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Ideas para incentivar el ahorro para la jubilación

Ante una baja tasa de ahorro y una más que evidente necesidad futura de capital, ¿qué medidas podrían tomarse?

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Ideas para incentivar el ahorro para la jubilación

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El bienestar en la futura jubilación es un asunto que cada vez cobra más importancia entre los españoles. Sin embargo, no parece que esta preocupación se materialice en un incremento notable de la tasa de ahorro para este fin. Según la 3ª encuesta BBVA sobre las pensiones y los hábitos de ahorro en España, solo un 32% de los españoles han comenzado a ahorrar para su futura jubilación. Un 16% no ha comenzado pero tiene intención de hacerlo con posterioridad y un 52% no lo ha hecho ni parece tener intención.

Puede justificarse este hecho en buena medida en que los españoles siguen manteniendo la expectativa de que la pensión pública les provea de un adecuado nivel de vida en la jubilación. Esto puede parecer razonable en la medida que la pensión pública española es una de las más generosas en términos de cobertura respecto al último salario en activo, en niveles para un salario medio superiores al 75%. Es decir, la pensión pública de jubilación ofrece, en media, unos ingresos equivalentes a algo más del 75% del último salario en activo. Esto se conoce como tasa de sustitución.

Sin embargo, el sistema público de pensiones deberá adaptarse a una nueva realidad con importantes retos, principalmente de carácter demográfico, que derivará en un menor nivel de generosidad en la cuantía de las prestaciones. Las proyecciones a mediados de siglo apuntan a una tasa de sustitución en niveles escasamente superiores al 50%.

Los jóvenes actuales necesitarán ahorro cuando lleguen a la jubilación En este nuevo escenario, que es el que se encontrarán los jóvenes que actualmente se incorporan al mercado laboral, será más complicado disfrutar de una jubilación desahogada en base únicamente a la pensión pública de jubilación. Con bajas tasas de ahorro a largo plazo y una evidente necesidad de ahorro para el mañana, ¿cómo motivar a los trabajadores actuales a planificar su futuro?

Incrementar el nivel de información y transparencia

Los ciudadanos deben tener la máxima información y conocimiento posible para tomar decisiones racionales acerca de su presente y su futuro. Deben saber, en definitiva, a qué se van a enfrentar y que tipo de situación necesitan planificar. En este sentido es importante seguir avanzando en la difusión de información sobre las futuras prestaciones a las que van a acceder los trabajadores, en línea con la herramienta “Mi Seguridad Social” en la que se ofrece información acerca de las cotizaciones de los trabajadores y su pensión futura estimada. Otra iniciativa de información y transparencia es el envío del "sobre naranja", un documento impreso consistente en un breve extracto con datos sobre el sistema estatal de pensiones y la parte que el destinatario podría recibir al jubilarse. En España, estaba prevista la puesta en marcha de esta iniciativa en el año 2015, pero lamentablemente, y por diversas razones, nunca se llegó a enviar.

Paralelamente es necesario avanzar en los niveles de conocimiento financiero de los ciudadanos, de modo que puedan recopilar y analizar toda la información necesaria para tomar decisiones financieras en conciencia y libertad.

Fomentar el ahorro complementario

Si el bienestar de los jubilados pasa cada vez más por que cuenten con rentas personales con las que puedan complementar la futura pensión pública, parece esencial favorecer la creación de las mismas.

Uno de los puntos en los que posiblemente más se pueda trabajar es en el impulso a la previsión en el ámbito de la empresa, algo en lo que España se encuentra a mucha distancia por detrás de sus vecinos europeos. Sistemas de auto afiliación o incentivos adicionales a las empresas pueden ser algunas de las líneas de actuación.

También hay margen para hacer crecer la previsión personal, con incentivos adicionales a los vehículos de ahorro previsional.

¿Pagar por ahorrar?

El gobierno británico ha diseñado un programa para incentivar el ahorro a largo plazo de los trabajadores, con un esquema que permitiría que éstos perciban hasta 2.400 libras en un plazo de 4 años.

Aquellos trabajadores que ahorren 50 libras al mes durante un mínimo de 2 años, es decir, al menos 1.200 libras, percibirían una gratificación de 600 libras por parte del gobierno. El programa se podría extender un máximo de dos años adicionales, por lo que el incentivo máximo sería de 1.200 libras sobre un ahorro mínimo por parte del trabajador de 2.400 libras.  

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