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"La persona que ha de vivir 120 años ya ha nacido"

Conclusiones del debate “El dilema de las pensiones” en la Jornada EFPA de Asesoramiento Financiero

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"La persona que ha de vivir 120 años ya ha nacido"

© kaband - www.shutterstock.com/es

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El futuro de las pensiones es un problema a abordar en el presente. Esa es la conclusión principal de las ideas tratadas por los ponentes en el apartado “El dilema de las pensiones”, que contó con la inestimable colaboración de tres destacados nombres en el ámbito de las pensiones: José Antonio Herce, presidente del Foro de Expertos del Instituto BBVA de Pensiones, Julio Fernández, reconocido experto en jubilación y pensiones y David Carrasco, Director del Instituto BBVA de Pensiones.

A continuación abordamos las principales aportaciones de cada uno de ellos.

José Antonio Herce

José Antonio Herce encuentra cuatro dimensiones en el dilema de las pensiones:

  1. Longevidad: La esperanza de vida se ha disparado en el último siglo, prácticamente duplicándose, y no será un fenómeno que se estanque, pues las previsiones son realmente sorprendentes. Se dice a este respecto que la persona que vaya a vivir hasta los 120 años ya ha nacido. El 26,8% de los jóvenes actuales alcanzará una esperanza de vida en el entorno de los 90 años (93 en el caso de las mujeres y 89 en el de los hombres). Estas edades son el equivalente a los 65 años de hace tan solo un siglo y sin embargo la jubilación sigue estando fijada en el mismo momento (65 o 67 años en España).
  2. Jubilación: En función de la dinámica natural anteriormente descrita, cada vez deberíamos jubilarnos más tarde y asumirlo de un modo normal a la par que necesario. Con las proyecciones de esperanza de vida que se manejan el sistema de pensiones no será sostenible si seguimos jubilándonos a la edad que lo hacemos. Habrá que trabajar más años.
  3. Supervivencia: Dentro del fenómeno de la supervivencia y longevidad se dan una serie de paradojas: Las mujeres viven más que los hombres, los ricos viven más que los pobres y los emparejados viven más que los solteros. Puede entenderse entonces que los hombres pagan cierta parte de la pensión de las mujeres, los pobres cierta parte de la pensión de los ricos y los solteros cierta parte de la pensión de los emparejados. A este respecto Herce afirma que las pensiones de viudedad y orfandad, especialmente las primeras, carecen de sentido en la sociedad actual y deberían segregarse del sistema de contingencias comunes.
  4. Ahorro: Existe una necesidad innegable de complementar las pensiones públicas a través de ahorro privado. En términos de pensión pública, Herce señala que la mejor pensión del sistema actual es la pensión mínima, en términos de prestación por euro cotizado.

¿Existe un dilema en las pensiones? José Antonio Herce afirma que solo existe la necesidad de cubrir el riesgo de mortalidad.

Julio Fernández

Según Fernández, las pensiones son cada vez más insuficientes, pero si bien el paro o la mayor longevidad son situaciones que sin duda contribuyen a ese hecho, sin problemas añadidos a un problema principal, que es un asunto societario: no somos conscientes de que debemos ahorrar para complementar la pensión pública.

Quizá sí sabemos que hay que ahorrar, pero no lo hacemos como debemos Cada vez hay más pensionistas que cada vez acceden a una pensión de cuantía más elevada, dado que acreditan mayores cotizaciones en su trayectoria laboral. Esto es sin duda un foco de presión añadida para el sistema de pensiones. A este respecto es esencial trabajar el pilar de la previsión individual complementaria, algo que se hace poco pese a que solo el 7% de la sociedad no ahorra confiando en que la cuantía de la pensión pública les permita vivir una jubilación desahogada.

Julio Fernández destaca los siguientes parámetros fundamentales a la hora de realizar una planificación de la jubilación: Objetivo, tolerancia al riesgo, liquidez, horizonte temporal, preferencias, fiscalidad y restricciones legales. Las fases del proceso serían:

  1. Recopilar información relevante.
  2. Analizar la situación actual.
  3. Definir objetivos financieros.
  4. Realizar un plan de previsión personal.
  5. Realizar una revisión periódica.

David Carrasco

Uno de los principales escollos según David Carrasco es que hay poco conocimiento por parte de la sociedad acerca de cuáles serán los ingresos que provea una futura pensión, conocimiento que es esencial para que los individuos puedan tomar decisiones racionales de planificación de su futura jubilación.

Para Carrasco, existen tres realidades en el futuro de las pensiones:

  1. En las próximas décadas habrá que trabajar más para acceder a una futura pensión. Por ejemplo, actualmente se alcanza el 100% de la base reguladora cuando se han cotizado al menos 35 años y medio. Desde 2027 se exigirá una cotización mínima de 37 años.
  2. Cada vez nos jubilaremos más tarde. En España existe un incremento gradual de la edad de jubilación desde los 65 hasta los 67 años.
  3. Las futuras pensiones serán más bajas.

Finalmente, señala que efectivamente el envejecimiento supone una amenaza, no tanto para la sostenibilidad de las pensiones como para su suficiencia, y frente a este riesgo existe un factor esencial a potenciar: la información a la ciudadanía.  

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