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El traspaso entre planes de pensiones: una posibilidad muy útil para cambiar o diversificar

El traspaso es un mecanismo que consiste en mover el capital desde un plan a otro, ya sea de la misma o distinta gestora, y que no tiene consecuencias fiscales. Es una posibilidad que se ofrece al partícipe descontento o que quiere diversificar.

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El traspaso entre planes de pensiones: una posibilidad muy útil para cambiar o diversificar

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Para rescatar el dinero de un plan de pensiones ha de producirse alguna de las contingencias cubiertas por el plan, como la jubilación, o algunas de las circunstancias extraordinarias que contempla la ley (En qué casos puedo rescatar mi plan de pensiones de forma extraordinaria). Si estás esperando a que algo de eso ocurra para sacar tus ahorros porque el producto en el que estás invirtiendo no te convence o porque crees que es peligroso poner todos los huevos en la misma cesta, has de saber que no estás atrapado.

Ni mucho menos. La ley permite a los ahorradores cambiar su dinero de un plan a otro, lo que se denomina traspaso entre planes de pensiones, sin ninguna penalización fiscal ni de costes.

¿En qué consiste?

El traspaso de planes de pensiones consiste en  el traspaso de los derechos consolidados, es decir, la movilización de la suma de las aportaciones realizadas a lo largo del tiempo más los beneficios generados hasta la fecha, gracias a las inversiones y el comportamiento de los mercados. La normativa de fondos y planes de pensiones recoge la posibilidad de realizar tal acción por el importe total o de forma parcial, de forma que el partícipe puede cambiar todos sus ahorros de un plan a otro, o solo parte de ellos si desea diversificar en otro producto con distinta política de inversión, o en el producto de otra gestora.

Es decir, el traspaso puede darse dentro de la misma gestora o fuera de la entidad y en ningún caso el partícipe tendrá que pasar peaje fiscal cuando lo realice.

¿Es solo entre planes de pensiones?

Y no solo puede hacerse entre planes de pensiones. El traspaso de planes de pensiones se podrá dar entre los distintos planes de pensiones y otros instrumentos de más específicos de ahorro-previsión, como planes de previsión asegurados, PPA, que son contratos de seguro donde la aseguradora ofrece las prestaciones pactadas.

¿También es válido para los planes de empleo?

No. Hay que tener en cuenta que las condiciones son distintas en los planes de empleo, donde es la empresa la que pone en marcha el plan de ahorro para sus trabajadores. En ese caso, ese traspaso está más limitado, pues es el reglamento del plan el que ha de permitirlo o han de producirse la finalización de la relación laboral.

¿Qué proceso se ha de seguir para efectuar un traspaso?

El traspaso de planes de pensiones llevará una serie de requisitos, plazos y procedimientos a cumplir. El primer paso es solicitar la movilización dirigida a la entidad gestora a la que se trasladarán los derechos consolidados, indicando el plan de pensiones de origen objeto del traspaso. La entidad gestora de destino será quien se encargue de la movilización, comunicando a la gestora de origen el deseo de movilización del propietario del plan, ordenando ésta la transferencia en un plazo máximo de cinco días hábiles desde que reciba la comunicación. 

¿Cuáles son las ventajas y desventajas del traspaso?

No hay desventajas: el traspaso no afecta a las ventajas fiscales de las que gozan los planes de pensiones, y no está sujeto a tributación ni retención alguna. Tampoco lleva asociado ningún gasto o penalización, a excepción de aquel que incluya una garantía de seguro de los riesgos o prestaciones del plan.

Y además, es una posibilidad que da libertad al partícipe, al permitirle cambiar de plan o gestora si está descontento, o movilizar parte de sus ahorros a otros productos si desea diversificar sus inversiones para llegar con más garantías de buenas condiciones a su jubilación.

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Comentarios

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Antonio 20 de mayo de 2019 | 10:30
Me surge una duda y les quedaría muy agradecido si me la pueden aclarar. Tengo un total de 3 planes de pensiones (1 en BBVA y dos en otra entidad). Dentro de 1 ó 2 años voy a comenzar a disponer. Existe en uno de los p.p. que no esta en BBVA aportaciones anteriores a 1/1/07. Para comodidad y mejor gestión quiero unificarlos todos en un único plan antes de comenzar a disponer (seria una decisión por tanto inmediata). Pero me surge la necesidad de que en cada disposición la entidad me facilite en el momento de realizar las disposiciones que serian de carácter anual un detalle en el cual se certifique que parte corresponde a capital y que parte corresponde a rendimiento (entendiendo ese rendimiento el obtenido desde el inicio de las aportaciones y no desde el momento del traspaso). Este aspecto tiene para mi una ineludible necesidad y por tanto es el determinante para poder tomar la decisión de si o no realizar el traspaso. Gracias anticipadas por su interés.
Instituto BBVA de PENSIONES 20 de mayo de 2019 | 16:28

Estimado Antonio,
Bienvenido a BBVA Mi jubilación. Lamentamos indicarle que no existe en el procedimiento de traspasos de planes de pensiones ninguna obligación para informar de la antigüedad de las aportaciones y el desglose de capital y rendimientos y esa información no viaja cuando se realiza un traspaso.

