El tiempo es uno de los grandes aliados del ahorro. Además de que permite acumular mayores cantidades de dinero, si se ahorra de forma constante, también permite que ese capital cunda más si se empieza a invertir antes. Es decir, hace que para alcanzar un mismo objetivo basten cantidades menores de ahorro.
Lo que explica este hecho es el poder del interés compuesto, una de las claves de la prosperidad y de los secretos que se esconden tras el crecimiento de los ahorros.
¿Por qué empezar a ahorrar cuanto antes?
El interés compuesto consiste en que los intereses que se van logrando con las inversiones se unan al capital sobre el que aplica el rendimiento, de forma que el capital de base va creciendo y por tanto, manteniendo constante la tasa de interés, también van creciendo las ganancias.
Pongamos un ejemplo de unos abuelos que depositan 1.000 euros en la cuenta de su nieto en el momento de nacer. A una tasa de interés nominal del 6%, el interés devengado anualmente sería de 60 euros, así que a los 65 años el nieto habría ganado 3.900 euros. Sin embargo, el resultado es que tendrá más de 44.000 euros, con esa rentabilidad constante (algo que no ocurre en la realidad debido a la volatilidad de los mercados, pero que sirve como ejemplo para ilustrar el poder del interés compuesto).
¿Cómo? El primer año, ganó el 6%, o 60 euros, que se añadieron a los 1.000 del principio. El año siguiente, el interés del 6% ya no se aplicó sobre los 1.000 euros, sino sobre 1.060, de modo que se ganaron 63,6 euros y no 60, llegando en total 1.123 euros. Con el paso de cada año, las ganancias se aplican al total de la cuenta, incluyendo las ganancias anteriores, con lo que el beneficio anual va creciendo exponencialmente, y no aritméticamente. Así, los 1.000 euros crecerían hasta superar los 44.000, frente a los casi 4.000 que resultarían de aplicar el tipo de interés simplemente a la cantidad inicial durante todos esos años.
Existe una famosa regla, llamada la
regla del 72, que demuestra el efecto del interés compuesto a lo largo del tiempo. Dicta que su dinero se duplicará aproximadamente en un periodo de años que se determina dividiendo 72 entre la cifra del interés devengado. Así, con un interés del 2%, se necesitan 72 entre 2, es decir, 36 años; con un interés del 4%, se necesitan 18 años, con uno del 6% bastan 12 años… y así sucesivamente. Esto demuestra que el efecto del interés compuesto, con el tiempo suficiente, puede ser importante para acumular un buen ahorro de cara a la jubilación.
