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Mi futura pensión: por qué suscribir o no el convenio especial con la Seguridad Social

Te damos algunas pistas para valorar si te resulta favorable adherirte al convenio especial con la Seguridad Social

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Mi futura pensión: por qué suscribir o no el convenio especial con la Seguridad Social

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La Seguridad Social ofrece la posibilidad de cotizar a título individual a determinados colectivos que necesiten seguir cotizando para evitar lagunas de cotización en el cálculo de su pensión o bien para reforzar las bases de cotización y mejorar el cálculo de la misma.

Esta posibilidad, a la que pueden acogerse trabajadores en distintas circunstancias, ha gozado de gran popularidad entre trabajadores que han agotado el desempleo y aún les quedaban algunos años para poder acceder a la jubilación.

De esta manera, y a cambio de hacerse cargo personalmente de las cuotas a la Seguridad Social, podían mantener el importe de su pensión al cotizar durante unos años que precisamente entran dentro del periodo de cómputo para el cálculo de la misma.

¿Cuál es el coste del convenio especial con la Seguridad Social?

Dependerá de la base de cotización elegida por el interesado, que puede ir desde la mínima (1.050 euros al mes) hasta la máxima (4.070,10 euros mensuales).

A la base elegida se le aplica el 28,3%, que es lo que va a cotizar el interesado y un coeficiente del 0,94 al resultado del anterios cálculo.

Así, para una base mínima de 1.050 euros, el coste para el suscriptor del convenio sería de 279 euros mensuales. En el caso de haber optado por la base máxima, la cuota mensual ascendería a 1.083 euros.

Cómo valorar su idoneidad

Es importante tener en cuenta cuánto tiempo voy a tener que pagar el convenio especial, cuánto va a ser la cuota y cuál sería la mejora en mi pensión respecto a no suscribirlo.

También habría que tener en cuenta cuál sería la rentabilidad y el resultado financiero de invertir el dinero que puedo destinar al convenio en otro producto, como puede ser un plan de pensiones.

Con ello, hay además otra variable importante: la esperanza de vida. Si suscribo el convenio especial buscando una mejora en la cuantía de mi pensión pública, voy a amortizar el convenio en mayor medida cuanto más tiempo cobre la pensión pública, es decir, cuando más longevo sea.

¿A quiénes les conviene?

Fundamentalmente a aquellos trabajadores que durante los últimos años de su vida laboral han cotizado por las bases máximas, puesto que el impacto en el cálculo de la pensión de unos años no cotizados es muy elevado. Se trataría de perfiles profesionales con amplias carreras de cotización y elevadas bases que, habiendo apuntado a una pensión pública alta, se verían muy perjudicados por esos años no cotizados.

En el caso de profesionales que hayan cotizado con bases de cotización más modesta, este impacto es menor, por lo que habría que analizar muy en detalle el retorno de esta inversión en cuotas de la Seguridad Social.

También es un factor muy importante el tiempo hasta la jubilación, pues en el caso de un trabajador de, por ejemplo 53 años, esta modalidad puede no ser adecuada por el amplio periodo a cotizar y por tanto la considerable inversión a realizar.

Planificar la jubilación

Para afrontar decisiones de este tipo, en unos tiempos en los que las carreras profesionales han pasado a ser menos estables, es importante realizar una concienzuda planificación de la jubilación.

El objetivo principal de la planificación de la jubilación es complementar nuestra pensión pública con nuestro ahorro personal para disfrutar de una jubilación a la altura de nuestras expectativas.

Los años previos a la jubilación han cobrado mucha importancia y la planificación debe ir orientada también a gestionar situaciones no previstas como la que acabamos de analizar. Puede ser de vital importancia contar con un sólido ahorro para, o bien poder suscribir un convenio de este tipo sin apuros financieros o bien complementar una pensión que ha podido quedar reducida por algún imprevisto laboral al final de nuestra carrera.  

Valoración del artículo

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Comentarios

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Arantxa 09 de octubre de 2019 | 22:56
Buenas.. Tengo 42 años y 20 cotizados a la Seguridad Social. Actualmente no consigo trabajo estable y bien remunerado así q opte por trabajar en servicio doméstico. Mi jefa paga 200€ por mi a la ss. Mi pregunta es.. Si aporto muy poco a la ss podría suscribirme al convenio y pagar de mi bolsillo para obtener el día de mañana una buena jubilación? Sería rentable hacerlo? O sería mejor contratar un plan de pensiones? Gracias hacéis una muy buena labor.
Instituto BBVA de PENSIONES 15 de octubre de 2019 | 22:08

Estimada Arantxa, muchas gracias por su reconocimiento a nuestro trabajo.

Entendemos que si tiene capacidad debería suscribir un convenio especial para incrementar sus bases de cotización y obtener una mejor pensión pública de jubilación que es una renta vitalicia. La pensión pública de jubilación actualmente es una fórmula muy rentable por euro cotizado.

No obstante, no es incompatible con suscribir un plan de pensiones para aprovechar el beneficioso tratamiento fiscal de las aportaciones.

Un cordial saludo. 

