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El traspaso entre planes de pensiones: una posibilidad muy útil para cambiar o diversificar

El traspaso es un mecanismo que consiste en mover el capital desde un plan a otro, ya sea de la misma o distinta gestora, y que no tiene consecuencias fiscales. Es una posibilidad que se ofrece al partícipe descontento o que quiere diversificar.

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El traspaso entre planes de pensiones: una posibilidad muy útil para cambiar o diversificar

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Para rescatar el dinero de un plan de pensiones ha de producirse alguna de las contingencias cubiertas por el plan, como la jubilación, o algunas de las circunstancias extraordinarias que contempla la ley (En qué casos puedo rescatar mi plan de pensiones de forma extraordinaria). Si estás esperando a que algo de eso ocurra para sacar tus ahorros porque el producto en el que estás invirtiendo no te convence o porque crees que es peligroso poner todos los huevos en la misma cesta, has de saber que no estás atrapado.

Ni mucho menos. La ley permite a los ahorradores cambiar su dinero de un plan a otro, lo que se denomina traspaso entre planes de pensiones, sin ninguna penalización fiscal ni de costes.

¿En qué consiste?

El traspaso de planes de pensiones consiste en  el traspaso de los derechos consolidados, es decir, la movilización de la suma de las aportaciones realizadas a lo largo del tiempo más los beneficios generados hasta la fecha, gracias a las inversiones y el comportamiento de los mercados. La normativa de fondos y planes de pensiones recoge la posibilidad de realizar tal acción por el importe total o de forma parcial, de forma que el partícipe puede cambiar todos sus ahorros de un plan a otro, o solo parte de ellos si desea diversificar en otro producto con distinta política de inversión, o en el producto de otra gestora.

Es decir, el traspaso puede darse dentro de la misma gestora o fuera de la entidad y en ningún caso el partícipe tendrá que pasar peaje fiscal cuando lo realice.

¿Es solo entre planes de pensiones?

 El traspaso puede hacerse no soloentre planes de pensiones. El traspaso de planes de pensiones se podrá dar entre los distintos planes de pensiones y otros instrumentos de más específicos de ahorro-previsión, como planes de previsión asegurados, PPA, que son contratos de seguro donde la aseguradora ofrece las prestaciones pactadas.

¿También es válido para los planes de pensiones de empleo?

No. Hay que tener en cuenta que las condiciones son distintas en los planes de empleo, donde es la empresa la que pone en marcha el plan de ahorro para sus trabajadores. En ese caso, ese traspaso está más limitado, pues es el reglamento del plan el que ha de permitirlo o han de producirse la finalización de la relación laboral.

¿Qué proceso se ha de seguir para efectuar un traspaso?

El traspaso de planes de pensiones llevará una serie de requisitos, plazos y procedimientos a cumplir. El primer paso es solicitar la movilización dirigida a la entidad gestora a la que se trasladarán los derechos consolidados, indicando el plan de pensiones de origen objeto del traspaso. La entidad gestora de destino será quien se encargue de la movilización, comunicando a la gestora de origen el deseo de movilización del propietario del plan, ordenando ésta la transferencia en un plazo máximo de cinco días hábiles desde que reciba la comunicación. 

¿Cuáles son las ventajas y desventajas del traspaso?

No hay desventajas: el traspaso no afecta a las ventajas fiscales de las que gozan los planes de pensiones, y no está sujeto a tributación ni retención alguna. Tampoco lleva asociado ningún gasto o penalización, a excepción de aquel que incluya una garantía de seguro de los riesgos o prestaciones del plan.

Y además, es una posibilidad que da libertad al partícipe, al permitirle cambiar de plan o gestora si está descontento, o movilizar parte de sus ahorros a otros productos si desea diversificar sus inversiones para llegar con más garantías de buenas condiciones a su jubilación.

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Comentarios

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José Luis 20 de julio de 2020 | 10:16
Soy partícipe/beneficiario de un plan de pensiones de empleados de Bco. Popular de Promoción Conjunta. Me jubilé a los 65 años en 2013 y desde entonces cobro una prestación mensual en modalidad de renta asegurada. Ahora Banco Santander pasa a ser la entidad promotora ya que absorbe todos los derechos existentes en el de Bco. Popular. Mi duda, que no ha quedado disipada en la información que vds. facilitan, es saber si como consecuencia del cambio de promotor, tengo derecho a traspasar los derechos actuales a otro plan de pensiones, aunque sea de otra entidad. Muchas gracias por adelantado.
Instituto BBVA de PENSIONES 06 de agosto de 2020 | 15:48

Estimado José Luis,

Por la información que facilita el plan del popular no se termina, simplemente cambia la figura de la entidad promotora, en consecuencia sigue siendo beneficiario de un plan de empleo, y los beneficiarios de los planes de empleo no pueden traspasar sus derechos.

