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MI JUBILACIÓN RESPONDE

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Me he jubilado y ahora... ¿qué debo hacer con mi plan de pensiones?

A continuación, te mostramos un diagrama que te ayudará a tomar la decisión óptima sobre tu plan de pensiones cuando llegas a la jubilación.

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Tiempo de lectura: 3 minutos

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Hay muchos partícipes de planes de pensiones que, llegado el momento de su jubilación, retiran los derechos consolidados en su plan pensando que acceso a la pensión pública y rescate del producto son simultáneos. Con la nueva normativa de planes y fondos de pensiones, ya no es necesario. Alternativamente, el partícipe puede seguir haciendo aportaciones a su plan, demorar el rescate de derechos consolidados o rescatar el mismo parcialmente en forma de capital o bien vía rentas.

Para ello, deberá determinar qué ingresos y gastos va a tener en este nuevo periodo vital y qué cantidad con cargo al plan de pensiones necesita. Asímismo, es importante tener en cuenta la fiscalidad de unas decisiones frente a otras, ya que el rescate de la totalidad o parte de los derechos consolidados de un plan de pensiones se sumará a los sueldos y salarios percibidos en ese ejercicio fiscal hasta la fecha de jubilación, además de la pensión pública cobrada desde ese momento y otros ingresos. Todo ello irá incluido en el capítulo Rentas del Trabajo dentro de la declaración de IRPF del partícipe en ese ejercicio, lo que muy probablemente aumentará el IRPF a pagar. 

Otra variable importante a tener en cuenta, si en nuestro plan o planes disponemos de participaciones anteriores a 31/12/2006, es el plazo del que disponemos para aplicar la reducción del 40% en rescates realizados en forma de capital. En función de la fecha de acaecimiento de la contingencia, el plazo será distinto. Aún disponiendo de dicha reducción del 40%, valora el impacto fiscal de esta modalidad de rescate, pues en casos en los que la base imponible sea muy alta, puede ser conveniente optar por rescatar en forma de rentas aún renunciando a la reducción.

Por tanto, es preciso analizar antes en qué ejercicio fiscal conviene rescatar nuestro plan de pensiones. En el momento de llegar a la jubilación pueden darse cuatro casos:


No necesito cobrarlo ahora

Te recomendamos que atrases el cobro de tu Plan hasta que lo necesites o se elimine el gravamen.

Quiero completar mi pensión pública

Creemos conveniente que fijes una renta periódica. Si te surgen gastos imprevistos, podrás adelantar cobros.

Quiero retirar parte para atender pagos

Te sugerimos que cobres la cantidad que necesites. Con el resto del patrimonio, debes fijar una renta periódica.

Quiero rescatar la totalidad de mi plan

Debes aplazar el cobro si prevés que tus ingresos del próximo año van a ser inferiores a los del actual.

Determina la forma óptima de rescate de tu plan de pensiones en el Simulador de Planificación de Prestaciones


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Comentarios

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Juan Antonio 29 de abril de 2018 | 12:15
Buenos días. Tras mi jubilación anticipada en 2017 he rescatado una cantidad parcial de mi plan de pensiones con la reducción del 40% permitida. El resto del plan lo quería rescatar parcialmente en su totalidad mediante una cuota mensual en un periodo de tiempo y sin arriesgarlo en ningún producto financiero, pero la entidad bancaria donde lo tengo me dice que no es posible, y que el resto del rescate debe estar vinculado en otro plan y sujeto a variaciones en los derechos consolidados. Me pregunto si es cierto lo que me dicen y si realmente no es posible mantener el resto del plan como si fuera un ahorro sin necesidad de arriesgarlo?. Por último preguntarles si es posible traspasar el resto de dicho plan a otra entidad bancaria, teniendo en cuenta que ya estoy jubilado. Gracias.
Instituto BBVA de PENSIONES 30 de abril de 2018 | 11:11

Estimado Juan Antonio,

entendemos que los derechos restantes en su plan de pensiones los quiere rescatar en forma de rentas periódicas. En ese caso, debe hacerlo desde un plan de pensiones. Si lo que quiere es minimizar el riesgo de pérdida, lo que puede hacer es traspasar esos derechos restantes a otro plan de pensiones de perfil más conservador, dado que sí podrá realizar el traspaso.

Reciba un cordial saludo.