ANTONIO 24 de septiembre de 2019 | 00:58
Mi esposa está con un convenio especial para mayores de 52 años. Y le han renovado anualmente la base de cotización. Cotiza actualmente por 1175 €. Según tengo entendido puedo actualizar la cuota en octubre de este año y será efectiva el enero del año que viene. Mi duda es cuál es el límite que puedo fijar de base de cotización.
Instituto BBVA de PENSIONES 13 de octubre de 2019 | 07:12

Estimado Antonio.


Para el caso de la cotización por la contingencia de jubilación, la base de cotización estará constituida por la diferencia entre la base de cotización a que se refiere la regla anterior y aquella por la que cotice, en cada momento, el Instituto de Empleo, Servicio Público de Empleo Estatal.


Para el resto de contingencias (invalidez permanente, muerte y supervivencia, derivadas de enfermedad común y accidente no laboral, así como para los servicios sociales, se tomará la base cotización elegida por el interesado), aplicando las normas generales (http://www.seg-social.es/wps/portal/wss/internet/Trabajadores/Afiliacion/10547/10555/18077/10620).


En términos sintéticos, éstas pueden resumirse en: 1) la base máxima del grupo de cotización correspondiente a la categoría profesional en la que estuviera dado de alta, siempre que hubiera cotizado por ella al menos 24 meses en los últimos 5 años; 2) la media de la base por la que se hubiera venido cotizando en los últimos doce meses; 3) la base mínima de cotización vigente; 4) una base de cotización que esté comprendida entre las anteriores. A la base de cotización se le aplicará un coeficiente del 0,94.

Un cordial saludo.

Elena 22 de septiembre de 2019 | 20:27
Hola,trabajo empleada de hogar pero sin contrato. Puedo pagar eu al seguridad social?? Para la jubilación?
Instituto BBVA de PENSIONES 13 de octubre de 2019 | 07:09

Estimada Elena.


Es requisito indispensable para poder firmar un convenio especial es acreditar un periodo mínimo de cotización de 1.080 días en los doce años anteriores a su baja en la Seguridad Social.

Un cordial saludo.

Raul 19 de septiembre de 2019 | 16:21
Hola, Para poder acceder a la pensión mínima, en el caso de que te falten los 2 años necesarios a cotizar en el periodo de los últimos 15 años inmediatamente anteriores a la edad de jubilación, y habiendo dejado el trabajo de forma voluntaria (sin despido), ¿se puede suscribir al convenio especial para poder pagar esos dos años que faltan? Ejemplo: trabajador de 40 años tiene cotizados 18 años. Decide dejar de trabajar a la edad de 40 años. ¿Puede a los 54 suscribirse al convenio especial para poder cumplir los 2 años de cotización? Gracias y saludos
Instituto BBVA de PENSIONES 21 de septiembre de 2019 | 13:21

Estimado Raul.

Estadía habilitado a poder suscribir un convenio especial en tanto la situación de baja en el régimen de la Seguridad Socia en el que estuviera encuadrado y el trabajo -y no estar comprendido en otro régimen- se formula en abstracto, es decir, siendo indiferente la causa y que ésta sea voluntaria o forzosa.

Un cordial saludo. 

Juan Carlos Gutierrez 19 de septiembre de 2019 | 15:49
Primero felicitarles por la alta calidad de este servicio . Tengo una duda , a pesar de haber leído condiciones análogas a las mías . Tengo 55 años y 6 meses. Siempre he cotizado con la base más alta. Desde 5.11.86 hasta hoy 19.9.19. Con la situación actual de mi puesto de trabajo veo difícil continuar. Tengo derecho a 18 meses de desempleo por haber ya utilizado 6 meses anteriormente. Si desde el 1 de octubre estuviese desempleado llegaría hasta 30.03.21 cotizando con la base más alta, y ya con 57 años y 2 meses. Mi intención entonces es subscribir un convenio especial con la base mínima hasta los 65 años. Esto sería un coste aproximado de 300 x 94 meses = 28200 eur . Lo encuentran ustedes descabellado ? Si no subscribiese este convenio imagino que mi pensión se reduciría terriblemente. Gracias y saludos
Instituto BBVA de PENSIONES 21 de septiembre de 2019 | 13:17

Estimado Juan Carlos.

 En primer lugar,  agradecerle enormemente el reconocimiento por el servicio que prestamos.

En cuanto a su duda concreta, una opción para aminorar costes y optar sería la de solicitar la ayuda para desempleados menores de 52 años, en la que se cotiza, a efectos de base reguladora (en ningún caso en cuanto a periodo mínimo de cotización), ya por por el 125% de la base mínima. Esta opción tendría vigencia hasta el cumplimiento de la edad de acceso ya sea a la jubilación ordinaria o a algunos de los tipos de la anticipada.

Un cordial saludo. 