Un cordial saludo, 

 

Maite 06 de junio de 2020 | 13:10
Buenos dias, tengo dos planes de pensiones en bbva, uno con 20000€ todo aportado antes del 2007 y otro con 10000€ todo aportado con posterioridad a 2007. Si traspaso el de 10000 ( sin bonificacion del 40%) al de 20000 (con bonificacion del 40%) cuando el proximo año me jubule podré rescatar en primer lugar las participaciones posteriores al 2007 y con posteriridad, siempre dentro del plazo permitido para beneficiarme de la reduccion del 40% , vender las aportaciones anteriores a 2007. O por el contrario primero se venden las participaciones anteriores a 2007 y luego las otra Gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 22 de junio de 2020 | 17:52

Estimada Maite:

 

 

Entendemos que su planteamiento es correcto y es usted el que decide, por un lado la forma de cobro del plan de pensiones y, por otro, las participaciones que forman parte del rescate.

Gracias por su consulta y un saludo, 

Juanjo 06 de marzo de 2020 | 00:33
Traspasé de otra entidad a BBVA un Plan de Pensiones del que ya había efectuado un reembolso y al intentar hacer una aportación me dijeron que no era posible y abrí en la misma entidad un segundo plan para poder aportar y desgravar. Puedo traspasar el primer plan (aún siendo beneficiario) al segundo plan ? Gracias.
Instituto BBVA de PENSIONES 25 de marzo de 2020 | 03:23

Estimado Juanjo.

 En puridad, Ud podría seguir haciendo aportaciones a este plan, pero ya únicamente rescatables para las contingencias de fallecimiento o antigüedad de aportaciones superior a 10 años.

En cuanto a la segunda pregunta, no hay problema para hacer el traspaso del plan en el que ya se hizo rescate a este segundo.

Un cordial saludo. 

FRANCESC XAVIER bescos 25 de febrero de 2020 | 17:21
No se dice nada de si el participe fallece, el beneficiario es su mujer, si ella como beneficiaria puede traspasar el plan de pensiones a otro plan de la misma entidad o a otra entidad, o pasarlo a otro plan que tenga ella como participe.
Instituto BBVA de PENSIONES 05 de marzo de 2020 | 02:44

Estimado Francesc.

No hay problema para que el beneficiario traspase el plan a otro perteneciente al causante o a otro suyo.

Un cordial saludo. 

Juan Carlos Guijarro Castillo 08 de enero de 2020 | 16:19
Si solicito un traspaso de parte de un PP de una entidad a otra. Que aportaciones se traspasan? las más antiguas?
Instituto BBVA de PENSIONES 14 de enero de 2020 | 22:22

Buenas tardes Juan Carlos,

Bienvenido a BBVA Mi jubilación.

Si no indica nada, lo más habitual es que se traspasen las participaciones de forma proporcional. No obstante, hay entidades financieras que le permiten elegir las participaciones (más antiguas o más recientes) a efectos de traspasar las que tengan o no derecho a reducción del 40% por aportaciones anteriores al 2007.

Gracias por su consulta y un saludo,

Maria E. 19 de diciembre de 2019 | 21:14
Gracias por la información. Tengo un PP con aportaciones anteriores a 01/01/2007 y otras posteriores , ¿cuando realice un traspaso parcial del plan a otro distinto, pasan en primer lugar las aportaciones mas antiguas y la plusvalía generada por dichas participaciones? Por otra parte, desde el año 2015 tengo una discapacidad del 70% y abrí un nuevo PP para discapacitada. He leído que los rescates en dicho plan están exento hasta 3 veces el IPREM anualmente. ¿Entiendo que si rescato de dicho plan en forma de renta 20.000€ anuales, tributaría cero por dichos rescates? Una última pregunta, ¿podría rescatar en forma de renta una cantidad exenta del Plan de discapacitada y otra cantidad que tributaría del Plan anterior a 2007. María E.
Instituto BBVA de PENSIONES 08 de enero de 2020 | 17:50

Estimada María.