Emilio 28 de marzo de 2018 | 12:14
Buenos días: Tengo varios EPSV, tantos como 7, el más nuevo de los cuales data de 2011 y el más antiguo desde 1998 Me encuentro en paro de larga duración con 60 años Me interesaría rescatar una pensión (por contingencia de paro) hasta poder jubilarme en 2020 anticipadamente o en 2022 de forma ordinaria Sé que dispongo de tres contingencias de cobro - Por paro, que es lo que deseo de momento - Por llegar a 10 años la antigüedad de mis planes (la mayoría) - Por llegar a la jubilación (anticipada u ordinaria) Mi intención es aprovechar las tres contingencias y tengo una duda: ¿qué plazo tengo para ejercer la de antigüedad de 10 años desde un cierto momento? ¿qué plazo tengo para ejercer el rescate en forma de pensión o de capital DESDE EL MOMENTO DE JUBILARME LEGALMENTE? Muchas gracias por su ayuda
Instituto BBVA de PENSIONES 28 de marzo de 2018 | 17:12

Estimado Emilio,

las aportaciones realizadas con anterioridad a 4 de julio de 2014 pueden ser rescatadas al cumplir una antigüedad de 10 años. Para las posteriores, se supone que se homologará a lo aprobado para planes de pensiones, donde se podrá rescatar aportaciones con al menos 10 años desde 2025.

Respecto al plazo para realizar el rescate desde su jubilación, no existe fecha límite. La reducción del 40% para residentes en País Vasco no está sujeta a fecha límite. Si se perciben en forma de Capital (de una vez) gozarían de una reducción del 40%, la primera percepción con un máximo de hasta 300.000 €.

No obstante, existen matices diferentes en cuanto a fiscalidad entre las tres provincias vascas. Le recomendamos que se asesore en su entidad.

Reciba un cordial saludo.

Rosa 11 de febrero de 2018 | 21:49
Buenas tardes. Tengo dos planes, uno como empleada del principado de asturias y otro con axa. El 31 de diciembre me quiero jubilar. Puedo juntar los dos planes para cobrar una renta vitalicia? Como tengo que hacerlo? Gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 12 de febrero de 2018 | 11:56

Estimada Rosa,

podrá traspasar su plan individual al plan de empleo. A la inversa no sería posible. Desde el plan de empleo, ya daría la orden de rescate en la modalidad que desee. Le recomendamos en todo caso que consulte las especificaciones del mismo por si hubiera alguna particularidad.

Reciba un cordial saludo.

Elena Fernández Marín 23 de enero de 2018 | 20:32
Buenas tardes, mi padre tiene un ppa, rescató empieza diciembre todo lo aportado antes del 2007. Y ahora quiere recuperar el resto como renta vitalicia. Intentó hacer las gestiones en diciembre, a la vez que hizo el rescate, pero le comentaron que no se podía hacer hasta el comienzo del año. Ahora ha ido a realizar la gestión y le han dicho que hay una ley nueva y no puede hacer lo que pretendía. Me gustaría saber si esto es así. Así como la ley de la que hablan, y qué puede hacer si esto fuera así. Gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 23 de enero de 2018 | 20:40

Estimada Elena,

No tenemos constancia de ninguna ley nueva que pueda afectar a las condiciones del rescate. Su padre podrá solicitarlo en las modalidades que contemple el reglamento. Le recomendamos que primera instancia que consulten el reglamento de su PPA y en segundo lugar que solicite explicaciones detalladas en su entidad.

Reciba un cordial saludo.

Cesar 21 de diciembre de 2017 | 06:46
Si me jubilo anticipadamente por MUFACE con 60 años. ¿Puedo cobrar el plan de pensiones desde momento de la jubilación? ¿Hay que esperar a los 65 años de edad? Gracias.
Instituto BBVA de PENSIONES 21 de diciembre de 2017 | 10:38

Estimado César,

en la situación que describe estaría legalmente jubilado a todos los efectos, por lo que podría rescatar su plan de pensiones desde el momento en que se jubile anticipadamente.

Reciba un cordial saludo.

