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MI JUBILACIÓN RESPONDE

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Me he jubilado y ahora... ¿qué debo hacer con mi plan de pensiones?

A continuación, te mostramos un diagrama que te ayudará a tomar la decisión óptima sobre tu plan de pensiones cuando llegas a la jubilación.

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Hay muchos partícipes de planes de pensiones que, llegado el momento de su jubilación, retiran los derechos consolidados en su plan pensando que acceso a la pensión pública y rescate del producto son simultáneos. Con la nueva normativa de planes y fondos de pensiones, ya no es necesario. Alternativamente, el partícipe puede seguir haciendo aportaciones a su plan, demorar el rescate de derechos consolidados o rescatar el mismo parcialmente en forma de capital o bien vía rentas.

Para ello, deberá determinar qué ingresos y gastos va a tener en este nuevo periodo vital y qué cantidad con cargo al plan de pensiones necesita. Asímismo, es importante tener en cuenta la fiscalidad de unas decisiones frente a otras, ya que el rescate de la totalidad o parte de los derechos consolidados de un plan de pensiones se sumará a los sueldos y salarios percibidos en ese ejercicio fiscal hasta la fecha de jubilación, además de la pensión pública cobrada desde ese momento y otros ingresos. Todo ello irá incluido en el capítulo Rentas del Trabajo dentro de la declaración de IRPF del partícipe en ese ejercicio, lo que muy probablemente aumentará el IRPF a pagar. 

Otra variable importante a tener en cuenta, si en nuestro plan o planes disponemos de participaciones anteriores a 31/12/2006, es el plazo del que disponemos para aplicar la reducción del 40% en rescates realizados en forma de capital. En función de la fecha de acaecimiento de la contingencia, el plazo será distinto. Aún disponiendo de dicha reducción del 40%, valora el impacto fiscal de esta modalidad de rescate, pues en casos en los que la base imponible sea muy alta, puede ser conveniente optar por rescatar en forma de rentas aún renunciando a la reducción.

Por tanto, es preciso analizar antes en qué ejercicio fiscal conviene rescatar nuestro plan de pensiones. En el momento de llegar a la jubilación pueden darse cuatro casos:


No necesito cobrarlo ahora

Te recomendamos que atrases el cobro de tu Plan hasta que lo necesites o se elimine el gravamen.

Quiero completar mi pensión pública

Creemos conveniente que fijes una renta periódica. Si te surgen gastos imprevistos, podrás adelantar cobros.

Quiero retirar parte para atender pagos

Te sugerimos que cobres la cantidad que necesites. Con el resto del patrimonio, debes fijar una renta periódica.

Quiero rescatar la totalidad de mi plan

Debes aplazar el cobro si prevés que tus ingresos del próximo año van a ser inferiores a los del actual.

Determina la forma óptima de rescate de tu plan de pensiones en el Simulador de Cobro de Planes


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Comentarios

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Cipri 16 de marzo de 2019 | 19:30
No tengo aportaciones anteriores a 2007,quisiera saber si puedo continuar haciendo aportaciones a mi plan de pensiones una vez que este jubilado, y rescatarlo cuando lo necesite, o nunca, así por lo menos ahorro pagando menos impuestos, o rescatarlo cuando tenga 80 años.
Instituto BBVA de PENSIONES 16 de marzo de 2019 | 20:54

Estimado Cipri,

una vez jubilado puede seguir realizando aportaciones al plan del mismo modo que estando en activo. Lo que debe tener en cuenta es que las aportaciones realizadas con posterioridad al inicio del cobro del plan no podrán ya ser rescatadas por la contingencia de jubilación.

Reciba un cordial saludo.

Josefa 04 de enero de 2019 | 13:33
Hola, acabó de jubilarme a últimos del año 2018. La jubilación es por incapacidad permanente absoluta, con 59 años y con una discapacidad del 76%. Los ingresos serán por la cuantía mínima que establece la seguridad social (656€) ¿En que me afectaría el rescate del plan de pensiones? ¿Tengo alguna exención fiscal por la discapacidad.
Instituto BBVA de PENSIONES 04 de enero de 2019 | 14:53

Estimada Josefa,

el rescate del plan de pensiones tributará como rendimientos del trabajo, sin exenciones salvo que perteneciese al régimen especial para partícipes con discapacidad. Esos rendimientos debería declararlos de cara al cálculo de su complemento a mínimos.