En primer lugar,  entedemos que si no indicó nada en el traspaso parcial, el traspaso se habrá hecho de forma proporcional a las participaciones y plusvalías generadas.

En relación con su segunda pregunta, así es, si sus aportaciones se hicieron al régimen especial de discapacitados, la forma de cobro en forma de renta está exenta hasta 3 veces el importe del IPREM. 

En relación a su última pregunta entendemos que sí podría beneficiarse dela reducción del 40% por la forma de cobro en capital para aportaciones anteriores al 2007 y la exención por cobro en renta para aportaciones acogidas al régimen especial de discapacitados.

 Un cordial saludo.

José Ramon 30 de noviembre de 2019 | 16:32
Hola, tengo un plan de pensiones en Banco Santander con bastante exposición a renta variable, me faltan 2 años para la jubilación y me gustaría rescatar el dinero a una cuenta corriente o a un depósito aunque el interés sea cero pero me dicen que eso no es posible. Existe la posibilidad de contratar un plan de pensiones con riesgo cero, como una hucha con interés cero o casio cero? He tenido muchos vaivenes con el plan y quisiera tener algo más o menos seguro ahora que estoy cerca de la jubilación. Gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 02 de diciembre de 2019 | 14:52

Buenas tardes José Ramón,

Bienvenido a BBVA Mi jubilación. En su caso lo ideal sería un plan de pensiones garantizado aunque, ciertamente, es un producto que se dejó de comercializar y no sabemos si actualmente hay alguno en comercialización.

En tal caso, debería migrar su plan de pensiones a uno más conservador con el fin de evitar vaivenes. Esto se realiza mediante un traspaso, totalmente gratuito.

Gracias por su consulta y un saludo,

David 18 de noviembre de 2019 | 18:37
Buenas tardes Quisiera saber si es posible traspasar un PPA/PPI de una compañía aseguradora a un PPA/PPI de una entidad financiera. Gracias de antemano, saludos.
Instituto BBVA de PENSIONES 02 de diciembre de 2019 | 16:35

Buenas tardes David,

Bienvenido a BBVA Mi jubilación. Que la compañía que comercializa el producto sea una compañía aseguradora o una entidad financiera no es impedimento para el traspaso si el producto lo contempla.

Gracias por tu consulta y un saludo,

Antonio 20 de septiembre de 2019 | 10:14
Hola tengo un ppa megustaria saber si puedo traspasarlo a otra entidad sin perder dinero
Instituto BBVA de PENSIONES 09 de octubre de 2019 | 22:44

Estimado Antonia.

Bienvenido a BBVA Mi jubilación. El traspaso entre planes de previsión asegurados o entre un PPA y un plan de pensiones está contemplado en la legislación sin obligación de tributar. Ahora bien, el traspaso de un Plan de Previsión asegurado se realiza a valor de mercado de las inversiones que haya realizado el vehículo con su dinero. Debido a los cambios en los mercados financieros el valor de mercado de la provisión matemática podría ser superior o inferior a las aportaciones realizadas. Es por ello que le recomendamos que se informe del valor de mercado de la provisión matemática de su PPA para valorar la idoneidad de realizar un traspaso.

Un cordial saludo. 

Oliver Bühn 01 de agosto de 2019 | 10:01
Buenos dias, tengo dos planes de Pension, un BBVA Plan 30 PP y un SAN USA. En el primero tengo una rentabilidad de aprox. 3% annualizado y en el segundo aprox. 16%. Hoy intenté hacer el traspaso de mi fondo BBVA Plan 30 al SAN USA, vaya sorpresa que me llevé, no es posible. La respuesta - contradictoria al contenido de este blog - que un traspaso a fondos exteriores no es posible. Gracias por una respuesta dentro de un plazo de 24 Horas. Al no recibir respuesta satisfactoria, o sea que el traspaso se puede realizar, voy a proceder con el traspaso a otra entidad bancaria.
Instituto BBVA de PENSIONES 05 de agosto de 2019 | 18:11

Estimado Oliver.

 El Reglamento de Fondos y Planes de Pensiones permite hacer traspasos entre planes de la misma entidad y también de terceros, además, en un plazo máximo de 7 días. De todos modos, no se olvide de que rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. Revise bien la cartera del plan destino y sus previsiones de rentabilidad para no tomar decisiones erróneas.

Un cordial saludo