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Por qué apostar por los planes de pensiones para planificar la jubilación

Mayor liquidez y menores comisiones aumentan el atractivo de estos vehículos de ahorro

Tiempo de lectura: 4 minutos

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Por qué apostar por los planes de pensiones para planificar la jubilación

© Saulo Mohana - www.unsplash.com

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Los planes de pensiones son el instrumento de ahorro para la jubilación más popular entre los españoles, atraídos principalmente por las ventajas fiscales que otorgan sus aportaciones. Sin embargo, no es esta la única ventaja de unos vehículos flexibles, con gestión profesionalizada y con una amplia gama disponible para que cualquier ahorrador encuentre un plan adecuado a sus necesidades.

No es menos cierto por otro lado que algunos ahorradores habían mostrado ciertas reticencias, principalmente en lo referido a lo restringido de su liquidez, algo enfocado a no hacer perder a los planes de pensiones su vocación de instrumento de ahorro para la jubilación. Con el objetivo de impulsar estos productos, se han impulsado recientemente medidas como la posibilidad de disponer de aportaciones con una antigüedad de al menos diez años. Desde que se haga efectiva esta medida en 1 de enero de 2025, ya no será necesario acreditar una circunstancia excepcional para poder solicitar el reembolso: bastará con que las aportaciones de las que se quiera disponer tengan esta antigüedad mínima.

¿Planes de pensiones para canalizar el ahorro para nuestra jubilación? Sí. Estos son los principales argumentos.

Fiscalidad

Ahorrar en planes de pensiones genera ahorro adicional: es posible deducir en el IRPF las cantidades aportadas anualmente hasta un máximo de 8.000 euros. Es decir, aportar a planes de pensiones reduce la factura fiscal, en una cuantía que dependerá de la cantidad aportada y del tipo marginal del contribuyente. Por ejemplo, un partícipe con un tipo marginal del 30% que aporte 5.000 euros anuales, está reduciendo su tributación en 1.500 euros anuales. ¿La forma ideal de rentabilizar esta deducción? Reinvertirla en el propio plan. ¿Imaginas el efecto de esta práctica durante más de tres décadas?

Además, es posible aportar al plan de pensiones de tu cónyuge hasta 2.500 euros anuales si no obtiene rentas o sus rentas no exceden los 8.000 euros anuales. Podrás desgravarte esos 2.500 euros con independencia de la desgravación de tus propias aportaciones.

Rentabilidad

Según datos de Inverco a agosto de 2018, la rentabilidad anual media ponderada neta de gastos, en los últimos doce meses de los Planes de Pensiones es del 0,54%; del 1,47% anual en los últimos tres años o del 3,24% anual en los últimos cinco años. En los últimos 20 años, la rentabilidad media anual es del 2,29% y en los últimos 25 del 3,47%.

Comisiones

Las comisiones de los planes de pensiones volvieron a bajar en 2018, después de hacerlo en 2015. Se establece un nuevo escalado en función del tipo de plan: 0,85% para los Planes de Renta Fija, 1,30% para los de Renta Fija Mixta, y 1,5% para el resto). La comisión de depósito también se reduce, del 0,25% previo al 0,20% actual.

Seguridad

Los planes de pensiones son uno de los vehículos más seguros para el ahorrador, puesto que está sometido a la supervisión de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Los Fondos de Pensiones son patrimonios separados e independientes del balance de sus entidades gestoras y depositarias.

La gestora y el depositario son entidades independientes a las que se les encomienda la supervisión mutua. En caso de insolvencia de alguna de ellas, el fondo no se disuelve, siendo la entidad sustituida por otra sin afectar al patrimonio del partícipe.

Liquidez

Pese a que los planes de pensiones se crearon con el objetivo de canalizar un ahorro para la jubilación, a lo largo del tiempo se han ido incorporando nuevas contingencias y supuestos excepcionales de liquidez que permitieran a los partícipes disponer de su ahorro en momentos de vulnerabilidad financiera.

Ahora, con la nueva norma que permite la liquidez de aportaciones con al menos diez años de antigüedad, se exime a los partícipes de tener que acreditar una situación excepcional para disponer de su ahorro, algo especialmente valorado por los más jóvenes, especialmente en los primeros años de vida laboral.  

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Comentarios

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javier 10 de marzo de 2018 | 13:57
Hola. Tengo entendido que si quiebra un banco, la cuenta corriente y depositos a plazo fijo estan garantizados hasta cien mil euros por el Fondo de Garantia de Depositos.. Pero veo que los Fondos de inversion,planes de ahorro-seguro y Planes de Pensiones no estan garantizados por el balance del banco.Entonces ¿Quien garantiza el dinero de esos Productos? ¿Hay riesgo de perder el dinero?...... Gracias de antemano..........
Instituto BBVA de PENSIONES 12 de marzo de 2018 | 10:33

Estimado Javier,

no. La entidad gestora no es la propietaria del dinero de los partícipes de planes o fondos, solo se encarga de gestionar la compra y la venta de los activos que formen parte del patrimonio del fondo, de administrar el dinero, llevar la contabilidad y de otras tareas de gestión y administración del fondo, pero los partícipes siguen siendo propietarios de su capital que, además, se encuentran custodiados por una entidad independiente, del depositario.

En caso de quiebra de una entidad gestora, el patrimonio del mismo pasaría a depender de otra entidad gestora con la supervisión del Ministerio de Economía y Competitividad con total transparencia para el partícipe, que en ningún caso perdería sus ahorros.

Los fondos de inversión se encuentran supervisados por la CNMV y los planes de pensiones y seguros por la DGSFP.

Reciba un cordial saludo.

Angekes 10 de diciembre de 2017 | 22:35
Tengo 8000 euros en un plan de pensiones. Congelado desde hace más de 5 años. Hay una oferta de BBVA en dar un tanto por cierto por traspaso. Lo tengo con ING . Me quedan 10 años para jubilarme. A qué plan podría acogerme. Con 30 euros mensuales sería ventajoso para mi
Instituto BBVA de PENSIONES 11 de diciembre de 2017 | 11:16

Estimada Ángeles,

desde esta iniciativa no tratamos productos concretos, limitándonos solo al aspecto informativo y formativo. En cualquier oficina estarán encantados de ayudarle.

Por su edad y encontrarse relativamente cerca de la jubilación, le convendrá un plan de pensiones de tipo moderado-conservador con baja exposición al riesgo.

Reciba un cordial saludo.

07 de enero de 2019

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