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¿Qué puedo esperar de un plan de pensiones conservador?

Qué son, cómo se comportan y para quiénes están recomendados estos planes de pensiones

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¿Qué puedo esperar de un plan de pensiones conservador?

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Ahorrar para la jubilación es una necesidad que ha quedado patente en el caso de cualquier trabajador. España se enfrenta, de igual modo que los principales países de su entorno, a grandes retos sociodemográficos que muy probablemente redefinan la manera de entender y planificar la jubilación. Entre otros aspectos, el de delegar en los individuos una mayor responsabilidad y protagonismo en lograr el nivel de bienestar deseado en la jubilación, especialmente en países como España, en los que históricamente la pensión pública ha cubierto un importante porcentaje de este objetivo.

Sin haber alcanzado niveles de implicación que se pudiesen considerar óptimos, ha repuntado notablemente en España la preocupación por la futura jubilación y por consiguiente el ahorro para este fin. Una vez en el camino de que los individuos ahorren, una siguiente fase no menos importante es asegurarse de que ahorren de manera correcta. De hecho, el objetivo de planificar la jubilación es tan importante y ambicioso que realmente no debemos conformarnos con ahorrar, entendido como el simple acto de acumular dinero, sino que debemos ir un paso más allá e invertir esas cantidades con el objetivo de maximizar el rendimiento de las mismas dentro siempre del nivel de riesgo que podamos asumir.

La preferencia por los planes de pensiones

Entre los vehículos de ahorro que reúnen características que los hacen aptos para canalizar el ahorro para la jubilación destacan con mucha diferencia los planes de pensiones. Según la 3ª Encuesta BBVA sobre las pensiones y los hábitos de ahorro en España, el 69% de los españoles que habían iniciado el ahorro para su jubilación se decantaban por planes de pensiones o EPSV (productos homólogos para residentes en el País Vasco).

Las ventajas de los planes de pensiones

El principal atractivo de los planes de pensiones es que las aportaciones están fiscalmente incentivadas. Así, es posible deducirse las cantidades aportadas anualmente en el IRPF hasta un máximo de 8.000 euros. Este ahorro, correctamente reinvertido a lo largo de los años supone un importante espaldarazo al ahorro para la jubilación.

La importancia de elegir correctamente un plan de pensiones

Existe una amplia gama de planes de pensiones que se adaptan al amplio espectro de ahorradores que, dependiendo entre otras cosas del momento temporal en que se encuentren respecto a su jubilación, tendrán unas u otras preferencias y necesidades.

Entre otras variables importantes a la hora de elegir un plan de pensiones destaca ostensiblemente la relacionada con el perfil de riesgo al que responde. Es esencial decantarse en todo momento por planes de pensiones que se adapten a nuestro perfil de riesgo ya que:

  • Si el plan tiene más riesgo del que debo asumir, puedo incurrir en pérdidas que pongan en riesgo mis objetivos.
  • Si el plan tiene menos riesgo del que puedo asumir, posiblemente incurra en un coste de oportunidad en términos de rentabilidad, lo que también puede alterar los objetivos de ahorro.

Generalmente se distinguen tres perfiles de riesgo comúnmente entendidos y aceptados: conservador, moderado y decidido.

Qué esperar de un plan de pensiones conservador

Un plan de pensiones conservador es aquel que tiene como objetivo preservar el capital, por lo que invertirá en activos sin riesgo o de muy bajo riesgo, generalmente activos del mercado monetario o títulos de renta fija de gobiernos o de empresas con alta calificación crediticia y vencimientos a corto plazo. Evitará tener en cartera activos más volátiles y por tanto de mayor riesgo como son, por ejemplo, las acciones.

Está recomendado para aquellos ahorradores que se encuentran cerca de su edad de jubilación y por tanto del momento en que comenzarán a disponer de él. Es fácilmente entendible que a unos cinco o siete años vista de la jubilación cualquier riesgo asumido es innecesario y puede poner en riesgo el esfuerzo de varias décadas de ahorro.

El rendimiento de un plan de pensiones conservador estará directamente relacionado con la situación de los tipos de interés. En un entorno como el actual, de tipos anormalmente reducidos, estos planes ofrecerán rentabilidades modestas, dado que para superar a lo que se conoce como “tipo libre de riesgo” hay que incurrir de una u otra forma, y valga la redundancia, en riesgos. Hay que tener en cuenta además que periodos de interés muy reducidos suelen venir acompañados de inflación muy reducida, con lo que es más accesible el objetivo de preservación del capital, algo esencial para el perfil del ahorrador al que se dirigen.  

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