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MI JUBILACIÓN RESPONDE

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Me he jubilado y ahora... ¿qué debo hacer con mi plan de pensiones?

A continuación, te mostramos un diagrama que te ayudará a tomar la decisión óptima sobre tu plan de pensiones cuando llegas a la jubilación.

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Tiempo de lectura: 3 minutos

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Hay muchos partícipes de planes de pensiones que, llegado el momento de su jubilación, retiran los derechos consolidados en su plan pensando que acceso a la pensión pública y rescate del producto son simultáneos. Con la nueva normativa de planes y fondos de pensiones, ya no es necesario. Alternativamente, el partícipe puede seguir haciendo aportaciones a su plan, demorar el rescate de derechos consolidados o rescatar el mismo parcialmente en forma de capital o bien vía rentas.

Para ello, deberá determinar qué ingresos y gastos va a tener en este nuevo periodo vital y qué cantidad con cargo al plan de pensiones necesita. Asímismo, es importante tener en cuenta la fiscalidad de unas decisiones frente a otras, ya que el rescate de la totalidad o parte de los derechos consolidados de un plan de pensiones se sumará a los sueldos y salarios percibidos en ese ejercicio fiscal hasta la fecha de jubilación, además de la pensión pública cobrada desde ese momento y otros ingresos. Todo ello irá incluido en el capítulo Rentas del Trabajo dentro de la declaración de IRPF del partícipe en ese ejercicio, lo que muy probablemente aumentará el IRPF a pagar. 

Otra variable importante a tener en cuenta, si en nuestro plan o planes disponemos de participaciones anteriores a 31/12/2006, es el plazo del que disponemos para aplicar la reducción del 40% en rescates realizados en forma de capital. En función de la fecha de acaecimiento de la contingencia, el plazo será distinto. Aún disponiendo de dicha reducción del 40%, valora el impacto fiscal de esta modalidad de rescate, pues en casos en los que la base imponible sea muy alta, puede ser conveniente optar por rescatar en forma de rentas aún renunciando a la reducción.

Por tanto, es preciso analizar antes en qué ejercicio fiscal conviene rescatar nuestro plan de pensiones. En el momento de llegar a la jubilación pueden darse cuatro casos:


No necesito cobrarlo ahora

Te recomendamos que atrases el cobro de tu Plan hasta que lo necesites o se elimine el gravamen.

Quiero completar mi pensión pública

Creemos conveniente que fijes una renta periódica. Si te surgen gastos imprevistos, podrás adelantar cobros.

Quiero retirar parte para atender pagos

Te sugerimos que cobres la cantidad que necesites. Con el resto del patrimonio, debes fijar una renta periódica.

Quiero rescatar la totalidad de mi plan

Debes aplazar el cobro si prevés que tus ingresos del próximo año van a ser inferiores a los del actual.

Determina la forma óptima de rescate de tu plan de pensiones en el Simulador de Planificación de Prestaciones


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Comentarios

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Jesús 16 de noviembre de 2017 | 17:42
Buenas tardes señores: Quisiera hacerles dos preguntas. La primera se refiere a la fecha tope que tengo para aplicar el máximo de exención en el rescate en forma de capital de mi plan de pensiones, teniendo en cuenta que mi residencia fiscal es en Bizkaia. Tengo entendido que, a diferencia del territorio común, en Bizkaia no hay fecha límite. Le adelanto que me he jubilado en 2016 y aún no he rescatado nada de mis planes de pensiones y EPSV. La segunda pregunta se refiere a la fiscalidad. Supongamos que tengo un único PP por importe de 500.000 €. He hecho algunos números y veo que no es indiferente optar por una de las dos siguientes alternativas. Alternativa 1. Rescate de la totalidad del PP,, meter la totalidad del importe en un FI, e ir sacando anualmente el dinero que necesite del FI. Alternativa 2. Rescate directo del PP en forma de renta financiera Gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 16 de noviembre de 2017 | 18:26

Estimado Jesús,

bienvenido al foro.

Efectivamente. No hay límite de tiempo. La reducción será del 40% siempre que hayan pasado al menos 2 años desde la primera aportación y con un límite cuantitativo de 300.000 euros.

