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No he cotizado en los años previos a la jubilación: ¿Cuál será el impacto en la pensión?

El impacto es mayor en el caso de trabajadores autónomos que en el caso de asalariados

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No he cotizado en los años previos a la jubilación: ¿Cuál será el impacto en la pensión?

© goodluz - www.shutterstock.com/es

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Para la determinación de la pensión de jubilación se computan en España las cotizaciones de los últimos años de la vida profesional. Se puede pensar que esta fórmula es favorable para la mayoría de los trabajadores y futuros pensionistas, pero lo cierto es que las convulsiones en el mercado laboral han hecho que en el caso de muchas personas esos años supongan más un lastre para la cuantía de la pensión que un elemento que la favorezca.

Concurren dos circunstancias. Por un lado, hay muchos trabajadores que cesan en su trabajo en esos años previos a la jubilación, en un entorno laboral en el que la reinserción en el mercado de trabajadores de un perfil más senior no resulta sencilla. Por otro lado la trayectoria salarial y por tanto las bases por las que se cotiza para la jubilación no es de crecimiento constante. Es frecuente en el entorno actual que se cotice por bases menores en los años previos a la jubilación que aquellas por las que se cotizaba en años anteriores, los cuales no entraban dentro del periodo de cálculo de la base reguladora, determinante de la cuantía de la pensión.

El incremento del periodo de cálculo para hallar la cuantía de la pensión

En España la fórmula para el cálculo de la pensión tomaba, hasta el año 2013, los últimos 15 años de cotizaciones. Es decir, un trabajador que se jubilaba a la edad ordinaria de 65 años veía calculada su pensión en base a las cotizaciones realizadas entre los 50 y los 65 años.

Desde el año 2013 el periodo de cálculo de la base reguladora ha ido tomando más años, en un incremento gradual que culminará en el año 2022, cuando quede fijado en los 25 años inmediatamente anteriores al hecho causante.

El periodo para el cálculo de la pensión se incrementa de 15 a 25 años 

Esta fórmula, ¿es más justa o menos justa? Dependerá de cada caso. Para aquellos trabajadores que han sufrido situaciones laborales inestables en sus últimos años de vida laboral, o aquellos que se hayan visto afectados por un ERE y no hayan reentrado en el mercado, este periodo más amplio de cálculo aliviará este efecto, al incluir años previos efectivamente cotizados.

Por el contrario, penalizaría a trabajadores que han tenido una vida laboral estable y hayan tenido en los años previos a la jubilación sus mejores condiciones salariales, al ampliar el principio del intervalo con años cotizados por bases probablemente inferiores.

¿Futuras nuevas reformas de la fórmula de cálculo?

No hay previstas nuevas reformas a este respecto, pero no es descartable que sean propuestas en el futuro. Bastantes voces plantean la posibilidad de que la pensión de jubilación se calcule en base a la vida laboral completa de los trabajadores, como ocurre en algunos países de nuestro entorno, lo que sin duda minimizaría el impacto de periodos con ausencia de cotizaciones y sería un reflejo más fidedigno de la vida laboral del trabajador.

El impacto de los periodos sin cotizaciones

Los trabajadores adscritos al Régimen de Trabajadores Autónomos (RETA) son los más afectados por esta circunstancia, dado que este régimen no contempla fórmula alguna de integración de estos periodos. Los autónomos que tengan lagunas de cotización en años computables para la determinación de la base reguladora verán integradas las bases de esos meses con valor cero, lo que sin duda tiene un notable impacto negativo en el importe de la pensión.

En el Régimen General la penalización es menor, pues se integran las lagunas de cotización de la siguiente manera:

  • Las primeras 48 mensualidades sin cotización se integran por la base mínima existente en cada momento.
  • El resto de mensualidades se computará el 50% de la base mínima.

Cómo minimizar el impacto

La Seguridad Social permite en ciertas circunstancias suscribir un convenio especial mediante el cual el trabajador puede cotizar por su cuenta, haciéndose personalmente cargo de la cuota, por una base a elegir en un determinado rango entre la base mínima y la base máxima de cotización por contingencias comunes del grupo de cotización correspondiente a la categoría profesional del interesado o en el Régimen en que estuviera encuadrado, en la fecha de baja en el trabajo determinante de la suscripción del convenio especial.

