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Pensiones a la carta

José Antonio Herce, Presidente del Foro de Expertos del Instituto BBVA de Pensiones, analiza la propuesta lanzada por el Ministerio de Empleo y Seguridad Social para calcular la pensión de los trabajadores en base a la elección voluntaria de éstos de sus mejores cotizaciones

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Pensiones a la carta

© Rob Bye - www.unsplash.com

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No hay nada mejor que poder elegir. Pero, en un mundo limitado y de intereses separados por líneas divisorias, toda elección debe realizarse con condiciones vinculadas a sus resultados. Y esto es lo verdaderamente complicado.

Durante décadas, muchos trabajadores, los autónomos básicamente, han podido elegir la base de cotización por la que tributarían para sus pensiones futuras. Lo que no han podido elegir ha sido sus pensiones. Como consecuencia natural (ergo justa), las pensiones de los trabajadores autónomos en España han sido siempre muy bajas. Tanto que han tenido que nacer los “complementos de mínimos” para evitar que quedasen muchas de ellas por debajo de mínimos aceptables. De hecho, estos complementos, las han convertido en las mejores pensiones del sistema… por euro cotizado, claro.

Este sistema de elección condicionada es, no solamente, aceptable, sino también, permítanme repetirlo, natural y por lo tanto justo. La naturaleza, que es ciega, pero que se rige por reglas duras y estrictas, darwinianas, no perdona los excesos y recompensa la virtud (natural) de sus organismos y sistemas.

La reciente propuesta lanzada por el Ministerio de Empleo y Seguridad Social se lee popularmente (eso es lo malo, quizá) como “los trabajadores podrán elegir los mejores años para el cálculo de su pensión”. También hay una lectura positiva cuando se refiere a la parte de “incluir toda la vida laboral” en dicho cómputo, pero se tuerce, en mi opinión, cuando se añade que “voluntariamente”.

Si una compañía de seguros ofreciese seguros de incendios a prima tasada en los que el beneficiario pudiese elegir la indemnización tendría un inmediato éxito de mercado, desbancando a todos sus competidores. Pero, al poco, arderían muchas viviendas. Esa compañía no existe por la sencilla razón de que no tendría accionistas dispuestos a perder todo su dinero.

La Seguridad Social española es una gigantesca compañía de seguros que factura en primas el 10% del PIB y paga “siniestros” por valor del 12% sin tener capitalizados dichos compromisos, por lo que ya está demasiado estresada como para complicarle las cuentas ofreciendo este tipo de seguros. La propuesta no es razonable porque no liga el coste con el beneficio de la opción.

Las reformas de las pensiones no pueden resultar en un aumento de los costes del sistema que no venga acompañado de un aumento de sus ingresos, al menos en la misma magnitud y, necesariamente, conducente a su equilibrio financiero.

La consideración de toda la vida laboral para el cálculo de la pensión es la norma en muchos países avanzados y no avanzados. Es una regla que se pueden permitir todos los países. Lo que no se pueden permitir ninguno es que se elijan los mejores años, porque ello induce a la “compra de pensiones”, la aberrante práctica que había en España antes de 1985 y que se acabó en buena hora con la formidable reforma que tuvo lugar en aquel año. Hoy, con 21 años en la fórmula de las pensiones, dicha práctica está muy limitada. Pero, si se introduce la voluntariedad y/o selectividad que se anuncia en la propuesta del gobierno, volverá.

Habrá que ver los detalles, porque me cuesta creer que los excelentes técnicos que tiene nuestro sistema público de pensiones, hayan pasado por alto este problema de los incentivos perversos.

Cuando el “periodo de cómputo” pasó (para todos los trabajadores, ojo) de los 8 años en que los fijó la reforma de 1985 (González) a los 15 de la reforma de 1997 (Aznar) los sindicatos aplaudieron con las orejas, en vez de montar una huelga general, como sí hicieron doce años antes. Sus técnicos sabían muy bien que ello aumentaría las pensiones de la mayor parte de los trabajadores, como así fue, desestabilizando las finanzas del sistema. Por supuesto que también lo sabía el gobierno que lo propuso, ansioso como estaba de lograr el afecto sindical. ¿No será esto lo que subyace ahora también?