Reciba un cordial saludo.

Luis 15 de diciembre de 2018 | 19:11
A la hora de decidir qué hacer con tu plan de pensiones es importante saber cuál va a ser la cuantía de tu pensión así cómo cuánto te van a descontar. En este sentido, mi primera pregunta es ¿ cuánto te descuentan de la pensión y en base a qué? Creo que sólo te descuentan el IRPF, ¿cuánto te descuentan por el IRPF? Tenía entendido que un 18% de la pensión. En mi caso, ahora que estoy en activo me descuentan un 20% de mi nómina y tengo intención de jubilarme el año que viene, en 2019.
Instituto BBVA de PENSIONES 17 de diciembre de 2018 | 14:21

Estimado Luis,

a la pensión se le aplicará la retención que corresponda, ya que son rendimientos del trabajo. La cuantía de la retención dependerá de las circunstancias personales y familiares del pensionista. Puede estimarla a través de la siguiente herramienta:

Cálculo retenciones

Reciba un cordial saludo

Luis 30 de noviembre de 2018 | 20:57
¿Puedo rescatar el plan de pensiones, por ejemplo, en tres, cuatro o cinco años como una renta anual, una vez calculada la cantidad que no me suponga un aumento de la factura fiscal? Y si es así, al rescatar, por ejemplo, en cuatro años el plan de pensiones, ¿cuando se rescata cada año la parte del plan que se haya decidido, el resto del plan sigue invertido cotizando o se queda paralizada la inversión?
Instituto BBVA de PENSIONES 01 de diciembre de 2018 | 12:46

Estimado Luis,

sí. Podría solicitar un rescate en forma de rentas periódicas financieras por el importe que desee. Las rentas se pagarían, siempre que no las modifique o suspenda, mientras quede remanente de derechos en el plan. Los derechos no rescatados siguen invertidos según la política del plan.

Reciba un cordial saludo.

Luis 01 de octubre de 2018 | 17:37
Buenas tardes, Actualmente tengo 54 años y puedo rescatar el P.P que tengo, estoy retirado laboralmente desde hace un año y para el resto de mi vida. No necesito el dinero del P.P pero quiero tener el menor impacto fiscal sobre los PP. ¿ Qué tiempo máximo marca la ley para el rescate vía renta mensual, 30/40/50 años ? Yo quisiera el plazo máximo que pueda y la ley me lo permita ( actualmente tengo 54 años ). Muchas gracias y espero su respuesta.
Instituto BBVA de PENSIONES 01 de octubre de 2018 | 18:56

Estimado Luis,

la ley no contempla importes máximos. Consulte en todo caso en su entidad y en las especificaciones de su plan.

Reciba un cordial saludo.

Terence 09 de julio de 2018 | 20:25
Buenas tardes. Yo me jubilé el día 1 de enero de 2017 y tengo un plan de pensiones en el cual parte del capital se aportó antes de diciembre 2016. Algunas personas, incluso asesores fiscales, me dicen que tengo dos años de plazo para rescatar este capital con derecho al 40% de exención - es decir, hasta el 31 de diciembre de 2018, mientras que otros me dicen que lo puedo hacer durante los dos años siguientes al año de mi jubilación, es decir hasta el 31 de diciembre de 2019. ¿Quienes tiene razón? ¡Muchas gracias!
Instituto BBVA de PENSIONES 09 de julio de 2018 | 20:54

Buenas tardes,

dispone de dos ejercicios fiscales completos a contar desde el momento de jubilarse. Si lo hizo en 2017, dispone hasta 31 de diciembre de 2019.

Reciba un cordial saludo.