De manera general, el plazo máximo para suscribirlo será de un año desde que cese la obligación de cotizar. Pasado el mismo, no podría solicitarse su suscripción.

De esta forma, se podrá amortiguar la penalización que supondrían periodos sin cotización dentro del intervalo de fechas a partir del cual se calcula la pensión.

Sin duda la planificación financiera de la jubilación será un aliado en estos casos, pues haber ahorrado con el fin de complementar la pensión pública puede marcar la diferencia en casos en los que no es posible suscribir un convenio especial y nos enfrentamos a una futura pensión menor a la estimada.

Dado lo cada vez más imprevisible de las circunstancias laborales y la dificultad de maniobrar a pocos años de la jubilación, es esencial abordar este importante proceso con la mayor antelación posible, idealmente en los primeros años de vida laboral.  

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Comentarios

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Paco 28 de febrero de 2019 | 11:21
Hola Quería hacer una consulta respecto a las lagunas de cotización Tengo 60 años y 39 años y nueve meses cotizados ininterrumpidamente en bases máximas, y los últimos 9 meses mediante un convenio especial de 3000€. Mi plan es jubilarme anticipadamente a los 63 años. He calculado en la aplicaron mi seguridad social un cambio en el convenio especia a cotizar desde ahora por la base mínima y me sale una pensión futura de 2472€. Mi pregunta es: Si en vez de cotizar lo que me queda hasta los 63 años en mínimo, suspendo las cotizaciones totalmente dos años antes (los 48 meses que se consideran como cotización en base mínima), se consideraría una laguna de dos años y obtendría la misma pensión que si hago el citado convenio especial, ´Muchas gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 28 de febrero de 2019 | 12:02

Estimado Paco,

si se jubila a través del Régimen General, el efecto sería el mismo, ya que ha alcanzado el 100% de la base reguladora. Esas bases se integrarían por la mínima y sería lo mismo que cotizar en el convenio por dicha base mínima.

Reciba un cordial saludo.

Remedios 28 de febrero de 2019 | 01:48
Hola, buenos dias,he trabajado 21 años en mi vida laboral,tengo ahora 56 años,pero en los ultimos 15 años, solo he trabajado 5 meses, en el año 2017. La ayuda para mayores de 55 años ¿me corresponde?Gracias.
Instituto BBVA de PENSIONES 28 de febrero de 2019 | 08:33

Estimada Remedios,

para accedr a esta ayuda es necesario acreditar todas las condiciones para jubilarse salvo la edad. Ello implica que se exigirá haber cotizado por lo menos 2 años en el intervalo de los 15 años previos a solicitarla.

Reciba un cordial saludo.

Virginia 22 de febrero de 2019 | 11:55
Muchas gracias por su pronta respuesta!!!
Instituto BBVA de PENSIONES 23 de febrero de 2019 | 14:59

Estimada Virginia,

gracias a usted por participar en Mi Jubilación.

Reciba un cordial saludo.

Virginia 22 de febrero de 2019 | 10:29
Buenos días, vuelvo a ser la misma que ayer le hizo una consulta, perdone que le moleste de nuevo, es que ahora me entran las dudas, al releer su contestación, cuando al final de su respuesta me dice "es menos favorable", ¿a que se refiere exactamente? perdone mi torpeza. Y muchas gracias.
Instituto BBVA de PENSIONES 22 de febrero de 2019 | 10:35

Estimada Virginia,

cuando un trabajador accede a la jubilación anticipada, bien sea por cese involuntario o por cese voluntario, se aplican unos coeficientes reductores en la pensión. A lo que nos referimos es que esos coeficientes son un poco más elevado en la modalidad de jubilación anticipada por cese voluntario que en la modalidad de cese involuntario.

Reciba un cordial saludo.

Virginia 21 de febrero de 2019 | 12:07
Muchas gracias por su rápida respuesta.
Instituto BBVA de PENSIONES 21 de febrero de 2019 | 12:31

Estimada Virginia,

gracias a usted por participar en Mi Jubilación.

Reciba un cordial saludo.