Ahora no podemos sino aprender de la experiencia. Las opciones que se introduzcan en la mecánica de causación de las pensiones no pueden comprometer todavía más su sostenibilidad, solo para vender más suficiencia en el mercado electoral. Sino que, aún a costa de algunos votos, deben de reforzar la sostenibilidad, justamente para que las promesas del pago de las pensiones que hace la mayor compañía de seguros de este país no queden en meras palabras que nunca se hagan realidad. Lo siento, la naturaleza de los sistemas de pensiones es esta. No es la lotería de Navidad, que nunca toca, por cierto.  

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Comentarios

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pablo 30 de enero de 2018 | 19:23
Buenas tardes, ya era hora de que se hablara clamente del tema de las Lagunas de Cotización. (ESE EXPOLIO AL QUE HAN Y SIGUEN SOMETIENDO ) a los trabajadores que dentro de los ultimos años han estado sin trabajar, y por tanto sin cotizar. Yo creo que hay coger de una vez el toro por los cuernos.Si para cobar el 100% de la pensióm hay que tener 35 años cotizados, todo trabajador que los tenga o los supere no tiene porque aplicarsele Lagunas de Cotización, pues ya las habria trabajado antes desde los 14 o 16 años que empezaría a trabajar.¿Porqué tiene que tener difrente trato el trabajador que tiene una vida laboral irregular que el que la tiene toda seguida?.Para esto basta simplemente con que se aplique en estos casos la teoria del parentesis es decir tomar para calcular la Bases reguladora los 20, 25, 30,etc,,pero de la vida real trabajada y por tanto la cotizada por cada trabajador, ya que cada uno a aportado a la S,S, cuando ha estado trabajando. Es lo mas justo y no perjudica a nadie, cada uno va a la jubilación con su expediente, y para la pension final estan las bases y los años aportados por cada trabajador. Esto evitaría las pensiones rentables, 15 años cotizados a minimo igual a 700€ con el complemento a mímimos y las que pueden subirse la cuota en los últimos años y cobrar la máxima aunque el resto esté en cuotas inferiores (LO QUE SE LLAMA COMPRA DE PENSIONES). Para ello hay que hacer la media con todos los años que entran en la vida laboral (Ahora 35 años). Totalmente de acuerdo con las cuentas nocionales. Unm ejemplo a seguir sería en método empleado em la Clases Pasivas del Estado qu se toma toda la vida laboral y no existen lagunas de cotización aunque se haya estado en excedencua voluntaria. Un saludo
Instituto BBVA de PENSIONES 30 de enero de 2018 | 19:31

Estimado Pablo,

bienvenido al foro y gracias por su exposición.

Reciba un cordial saludo.

PALOMA FERNANDEZ 29 de enero de 2018 | 18:38
Lo justo es que la pensión de jubilación salga de la media de aportes de TODA LA VIDA LABORAL, pues en mi caso, he trabajado 18 años a jornada completa y con 4 pagas extras y cuando me toque jubilarme habré trabajado otros 18 más, pero a media jornada,y entre medias algunos años sin cotización.Con lo cual, con suerte me van a quedar 600 € de pensión después de trabajar toda la vida, y eso tampoco es justo.
Instituto BBVA de PENSIONES 29 de enero de 2018 | 18:48

Estimada Paloma,

bienvenida al foro y gracias por ofrecer su punto de vista.

Reciba un cordial saludo.

