubilados existentes en ese momento. Del mismo modo, las futuras pensiones de esos trabajadores serán financiadas a través de las cotizaciones de los trabajadores en activo en el momento en el que ellos se encuentren jubilados.
  • Principio de Proporcionalidad: La pensión será proporcional a las cantidades aportadas al sistema público de pensiones durante un periodo de la vida laboral. Este periodo se encuentra en gradual aumento desde los históricos 15 años previos a la jubilación hasta los 25 últimos años de cotizaciones donde quedará fijado en el año 2022. Algunas voces relevantes en este campo sugieren que en el futuro se podría pasar a una fórmula de cálculo en la que se tengan en cuenta las cotizaciones de toda la vida laboral, como ocurre en algunos países de nuestro entorno.
  • Principio de Contribución: Quienes no acrediten los requisitos mínimos de cotización, no podrán acceder a prestaciones de carácter contributivo debiendo solicitar, si cumplen los requisitos, prestaciones de tipo no contributivo.

Mirando de reojo a modelos basados en cuentas nocionales

Uno de los sistemas que, sin perder el componente de solidaridad intergeneracional vinculan de un modo más fiel las prestaciones a las aportaciones realizadas es el sistema basado en cuentas nocionales.

La base de este sistema es que los trabajadores percibirán una pensión directamente relacionada con las aportaciones que han realizado al sistema a través de sus cotizaciones. De este modo, dos trabajadores cuya trayectoria de cotización sea distinta pero que hayan realizado el mismo nivel de contribuciones percibirán el mismo nivel de pensión, independientemente de si uno de ellos ha cesado laboralmente en los últimos años de vida laboral o de si ha cotizado menos en los años previos a la jubilación.

Las prestaciones en cuentas nocionales están ligadas solo al nivel de aportaciones. No importa el momento

 

Las cuentas nocionales son cuentas virtuales que se asignan a los trabajadores y donde se van acumulando las cotizaciones que realiza. Una vez alcanzada la edad de jubilación, las prestaciones que percibirá como pensión vitalicia dependerán de los derechos correspondientes al saldo acumulado en su cuenta.

Ventajas de este modelo

  • Sin abandonar el componente de solidaridad intergeneracional, pues sigue siendo un sistema de reparto, las prestaciones están directamente ligadas al nivel de aportaciones de los trabajadores, y el sistema evita factores que actualmente suponen una importante penalización, como por ejemplo perder el empleo en los años previos a la jubilación.
  • En el caso de trabajadores adscritos a un modelo de cuentas nocionales es mucho más fácil planificar la jubilación, en el sentido que el acceso al saldo de su cuenta les permite estimar fiablemente las prestaciones que les corresponden, y de este modo hacer una valoración más adecuada de, por ejemplo, las implicaciones de anticipar o diferir su jubilación. En un modelo como el actual, los trabajadores no saben a ciencia cierta cual sería el nivel de prestaciones al que accederían, que en todo caso dependería de factores como los cambios paramétricos o incluso los cambios legislativos.
  • Al depender la prestación del nivel de aportaciones realizado durante toda la vida laboral, los trabajadores perciben las cotizaciones más como un salario diferido a percibir en la jubilación que como un impuesto. 

(*) Rafael Villanueva es Licenciado en Economía, Máster en Finanzas e Inversión Alternativa (FIA) y es experto en pensiones y planificación financiera de “Mi Jubilación”.

(**) Exención de responsabilidad por opiniones de terceros Las opiniones y pareceres firmados por personas independientes dentro de este site se realizan a título personal, sin que BBVA ni cualquiera de las empresas del Grupo tengan que compartir necesariamente la totalidad o parte de las mismas.

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Comentarios

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ANTONIO 02 de marzo de 2016 | 09:21
Y tan dificil es avanzar hacia un modelo así?. "Al depender la prestación del nivel de aportaciones realizado durante toda la vida laboral, los trabajadores perciben las cotizaciones más como un salario diferido a percibir en la jubilación que como un impuesto." Sólo por este último párrafo vale la pena el esfuerzo.
Instituto BBVA de PENSIONES 09 de marzo de 2016 | 11:26

Estimado Antonio,

gracias por su comentario.

Es un modelo que está funcionando con notable éxito en otros países y diversas voces en el debate sobre futuras reformas lo ponen sobre la mesa como modelo de referencia.

Un cordial saludo.