Ramon Mesa 15 de septiembre de 2019 | 08:58
Actualmente tengo 57 años, tabajamdo en banca los ultimo 28 años, en los ultimos años he estado cotizando por una base de cotizacion en torno a los 3000 €/mes. La empresa me ofrece una baja incentivada, para finalizar mi relacion con esta. Mi consulta es la siguiente. si despues de agotar el paro contributivo durante los 2 años siguiente. me acojo a la ayuda por mayores de 55 años (426 €). ¿Puedo acogerme a un convenio para incrementar mi base de cotizacion y destinar los 426 € que deberia de percibir por la ayuda de mayores de 55 años? ¿ es compatible percibir la ayuda por mayores de 55 años, e incrementar mediante convenio con la S.S. mi base de cotizacion? Y si fuera posible que ¿base de cotizacion tendria durante mis ultimos años?, ¿se añadiria a la del convenio firmado(1500 € = 426/28 %), la base que la S.S. por la que cotiza la S.S. por la ayuda me mayores de 55 para mi jubilacion que so se cuento es? Gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 21 de septiembre de 2019 | 13:07

Estimado Ramón.

Efectivamente, está habilitada la posibilidad de que los trabajadores beneficiarios de la ayuda especial para desempleados mayores de 52 años suscriban un convenio especial, y ello máxime por el hecho de que las cotizaciones que en el mismo realiza el Servicio Público de Empleo Estatal por la contingencia de jubilación no se computan para acreditar el mínimo periodo de cotización de la pensión de jubilación ordinaria (sí para la base reguladora y para el porcentaje aplicable).

En cuanto a su segunda cuestión, posee la capacidad de elegir entre varias bases de cotización: 1) la resultante de dividir por 12 la suma de las bases por contingencias comunes por las que se hayan efectuado cotizaciones; 2) la base máxima de cotización del grupo de cotización correspondiente a la categoría profesional del interesado; o 3) la base mínima de cotización vigente. 

Un cordial saludo. 

Luis 11 de septiembre de 2019 | 11:22
Mi duda es la siguiente: soy parado de larga duración. Tengo 55 años y cotizados más de 15, de los cuales 5 años y 3 meses en régimen general y con cotización al desempleo, así, para el subsidio de mayores de 52 años que se aprobó en abril, me faltarían 7 meses de cotización al desempleo para completar los 6 años que se exigen. ¿Puedo conveniar con la Seguridad Social con el objetivo de completar el plazo que me falta para poder acceder a ese subsidio?
Instituto BBVA de PENSIONES 21 de septiembre de 2019 | 13:04

Estimado Luis.

Efectivamente, en tanto trabajadores ha causado baja en el régimen de la Seguridad Social en que estuviera encuadrado y no ha quedado comprendido en cualquier otro del sistema que tenga establecido con aquél el cómputo recíproco de cotizaciones, y siempre que acredite un periodo mínimo de cotización de 1.080 días en los doce años anteriores a su baja en la Seguridad Social, puede suscribir un convenio especial a efectos de continuar su carrera de cotización y no verse penalizado el cálculo de su futura pensión. Las contingencias cubiertas serían las de jubilación, incapacidad permanente y muerte y supervivencia. 

Un cordial saludo. 

JAVIER MUÑIZ 05 de septiembre de 2019 | 10:53
Me interesa su opinión sobre la posibilidad de cotizar por un importe inferior para aprovechar los excesos de cotización -base máxima- durante un período amplio. Se trata de alcanzar una base reguladora máxima cotizando con una base casi mínima aprovechando los excesos cotizados durante la vida laboral
Instituto BBVA de PENSIONES 21 de septiembre de 2019 | 12:45

Estimado Javier.

En relación a lo que comenta, ha de tener muy presente en qué periodos se han producido los excesos de cotización o las cotizaciones por la base mínima dado el incremento progresivo de la base reguladora, es decir, especialmente que ese progresivo incremento alcance los periodos de elevada cotización a los que hace referencia.

Un cordial saludo. 

Isabel 04 de septiembre de 2019 | 17:45
Llevo trabajando 42 años, los cuatro últimos como autónomo pero estoy cotizando también el convenio especial de la seguridad social, a qué edad puedo jubilarme? se suman las dos cotizaciones a la hora de calcular la pensión? Gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 21 de septiembre de 2019 | 12:40

Estimada Isabel.

Al haber superado los 36 años y 9 meses de cotización, cumple los requisitos para acceder a la jubilación ordinaria a los 65 años, sirviendo las cotizaciones realizadas a través del convenio especial para mejorar la cuantía de su prestación.

Un cordial saludo. 

JUAN MANUEL 30 de agosto de 2019 | 19:27
Hola, Gracias a las horas extras he podido cotizar por la base máxima durante muchos años. Si ahora dejo de realizar esas horas y mi base no llega a la máxima, ¿puedo suscribir un convenio con laSeg. Social, aportando la difencia hasta el tope máximo?
Instituto BBVA de PENSIONES 21 de septiembre de 2019 | 12:35

Estimado Juan Manuel.

 Para poder suscribir un convenio especial con la Seguridad Social no es suficiente con la reducción o aminoramiento de una percepción salarial, debiendo encontrarse en alguno de los supuesto tasados del art. 2 de la Orden TAS/2685/2003.

Un cordial saludo.