Jesús 16 de noviembre de 2017 | 17:42
Buenas tardes señores: Quisiera hacerles dos preguntas. La primera se refiere a la fecha tope que tengo para aplicar el máximo de exención en el rescate en forma de capital de mi plan de pensiones, teniendo en cuenta que mi residencia fiscal es en Bizkaia. Tengo entendido que, a diferencia del territorio común, en Bizkaia no hay fecha límite. Le adelanto que me he jubilado en 2016 y aún no he rescatado nada de mis planes de pensiones y EPSV. La segunda pregunta se refiere a la fiscalidad. Supongamos que tengo un único PP por importe de 500.000 €. He hecho algunos números y veo que no es indiferente optar por una de las dos siguientes alternativas. Alternativa 1. Rescate de la totalidad del PP,, meter la totalidad del importe en un FI, e ir sacando anualmente el dinero que necesite del FI. Alternativa 2. Rescate directo del PP en forma de renta financiera Gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 16 de noviembre de 2017 | 18:26

Estimado Jesús,

bienvenido al foro.

Efectivamente. No hay límite de tiempo. La reducción será del 40% siempre que hayan pasado al menos 2 años desde la primera aportación y con un límite cuantitativo de 300.000 euros.

Respecto a su segunda consulta, el rescate en forma de capital que propone sería fiscalmente muy costoso pese a contar con la reducción, ya que 200.000 euros no gozarían de la reducción y tributaría en todo caso al máximo por un importe muy elevado. En el futuro además deberá tributar por ganancias patrimoniales que genere el fondo.

Aunque rescate una parte en forma de capital para aprovechar la reducción si es que le viene bien disponer de un importe inicial, procure optar por el rescate en forma de rentas, mucho más progresivo desde el punto de vista fiscal.

Reciba un cordial saludo.

Antonio Montaño Miranda 24 de octubre de 2017 | 13:49
un plan de pensiones puede considerarse un segundo pagador si sobrepasa los 1500€ anuales.
Instituto BBVA de PENSIONES 24 de octubre de 2017 | 14:17

Estimado Antonio.

Sí. El importe procedente del plan de pensiones tiene la consideración de rendimientos del trabajo y sería un segundo pagador si por ejemplo trabaja o percibe una pensión.

Reciba un cordial saludo.

teresa 19 de junio de 2017 | 13:06
Buenos dias, Me encuentro que mi abuelo ha fallecido y nos ha dejado un plan de pensiones de 36000€. Soy menor de 25 años y no trabajo, como debo rescatar el plan de la mejor manera para reducir la carga fiscal que haya? Muchas gracias.
Instituto BBVA de PENSIONES 19 de junio de 2017 | 15:47

Estimada Teresa,

bienvenida al foro.

Al ser su único pagador, no tendría obligación de presentar la declaración de la renta si rescata menos de 22.000 euros anuales. En todo caso, sí deberá tributar por el rescate, aplicándose una retención. Con bases imponibles hasta 12.450 euros tributaría al 19%. 

Si puede en todo caso, realiza pequeños rescates en forma de rentas periódicas por un imorte anual que no exceda dicha cantidad y suponga subir el tramo de IRPF.

Reciba un cordial saludo.

Sara 19 de junio de 2017 | 12:31
Buenos días , mi madre es titular de un plan de pensiones, se jubiló en el 2014, y ha rescatado la parte en forma de capital que estaba sujeta a la bonificacion del 40 pot ciento, porque la entidad bancaria le indicó que debia ser antes del dos mil dieciocho, cosa que veo en su articulo que no era necesario hasta el el dos mil veintiuno. Pero bueno, mi duda es con respecto al resto de su plan. ¿ hay limite temporal para rescatarlo en renta o lo puede dejar sin tocar ya que ahora mismo no lo necesita? Gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 19 de junio de 2017 | 12:59

Estimada Sara,

bienvenida al foro.

No hay ningún límite temporal. Incluso en caso de no rescatar en vida, los derechos acumulados pasarían a beneficiarios o herederos legales, que ampoco tendrían un plazo determinado para rescatarlos.

Reciba un cordial saludo.

Pedro 05 de marzo de 2017 | 12:52
Hola. ¿Cuál es el límite actual de aportaciones a planes de pensiones? Gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 05 de marzo de 2017 | 13:02

Estimado Pedro,

bienvenido al foro.

Podrá aportar un máximo de 8.000 euros anuales. Pero tenga en cuenta que podrá desgravarse la menor de las siguientes cantidades:

8.000 euros.

El 30% de sus rendimientos netos del trabajo y actividades económicas.

Reciba un cordial saludo.

24 de agosto de 2017 | 00:00

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