Juan Antonio 29 de abril de 2018 | 12:15
Buenos días. Tras mi jubilación anticipada en 2017 he rescatado una cantidad parcial de mi plan de pensiones con la reducción del 40% permitida. El resto del plan lo quería rescatar parcialmente en su totalidad mediante una cuota mensual en un periodo de tiempo y sin arriesgarlo en ningún producto financiero, pero la entidad bancaria donde lo tengo me dice que no es posible, y que el resto del rescate debe estar vinculado en otro plan y sujeto a variaciones en los derechos consolidados. Me pregunto si es cierto lo que me dicen y si realmente no es posible mantener el resto del plan como si fuera un ahorro sin necesidad de arriesgarlo?. Por último preguntarles si es posible traspasar el resto de dicho plan a otra entidad bancaria, teniendo en cuenta que ya estoy jubilado. Gracias.
Instituto BBVA de PENSIONES 30 de abril de 2018 | 11:11

Estimado Juan Antonio,

entendemos que los derechos restantes en su plan de pensiones los quiere rescatar en forma de rentas periódicas. En ese caso, debe hacerlo desde un plan de pensiones. Si lo que quiere es minimizar el riesgo de pérdida, lo que puede hacer es traspasar esos derechos restantes a otro plan de pensiones de perfil más conservador, dado que sí podrá realizar el traspaso.

Reciba un cordial saludo.

Emilio 28 de marzo de 2018 | 12:14
Buenos días: Tengo varios EPSV, tantos como 7, el más nuevo de los cuales data de 2011 y el más antiguo desde 1998 Me encuentro en paro de larga duración con 60 años Me interesaría rescatar una pensión (por contingencia de paro) hasta poder jubilarme en 2020 anticipadamente o en 2022 de forma ordinaria Sé que dispongo de tres contingencias de cobro - Por paro, que es lo que deseo de momento - Por llegar a 10 años la antigüedad de mis planes (la mayoría) - Por llegar a la jubilación (anticipada u ordinaria) Mi intención es aprovechar las tres contingencias y tengo una duda: ¿qué plazo tengo para ejercer la de antigüedad de 10 años desde un cierto momento? ¿qué plazo tengo para ejercer el rescate en forma de pensión o de capital DESDE EL MOMENTO DE JUBILARME LEGALMENTE? Muchas gracias por su ayuda
Instituto BBVA de PENSIONES 28 de marzo de 2018 | 17:12

Estimado Emilio,

las aportaciones realizadas con anterioridad a 4 de julio de 2014 pueden ser rescatadas al cumplir una antigüedad de 10 años. Para las posteriores, se supone que se homologará a lo aprobado para planes de pensiones, donde se podrá rescatar aportaciones con al menos 10 años desde 2025.

Respecto al plazo para realizar el rescate desde su jubilación, no existe fecha límite. La reducción del 40% para residentes en País Vasco no está sujeta a fecha límite. Si se perciben en forma de Capital (de una vez) gozarían de una reducción del 40%, la primera percepción con un máximo de hasta 300.000 €.

No obstante, existen matices diferentes en cuanto a fiscalidad entre las tres provincias vascas. Le recomendamos que se asesore en su entidad.

Reciba un cordial saludo.

Rosa 11 de febrero de 2018 | 21:49
Buenas tardes. Tengo dos planes, uno como empleada del principado de asturias y otro con axa. El 31 de diciembre me quiero jubilar. Puedo juntar los dos planes para cobrar una renta vitalicia? Como tengo que hacerlo? Gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 12 de febrero de 2018 | 11:56

Estimada Rosa,

podrá traspasar su plan individual al plan de empleo. A la inversa no sería posible. Desde el plan de empleo, ya daría la orden de rescate en la modalidad que desee. Le recomendamos en todo caso que consulte las especificaciones del mismo por si hubiera alguna particularidad.

Reciba un cordial saludo.

Elena Fernández Marín 23 de enero de 2018 | 20:32
Buenas tardes, mi padre tiene un ppa, rescató empieza diciembre todo lo aportado antes del 2007. Y ahora quiere recuperar el resto como renta vitalicia. Intentó hacer las gestiones en diciembre, a la vez que hizo el rescate, pero le comentaron que no se podía hacer hasta el comienzo del año. Ahora ha ido a realizar la gestión y le han dicho que hay una ley nueva y no puede hacer lo que pretendía. Me gustaría saber si esto es así. Así como la ley de la que hablan, y qué puede hacer si esto fuera así. Gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 23 de enero de 2018 | 20:40

Estimada Elena,

No tenemos constancia de ninguna ley nueva que pueda afectar a las condiciones del rescate. Su padre podrá solicitarlo en las modalidades que contemple el reglamento. Le recomendamos que primera instancia que consulten el reglamento de su PPA y en segundo lugar que solicite explicaciones detalladas en su entidad.

Reciba un cordial saludo.