Luisma 29 de enero de 2018 | 17:53
Sr Jose Antonio Herce : Quisiera manifestar mi disconformidad de que se tenga en cuenta de una forma INVOLUNTARIA , (sí estaría de acuerdo si fuese voluntaria,que quede bien claro) ,..el computo de toda la vida laboral para el cálculo de la pension,ya que ello conllevaría una pension más baja para todos los colectivos que no han tenido lagunas de cotizacion,que son la mayoría, y para los jóvenes que no han accedido al mercado laboral hoy en nuestro pais, que son muchos,así como a futuras generaciones.Luego una medida que bajaría la pension estimada a la actual, no puede ser una medida justa.Trataré de exponer mis argumentos,que son los siguientes,recordando antes los acontecimientos acontecidos Ante las informaciones aparecidas hace dos semanas en la prensa y televisión respecto a las declaraciones de la Ministra de Trabajo y S.Social en la que excusándose en un colectivo de personas con larguísimas carreras laborales y que han tenido algunas lagunas como consecuencia de crisis económicas o personales, …, nos quiso vender esta ministra las excelsas bondades de si se tomase toda su vida laboral de una forma individual y voluntaria para el cómputo ( y eligiendo, que naturalmente no les van a dejar los que ellos quieran ,sino sólo 5 ultimos o al principio de su vida laboral) y por tanto tratando de confundir a todos , pero consiguiendo introducir ya en la sociedad el debate de la ampliación del toda la vida laboral no voluntario para el cómputo de la pension. Lo que no se dice es que, en general, es que esta medida perjudicaría a todos los demás que somos la mayoría ,y mucho más a los que no tienen largas carreras de cotización o no llegan y a todos los que tengan que jubilarse anticipadamente por razones personales y también cómo no a toda ésta y futuras generaciones, donde la entrada en el mercado laboral es cada vez más tardia y normalmente con sueldos mucho más exiguos y bajos que los actuales.También citar que perjudica a los que no han tenido lagunas de cotización , ,funcionarios y la mayoría de las demás empresas . En época de crisis se han recortado sueldos, en la mayoria de las mismas,pero los trabajadores no han tenido lagunas de cotización. Es decir lo que pretende el Gobierno es : “ Salvemos a unos pocos, aunque tengo mis dudas razonables que sea así , y sacrifiquemos a todos los demás,Insisto : Han encontrado el mejor momento para introducir el debate con la excusa de ayudar a estos colectivos para tratar de aumentar los periodos de cotizacion y extender a todos no voluntariamente el cómputo toda la vida laboral.Algún periódico dice que quieren conseguir aumentar el cómputo no voluntario esta vez a 30 años a TODOS con la excusa de dejar a este colectivo de larguísimas carreras de cotización con lagunas, poder elegir los mejores 25 años , con lo que a todos nos perjudicaría notablemente al dividir la base reguladora no por 350.actualmente sino por 420 ; aunque por ellos si se les dejase en vez de los ultimos 25 años lo extenderian a más de 30 años, es decir 35 o 40. Ademas me temo que a este colectivo particular con lagunas y larguisimas carreras de cotizacion, tambien le quieren confundir, puesto que con esto saldrian mas perjudicados al final , ya que aun en el caso hipotético de dejarles elegir los mejores 25 años,que evidentemente no va a ser asi, pero con el agravante de al dividirles la base reguladora no por 350 ,sino por 420, 490 o 560,tambien saldrian mucho peor por el cambio. LO QUE HABRIA QUE HACER ES VER COMO PODER HACER ENCAJAR A ESTOS COLECTIVOS PARTICULARES CON LAGUNAS Y LARGAS VIDAS LABORALES EN EL COMPUTO DE LA PENSION MAS FAVORABLE PARA ELLOS,( quitándoles los coeficientes reductores u otras medidas particulares a considerar ), PERO NO HACER EXTENSIVO A TODOS LOS DEMAS COLECTIVOS DE TRABAJADORES ,QUE SOMOS LA MAYORIA , EL AUMENTO DE LA VIDA LABORAL DE FORMA OBLIGATORIA , Y POR TANTO PERJUDICANDONOS NOTABLEMENTE. No está demás repetir que estas m
Instituto BBVA de PENSIONES 29 de enero de 2018 | 17:58

Estimado Luisma,

bienvenido al foro y gracias por ofrecer su punto de vista.