Respecto a su segunda consulta, el rescate en forma de capital que propone sería fiscalmente muy costoso pese a contar con la reducción, ya que 200.000 euros no gozarían de la reducción y tributaría en todo caso al máximo por un importe muy elevado. En el futuro además deberá tributar por ganancias patrimoniales que genere el fondo.

Aunque rescate una parte en forma de capital para aprovechar la reducción si es que le viene bien disponer de un importe inicial, procure optar por el rescate en forma de rentas, mucho más progresivo desde el punto de vista fiscal.

Reciba un cordial saludo.

Antonio Montaño Miranda 24 de octubre de 2017 | 13:49
un plan de pensiones puede considerarse un segundo pagador si sobrepasa los 1500€ anuales.
Instituto BBVA de PENSIONES 24 de octubre de 2017 | 14:17

Estimado Antonio.

Sí. El importe procedente del plan de pensiones tiene la consideración de rendimientos del trabajo y sería un segundo pagador si por ejemplo trabaja o percibe una pensión.

Reciba un cordial saludo.

teresa 19 de junio de 2017 | 13:06
Buenos dias, Me encuentro que mi abuelo ha fallecido y nos ha dejado un plan de pensiones de 36000€. Soy menor de 25 años y no trabajo, como debo rescatar el plan de la mejor manera para reducir la carga fiscal que haya? Muchas gracias.
Instituto BBVA de PENSIONES 19 de junio de 2017 | 15:47

Estimada Teresa,

bienvenida al foro.

Al ser su único pagador, no tendría obligación de presentar la declaración de la renta si rescata menos de 22.000 euros anuales. En todo caso, sí deberá tributar por el rescate, aplicándose una retención. Con bases imponibles hasta 12.450 euros tributaría al 19%. 

Si puede en todo caso, realiza pequeños rescates en forma de rentas periódicas por un imorte anual que no exceda dicha cantidad y suponga subir el tramo de IRPF.

Reciba un cordial saludo.

Sara 19 de junio de 2017 | 12:31
Buenos días , mi madre es titular de un plan de pensiones, se jubiló en el 2014, y ha rescatado la parte en forma de capital que estaba sujeta a la bonificacion del 40 pot ciento, porque la entidad bancaria le indicó que debia ser antes del dos mil dieciocho, cosa que veo en su articulo que no era necesario hasta el el dos mil veintiuno. Pero bueno, mi duda es con respecto al resto de su plan. ¿ hay limite temporal para rescatarlo en renta o lo puede dejar sin tocar ya que ahora mismo no lo necesita? Gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 19 de junio de 2017 | 12:59

Estimada Sara,

bienvenida al foro.

No hay ningún límite temporal. Incluso en caso de no rescatar en vida, los derechos acumulados pasarían a beneficiarios o herederos legales, que ampoco tendrían un plazo determinado para rescatarlos.

Reciba un cordial saludo.

Pedro 05 de marzo de 2017 | 12:52
Hola. ¿Cuál es el límite actual de aportaciones a planes de pensiones? Gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 05 de marzo de 2017 | 13:02

Estimado Pedro,

bienvenido al foro.

Podrá aportar un máximo de 8.000 euros anuales. Pero tenga en cuenta que podrá desgravarse la menor de las siguientes cantidades:

8.000 euros.

El 30% de sus rendimientos netos del trabajo y actividades económicas.

Reciba un cordial saludo.

Manuel 01 de marzo de 2017 | 10:30
Buenos días, En primer lugar, gracias por la respuesta anterior. Me gustaría plantearles una última duda: Como afectados por ERE, con edades comprendidas entre 57 y 62 años, sabemos que tenemos la oportunidad de rescatar aquellas aportaciones realizadas antes de 31/12/2006 con la reducción fiscal del 40%. No obstante, nuestra duda está en conocer si esa reducción podemos tenerla en dos ocasiones, al ser contingencias diferentes. Me explico, con un ejemplo: - Importe del Plan de Pensiones: 100.000 € - Aportaciones realizadas antes de 31/12/2006: 60.000 € Si rescatamos hoy, POR ERE, 30.000 €, tendremos una reducción del 40% sobre los mismos. Si rescatamos a los 65 años, POR JUBILACIÓN, los otros 30.000 €, tendremos derecho a la misma reducción, al ser contingencias diferentes. ¿Estamos en lo cierto? ¿Tendríamos este derecho en dos ocasiones, pudiendo así minimizar el impacto fiscal? Agradezco de antemano su respuesta, pues es de gran valor.
Instituto BBVA de PENSIONES 01 de marzo de 2017 | 13:06

Estimado Manuel,

Según lo plantea, en el segundo rescate no se podría aplicar la reducción dado que el rescate en base a un ERE se considera un rescate anticipado por la contingencia de jubilación.