Tampoco existe reglamentariamente la obligación de informar el desglose de capital y rendimientos por parte de la entidad gestora aunque cada vez más las entidades sí facilitan esta información.

Es por tanto que es difícil asegurarle que alguna entidad pueda facilitarle el desglose del capital y rendimiento desde el inicio de las aportaciones si depende de los datos de un traspaso y la entidad origen no facilita dicha información.

Quedamos a su disposición ante cualquier duda. Saludos cordiales,

Conchin 24 de abril de 2019 | 15:28
Hola, quisiera saber si se puede cambiar de banco el plan de pensiones sin hacer aportaciones ?
Instituto BBVA de PENSIONES 29 de abril de 2019 | 16:17

Buenas tardes Conchi,

Bienvenida a BBVA Mi jubilación.

En principio no hay ningún inconveniente ni coste en el traspaso de un plan de pensiones individual de una entidad a otra. Tampoco existe ninguna obligación de que haya aportaciones. Otra cosa es si la entidad tiene algún tipo de bonificación o promoción que obligue a ciertas cuestiones para conseguir la citada bonificación.

Quedamos a su disposición ante cualquier duda.

Un saludo,

Christian 21 de marzo de 2019 | 15:05
Buenos días, ¿Si se tiene un plan de pensiones en una entidad desde antes del 2015 y se le ofrece la posibilidad de traspasar el plan al BBVA, al realizar el traspaso al BBVA se podrá aún rescatar el dinero en el 2025 (al haber pasado 10 años desde la legislación del 2015)? Muchas Gracias de antemano.
Instituto BBVA de PENSIONES 21 de marzo de 2019 | 17:02

Estimado Christian,

Sí. En los traspasos entre planes de pensiones se respeta siempre la antigüedad original de la aportación.

Un cordial saludo.

Isabel 07 de marzo de 2019 | 17:35
Puedo traspasar un PPI de una entidad a un PPA de otra? Gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 07 de marzo de 2019 | 18:15

Estimada Isabel,

sí, es posible realizar ese traspaso. Deberá hacerlo desde la entidad de destino.

Reciba un cordial saludo.

Pablo 21 de enero de 2019 | 18:20
¿Puedo traspasar parte de mi plan de pensiones al de mi cónyuge, parada de larga duración, para que ella puede hacer el rescate de esa parte??
Instituto BBVA de PENSIONES 21 de enero de 2019 | 18:24

Estimado Pablo,

no es posible en ningún caso. La titularidad de los derechos de un plan es intransferible.

Reciba un cordial saludo.

Ana 27 de noviembre de 2018 | 11:33
Es posible traspasar un Plan de una Mutualidad ( Plan Universal Mutualidad de abogacía) ? Esta contemplado en la Ley que se pueda traspasar libremente a Planes de Pensiones?
Instituto BBVA de PENSIONES 27 de noviembre de 2018 | 12:15

Estimada Ana,

no es posible movilizar los derechos de mutualidades de previsión social a otros instrumentos de previsión social como planes de pensiones.

Reciba un cordial saludo.

JUAN CANDÓN 26 de octubre de 2018 | 10:11
Si traspaso un plan de pensiones con el que estoy perdiendo dinero año tras año a otra entidad, y una vez realizado el traspaso, ¿tengo posibilidad de rescatarlo en el plazo de un año?
Instituto BBVA de PENSIONES 26 de octubre de 2018 | 10:27

Estimado Juan,

el traspaso no tendrá implicaciones fiscales ni afectará a la antigüedad de las aportaciones. En el plan de destino podrá solicitar el rescate si cumple alguno de los supuestos o contingencias que lo permiten.

Reciba un cordial saludo.

Estibaliz 03 de octubre de 2018 | 16:52
puedo traspasar una EPSV a un PPA?
Instituto BBVA de PENSIONES 03 de octubre de 2018 | 19:13

Estimada Estíbaliz,

no es posible ese traspaso. Solo podría movilzarla a otra EPSV.

Reciba un cordial saludo.

Begoña 18 de septiembre de 2018 | 17:05
Buenas tardes, en el caso de realizar un cambio de entidad en una EPSV afecta el cambio de entidad a la fecha mínima para el restate? es decir, si cambié de entidad en 2005 la fecha en la que figura la aportación es 2005 es entonces cuando empiezan a contarse los 10 años o mantiene la fecha real de la aportación? Gracias por la respuesta
Instituto BBVA de PENSIONES 18 de septiembre de 2018 | 20:57

Estimada Begoña,

en los traspasos se conserva siempre la antigüedad original. No la perdería independientemente del número de traspasos que realice.

Reciba un cordial saludo.

jose 03 de septiembre de 2018 | 18:05
hola,se puede traspasar un plan de pensiones a un fondo de inversión ?en caso de no haber plusvalía,hay q pagar algo?
Instituto BBVA de PENSIONES 03 de septiembre de 2018 | 18:30

Estimado Jose,

no es posible ese traspaso en ningún caso. Un plan de pensiones solo puede ser traspasado a otro plan de pensiones o a un producto de previsión equivalente, como un PPA.

Reciba un cordial saludo.