Reciba un cordial saludo.

José Luis 26 de enero de 2018 | 14:08
Sr Jose Antonio Herce , usted es el Presidente del Foro de expertos del Instituto BBVA de pensiones, yo soy simplemente un ciudadano que he tenido la desgracia de pasar a Desempleo a los 53 años, ahora en Paro que por cierto se me terminara en unos meses. Llevaré cotizados más de 36 años en ese momento. He tenido la "suerte" de haber cotizado al máximo muchísimos años, pero en la recta final de mi vida laboral, al acabarse el Paro, pasare a percibir el subsidio de 430€ que no cotiza, pues veo que hay grandes y graves deficultades para mi reinserción laboral a los 54 años de edad, por muchísima experiencia que disponga en mi sector. Así pues será un escenario bastante negativo para mí. Si no encuentro un trabajo a los 55 años de edad, y si no cambian las leyes, pasare a cobrar el subsidio de mayores de 55 y que SI cotiza por unos 750€ . Humildemente, y desde mi desconocimiento, pues no soy experto en Pensiones, si que quiero apoyar esta nueva Ley que se está comentando ahora mismo por el Gobierno. Yo si que quiero poder elegir los mejores años que haya cotizado de cara a mi merecida pensión. Los últimos años, de los 55 a los 61 que podré jubilarme forzosamente, pues salí en un ERE, me van a bajar considerablemente mi Base Reguladora cuando llegue el momento de hacer números. Eso, si es que no tomó la decisión de crear un Convenio con el INSS y pagarme yo un suplemento de cotización a esos 750€ que me cotizará el Estado. Por todo ello, si que quiero que se tenga en cuenta los mejores años cotizados por cada ciudadano trabajador, y se mire más por el individuo, y menos por las Finanzas del Sistema General. No tenemos la culpa de que por las malas gestiones de unos y otros hayan acabado con la hucha de las pensiones. Los que gobiernan, unos u otros, deben velar por los intereses de los ciudadanos y hacer las cosas bien. No se pueden hacer cosas como rescatar a una Banca con 23.000. Millones de € y luego que se cuestione si cuando te vas a jubilar, sería un agujero para las arcas, si se diera la opción a la persona que se va a jubilar, de que tenga la posibilidad de elegir su mejor escenario para su pensión. Y no entro a valorar otros gastos generales del País, que podrían ser minimizados o incluso eliminados. Un saludo
Instituto BBVA de PENSIONES 29 de enero de 2018 | 13:30

Estimado José Luis,

bienvenido al foro y gracias por exponer su punto de vista.

Reciba un cordial saludo.

Manuela Muñoz García 24 de enero de 2018 | 21:30
Hay muchísimas personas que han trabajado más de 35 años y que se han quedado sin trabajo al principio de la crisis 2008-2009 y se están jubilando con una pensión de 700 euros ya que el calculo se lo están haciendo por los últimos 15 años justo cuando han estado desempleado muchos de ellos sin poder cotizar. Un robo a toda estas personas.
Instituto BBVA de PENSIONES 24 de enero de 2018 | 22:20

Estimada Manuela,

entendemos su postura. En muchos países la pensión se calcula a partir de la vida laboral completa, lo que amortigua esa penalización de cesar en el trabajo los años previos.

Desde nuestro Foro de Expertos se tiene el modelo de cuentas nocionales como uno de los más adecuados, dado que las prestaciones que perciben los trabajadores están directamente ligadas al nivel de aportaciones (y las revalorizaciones de éstas) que han hecho a lo largo de su vida.

Reciba un cordial saludo.