Reciba un cordial saludo.

Begoña Varona 15 de febrero de 2017 | 13:39
Buenos dìas: Me he jubilado el 2 de Setiembre del 2016. Este año, el 17 de Enero fui a una sucursal del BBVA para rescatar parte del plan 50 por motivo de mi jubilaciòn. Presentè todos los documentos necesarios para recibir esa parte de mi patrimonio. Al ver que pasaban los 7 dìas hàbiles para recibir el dinero y no lo recibįa, volvì a la sucursal y me dijeron que eso lo tenìa que decidir la Comisiòn de pensiones del BBVa. He leìdo varias veces el contrato y en èl dice que se obtendrà la cantidad solicitada a a los siete dįas hàbiles de presentar todos los documentos necesarios. Al no estar conforme con esa explicaciòn, solicitè el traspaso de èsta a otra entidad y se lo denegaron. Es posible esto? Muchas gracias. Begoña Varona.
Instituto BBVA de PENSIONES 15 de febrero de 2017 | 14:07

Estimada Begoña,

bienvenida al foro.

Para tratar su caso personalmente, le rogamos que se dirija al buzón de contacto de Mi Jubilación (jubilaciondefuturo@bbva.com). Por favor, exponga allí lo descrito y si es posible, adjunte copia de su DNI para su correcta identificación.

Reciba un cordial saludo.

Sergio 14 de enero de 2017 | 20:08
Buenas tardes. Tengo entendido que a partir del 2025 se podrá cobrar las aportaciones que tengan más de 10 años. Creo haber leído que tienen que ser en forma de capital. Si es así, sumado a las rentas del trabajo habría que pagar muchos impuestos. Pueden indicarme si estoy en lo correcto, y si hay posibilidad de cobrar en forma de renta si se confirma mi primera afirmación. Gracias anticipadas y saludos.
Instituto BBVA de PENSIONES 16 de enero de 2017 | 11:10

Estimado Sergio,

bienvenido al foro.

Esta nueva posibilidad de liquidez se encuentra pendiente de desarrollo reglamentario. Matices como la forma de rescate o el importe anual máximo a rescatar en base a la misma se encuentran pendientes de definir. 

Reciba un cordial saludo.

Manuel 13 de enero de 2017 | 09:13
Buenos días, Atendiendo a lo expuesto, como afectado de un ERE con 61 años (considerada contingencia de anticipo a jubilación), si yo quisiera rescatar mi plan de pensiones cuando la jubilación sea efectiva, es decir, a los 65 años, ¿seguiré gozando de la oportunidad de acogerme a la reducción fiscal por aportaciones anteriores a 31/12/2006 durante dos años, o esos dos años son desde el momento en que me cogí al ERE? Muchas gracias,
Instituto BBVA de PENSIONES 13 de enero de 2017 | 13:13

Estimado Manuel,

bienvenido al foro.

En el caso que expone, dispondría de dos ejercicios fiscales desde el hecho causante (su jubilación efectiva) para aplicar la reducción del 40%. El ERE no tendría efecto en este sentido, pero sí debe tener en cuenta que si decidiese realizar un rescate en forma de capital en base a verse afecado por un ERE, posteriormente no podría aplicar la reducción del 40% por la contingencia de jubilación.

Reciba un cordial saludo.

Isabel 12 de enero de 2017 | 16:46
Estoy interesada porque me han parecido muy interesantes sus explicaciones.
Instituto BBVA de PENSIONES 12 de enero de 2017 | 16:59

Estimada Isabel,

bienvenida al foro y gracias por su comentario.

Si hay alguna duda concreta que le podamos aclarar, estaremos encantados de hacerlo desde este medio. Si necesita información más personalizada, le recomendamos que acuda a cualquier oficina BBVA, donde con mucho gusto le asesorarán.

Reciba un cordial saludo.