Virginia 21 de febrero de 2019 | 10:17
Buenos días, gracias por la respuesta anterior. A lo mejor me interesa esperarme un año más, hasta los 61 ¿ Querría saber si cumplidos los 61 años y por motivos de reestructuración en mi trabajo me despidieran, ya que hay problemas económicos en la empresa, si puedo cobrar el paro durante dos años ya que nunca lo he cobrado al no verme en situación de parada, y así ya con 63 poder jubilarme anticipadamente?Gracias.
Instituto BBVA de PENSIONES 21 de febrero de 2019 | 11:57

Estimada Virginia,

si le despiden, tiene derecho a agotar el paro que tenga acumulado. Respecto a la jubilación, si el cese se debe a causas objetivas de reestructuración empresarial, podría jubilarse una vez agotado el paro, ya que le interesaría cobrarlo. Si el cese se debe a otras causas, debería optar por jubilarse a través de la modalidad de cese voluntario, desde los 63 años, que es algo menos favorable.

Reciba un cordial saludo.

virginia 20 de febrero de 2019 | 10:55
Buenos días, tengo 60 años, con 37 años cotizados en régimen general. Tengo a mi cuidado a mis padres nonagenarios y me gustaría saber si dejo de trabajar voluntariamente como sería el calculo de mi futura pensión y que penalizaciones tendría Gracias.
Instituto BBVA de PENSIONES 20 de febrero de 2019 | 11:02

Estimada Virginia,

con 37 años de cotizaciones, alcanzaría el 100% de su base reguladora. Lo que se vería penalizada es esta base, al no haber cotizaciones en los últimos años. Cuando ocurre esto, es decir, se generan lagunas de cotización, éstas se integran para el cálculo por la base mínima (48 meses más próximos al hecho causante) o el 50% de la base mínima (resto de meses). Puede voluntariamente, para evitar esta penalización, suscribir un convenio especial con la Seguridad Social para cotizar por su cuenta.

Reciba un cordial saludo.

MARIA CARMEN 15 de febrero de 2019 | 20:26
Estimados señores , tengo 25 años cotizados, más 224 días por mis hijos,tengo 60 años, y voy a ir 2 años al paro por un despido objetivo, y me pondré con 27 años cotizados, más si me dan ayuda por mayor de 55. Mi pregunta es¿ a que edad podré jubilarse y si tendré suficiente años cotizados para cobrar? Y sería lo mínimo ?
Instituto BBVA de PENSIONES 17 de febrero de 2019 | 11:53

Estimada María Carmen,

sí acredita los requisitos para acceder a la pensión contributiva de jubilación, pero deberá esperar a la edad ordinaria que le corresponda, que dependerá de cuándo cumpla los años, como se explica a continuación:

¿A qué edad llegará mi jubilación?

Reciba un cordial saludo.

CRISTINA GARCIA HERNANDEZ 12 de febrero de 2019 | 22:10
Después de hacer un supuesto de jubilación, me faltan 34 días por cotizar. Sería legal si consigo un contrato por tres meses?
Instituto BBVA de PENSIONES 13 de febrero de 2019 | 11:22

Estimada Cristina,

sí. Serán computables cotizaciones a cualquiera de los regímenes de la Seguridad Social.

Reciba un cordial saludo.

MIGUEL 08 de febrero de 2019 | 17:45
BUENAS TARDES: ¿ME PODRÍAN DECIR SI LO QUE A CONTINUACIÓN LES EXPONGO SERIA POSIBLE?: SI CON 60 AÑOS DEJASE DE COTIZAR A LA SS HABIENDO COTIZADO 31,8 AÑOS EN RG Y POSTERIORMENTE 7 COMO AUTÓNOMO¿POR CUAL RÉGIMEN ME JUBILARÍA?¿PODRÍA HACER UN CONVENIO ESPECIAL CON LA SS ,AÚN VINIENDO DE UNA BAJA DE AUTÓNOMO,DURANTE LOS 5 AÑOS QUE ME FALTARÍAN PARA LLEGAR AL 100% DE JUBILACIÓN?¿COMO SE RESUELVEN ESTOS 5 AÑOS DE NO COTIZACIONES?. MUCHAS GRACIAS
Instituto BBVA de PENSIONES 09 de febrero de 2019 | 10:31

Estimado Miguel,

en las circunstancias que describe, su pensión la resolvería el Régimen General.

Las lagunas de cotización se integrarían de la siguiente forma:

1. Los 48 meses sin cotización máx próximos al hecho causante, por la base mínima.

2. El resto de meses sin cotización, por el 50% de la base mínima.

Reciba un cordial saludo.