Celia Martin 24 de enero de 2018 | 12:40
Muchas gracias por sus comentarios. Lo evidente en la actualidad es que muchas personas, entre las que me encuentro, tengamos bases de cotización mayores en fechas pasadas, cuando teníamos trabajos fijos y similares. Lo cierto es que estaría muy bien que pudiéramos computar toda la vida laboral para el calculo de las pensiones, porque somos muchos a los que los últimos años de cotización no tenemos la suerte de poder trabajar. ( en mi caso cada vez me contratan menos por la edad), solo tengo 26 años cotizados y creo que no voy a poder completar los 33 años reglamentarios, no por falta de ganas, sino porque con la edad nadie te da oportunidades de trabajo (y eso teniendo en cuenta que estoy en un sector de Formación). No se que tipo de pensión podre obtener en su día, ni cuando... pero esta opción de computo total de vida laboral nos beneficia. Muchas gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 24 de enero de 2018 | 15:10

Estimada Celia,

bienvenida al foro y gracias por ofrecer su punto de vista.

Reciba un cordial saludo.

Manuel Zambrano 24 de enero de 2018 | 12:27
Estando de acuerdo con su planteamiento general, sí creo que la propuesta del Gobierno debe entenderse no como un incentivo perverso, sino como un remedio adecuado para un importante colectivo de trabajadores cotizantes de larga carrera, que se han visto por causa de la crisis expulsados del sistema a una edad en la cual es difícil la recolocación y, por tanto, gravemente perjudicados en sus derechos futuros de pensionista al estar ocasionándose una laguna de cotización precisamente en los años computables para el cálculo de la misma, tal cual está ahora. La propuesta de reforma viene, por tanto, a remediar un estropicio que, de otra forma condena a los mejores contribuyentes al sistema de los últimos años en grandes perjudicados de por vida. No me cabe duda de que la propuesta, si finalmente se lleva a término conllevará limitaciones obvias (años de cotización, máximo de años sin cotizar, motivos de la baja en cotizaciones, edad de jubilación, etc....) para no convertirse en un regalo injustificado. Lo curioso de la propuesta es quien la hace, cómo la hace, y cuándo, eso si.
Instituto BBVA de PENSIONES 24 de enero de 2018 | 15:09

Estimado Manuel,

bienvenido al foro y gracias por ofrecer su punto de vista.

Reciba un cordial saludo.

FELIPE MARTINEZ 24 de enero de 2018 | 09:53
Los Autónomos pueden elegir la cantidad que quieren cotizar, por eso cotizan por lo mínimo hasta los últimos años que se suben el importe de lo que pagan. Yo no pude elegir, pagaba de cotización casi 800.-€, he estado cotizando 37 años y ahora me encuentro con que no tengo derecho ni a la "pensión mínima de jubilación" porque no cumplo que dos años hayan estado comprendidos dentro de los últimos quince (entre los 52 y 67). ¿Esto le parece justo?
Instituto BBVA de PENSIONES 24 de enero de 2018 | 10:35

Estimado Felipe,

los autónomos pueden elegir líbremente la base de cotización hasta los 47 años. Desde entonces, tienen limitada la posibilidad de incrementar la base, para evitar lo que se conoce como "compra de pensiones".

Respecto a su segunda cuestión, consideramos que el requisito de carencia (dos años de cotización en los últimos 15) puede dar lugar a situaciones a todas luces injustas como la que usted expone. Alguien que ha contribuido 37 años debería recoger en todo caso el fruto de esas aportaciones. Entendemos que el futuro debe pasar por sistemas como el de cuentas nocionales, en el que los trabajadores perciben prestación directamente proporcional a sus aportaciones independientemente de cuándo hayan tenido lugar éstas.

Reciba un cordial saludo.

JOSE RODRIGUEZ 24 de enero de 2018 | 09:34
Muy bien explicado, se hace muy entendible para un profano en la materia, gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 24 de enero de 2018 | 10:18

Estimado José,

bienvenido al foro y gracias por su comentario. Nos alegra que encontrara el contenido de utilidad.

Reciba un cordial saludo.