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MI JUBILACIÓN RESPONDE

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Me acabo de jubilar: ¿Cuánto he ganado con mi plan de pensiones?

Una persona que hubiera contratado su plan hace 20 años habría ganado, de media, un 3,95% cada año con su plan de pensiones.

Tiempo de lectura: 3 minutos

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Me acabo de jubilar: ¿Cuánto he ganado con mi plan de pensiones?

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Los planes de pensiones del sistema individual han ofrecido rentabilidades muy altas a lo largo de 2013 (Los partícipes de planes de pensiones individuales ganaron de media un 8,8% el año pasado) y también en lo que va de año han permitido a sus partícipes incrementar sus ahorros en gran medida.

Sin embargo, una persona no se hace un plan de pensiones con un horizonte temporal de un año (para poder rescatarlo, tendría que encontrarse a un año de su jubilación, excepto si se trata de supuestos excepcionales de liquidez). Los ahorradores contratan planes de pensiones con la vista puesta en el largo plazo: suelen hacerlo de jóvenes o cuando aún les quedan al menos diez años para jubilarse.

En otros productos de inversión, como los fondos, las rentabilidades anuales o a plazos más cortos son fundamentales, porque se contratan con perspectivas de inversión de menos tiempo. Pero en los planes de pensiones es fundamental su comportamiento en horizontes de 20 o 30 años: no sirve de nada que el plan suba mucho en el último o los dos últimos años si, a la hora de rescatarlo, cuando han pasado 20 años, las rentabilidades del periodo en total son muy bajas o negativas.

Por eso, en estos productos, más allá de las positivas rentabilidades que se alcancen en periodos de un año, lo que importa realmente son las rentabilidades que ofrecen en periodos de tiempo más largos. Así las cosas, y sabiendo que estos productos ganan un 8,6% de  media en el último año (de septiembre de 2013 a septiembre de 2014 con los últimos datos de Inverco), ¿cuánto habría ganado una persona que se jubila ahora, y lleva con su plan de pensiones individual 20 años?

Con los datos de Inverco sobre la mesa, un ahorrador de este tipo habría ganado, de media, un 3,95% cada año con su plan de pensiones, superando ampliamente a la inflación. Si el plan hubiera sido de bolsa, habría ganado casi un 7%, si hubiera sido mixto, alrededor de un 4%, y si hubiera sido de renta fija, entre un 3,5% y un 3,8%, dependiendo del tipo de plan.

Si el ahorrador, al jubilarse, llevara con su plan 24 años, la rentabilidad habría sido de casi el 5% de media cada año, tanto en los planes de renta fija como mixtos, y con ganancias mayores en renta variable.

 Rentabilidad, plan de pensiones individual

Las cifras son algo más comedidas en plazos medios, lo que muestra que estos vehículos ofrecen mejores resultados en plazos más largos. A 15 años, la rentabilidad media es del 2,05%, con lo que una persona que hubiera contratado el plan en los 50 y se jubilara ahora, a los 65, habría obtenido menores ganancias que si lo hubiera contratado cinco años antes, cuando tenía 45 años. Lo mismo ocurre con una persona que hubiera contratado el plan a los 55 años y se jubilara ahora con 65: la rentabilidad anual sería, de media, del 2,74%.

A cinco años, los planes ofrecen retornos anuales del 3,33% al año, y a tres años, del 7,22%, debido al rebote vivido en los mercados tras la crisis financiera.

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Comentarios

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Antonio Lopez Muñoz 23 de octubre de 2014 | 11:49
Que hacer rescatar importe del Plan de Pensión o percibir una Renta. Gracias.-
Instituto BBVA de PENSIONES 23 de octubre de 2014 | 21:59

Estimado Antonio,

gracias por tu consulta.

El rescate en forma de capital implica que el año fiscal en que se realiza aumenta considerablemente la base imponible, ya que se consideran rentas del trabajo. En contrapartida, permite desgravar el 40% de  las participaciones anteriores a 31/12/2006.

El rescate en forma de renta no permite esa exención pero sin embargo tiene un impacto más gradual en la base imponible.

Generalmente se recomienda rescatar en forma de renta aquel importe que no sea estrictamente necesario en el corto plazo.

Recibe un cordial saludo.

21 de octubre de 2014

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