1. ¿Cuál son los ingresos que NECESITARÉ durante la jubilación para disfrutar el tipo de vida que deseo?
¿Qué capital o renta periódica necesitaré durante la fase de des acumulación para satisfacer mis necesidades económicas?
¿Cuáles deben ser teniendo en cuenta mis circunstancias personales (estado de salud, familia a cargo, edad hijos…)?
Para responder estas preguntas debemos usar tanto factores cuantitativos como cualitativos.
Los cuantitativos pueden estar referenciados a:
- bien a los ingresos: ¿cuál es la estimación de último salario previo a jubilación y que porcentaje del mismo me gustaría que supusieran mis ingresos recurrentes durante la jubilación?
- o bien a los gastos previstos o previsibles: ¿Que gastos estimados, teniendo en cuenta mis circunstancias personales, voy a tener durante mi jubilación?
Responder a esta pregunta requiere un análisis profundo y revisarlo con cierta periodicidad.
En las respuestas juegan factores como mi situación personal, por ejemplo, hijos a cargo y la edad que tengan cuando me jubilen, si tengo o puedo tener otros familiares a cargo (ej. padres), mi nivel de ingresos y de ahorro. Pero también intervienen otros factores más subjetivos, como por ejemplo cual es el nivel de vida y actividad que quiero llevar durante mi jubilación: ocio, viajes, etc.
- bien a ambos, ingresos y gastos.
Los factores cualitativos, complementarios a los anteriores, implicarían adecuar mis ingresos a mis gastos estimados en función del tipo de vida que aspiro a llevar durante la jubilación.
Cada persona es diferente. Aunque dos personas hayan ganado el mismo sueldo durante toda su vida y hayan generado el mismo nivel de ahorro, las necesidades de ingresos para afrontar el gasto durante la jubilación serán diferentes para cada uno de ellos: no es lo mismo lector empedernido de vida hogareña que un viajero incansable.
2. ¿Cuáles son los ingresos ESTIMADOS que tendría durante la jubilación considerando las fuentes de financiación de la misma que actualmente dispongo?
- Pensión Pública de Jubilación
¿a qué importe estimado ascenderá teniendo en cuenta mi salario y cotizaciones actuales, de los años pasados y mis expectativas de salario o ingresos en los años futuros?
En la mayor parte de los casos la pensión de jubilación será la principal fuente de ingresos durante la jubilación.
La respuesta a la pregunta se complica más si soy un trabajador autónomo, porque mis cotizaciones no están vinculadas a mis ingresos sino a la base de cotización que he elegido: deberé ser consciente de ello a la hora de planificar mi jubilación.
- Previsión Social Empresarial: Aportaciones de mi empleador y/o mis aportaciones a Planes de Pensiones Empleo-PPE, Planes de Previsión Social Empresarial-PPSE, Seguros Colectivo Jubilación, etc, incluidos los fondos acumulados hasta la fecha.
- El Ahorro voluntario a Jubilación en productos individuales de ahorro a largo plazo (Planes de Pensiones Individuales-PPI, Planes de Precisión Asegurada-PPA, SIALP…)
- Ahorro privado en otros instrumentos “de corto plazo” o “no finalisticos a jubilación” (depósitos, imposiciones a plazo, deuda pública y privada, acciones, fondos de inversión, inversiones alternativas, etc.).
Deberé preguntarme qué parte de este ahorro tengo de intención consumirlo en el corto o medio plazo y por lo tanto no debo contarlo como ahorro para jubilación, y que parte lo destino para el largo plazo o para cubrir imprevistos que, si no se diesen, revertirían para jubilación.
- Rentas e ingresos derivados de patrimonio inmobiliario (propiedad de viviendas y locales), como por ejemplo los alquileres.
- Otras rentas, como por ejemplo pensiones de viudedad
- Otro patrimonio probable a Jubilación (ej. herencias o donaciones)
3. Con mi nivel ahorro actual, ¿existe un “gap” entre los ingresos necesarios y los ingresos estimados durante la jubilación (entre 1. y 2.)?
Si no existe brecha entre los ingresos estimados y los necesarios significa que estamos ahorrando en niveles adecuados, o simplemente que no necesitamos ese ahorro porque la pensión pública cubrirá completamente nuestras necesidades.
Si existe la brecha de ingresos, he de buscar nuevas fuentes de ahorro.
4. Si existe ese déficit, ¿cómo cubrirlo con ahorro complementario, teniendo en cuenta mi circunstancias y posibilidades en cada momento?
Deberé ser más eficaz en la gestión de mi economia personal y destinar mayores recursos al ahorro. Estos pueden venir de incrementar los ingresos (ganar más), lo cual no es fácil conseguir porque no siempre está en nuestra mano, o de dirigir al ahorro recursos que previamente estaban destinados al consumo.
5. ¿Qué parte de ese ahorro quiero consumir durante mi jubilación y que parte quiero y puedo trasladar a mis herederos?
La parte destinada a los herederos se restará como menos renta a consumir durante la jubilación.
6. ¿Qué tipo de producto de ahorro-inversión necesito y con qué proveedor/es?
Esta debe ser la última pregunta a realizarse, una vez identificadas previamente si tengo necesidad de ahorro (o de incrementar el ahorro actual) para tener los ingresos por jubilación que deseo, y de a cuanto debe ascender ese ahorro.
¿Cuáles son los productos más adecuados para mi ahorro a largo plazo?
Por ejemplo, planes de pensiones individuales, PPA, seguros de ahorro, instrumentos de previsión social empresarial (PPE, PPSE), inversión en vivienda y rentas de la misma…
¿Cuáles los sus atributos de esos productos? su tratamiento fiscal, garantía de derechos de participes, opciones de liquidez y rescate, gestión dinámica o gestión pasiva de inversiones, si son garantizados, etc.
¿Cuáles son las mejores opciones de proveedores (que compañías de seguros y entidades gestoras)? ¿Qué fondos o carteras de inversión son los más adecuados para mí? En función de sus gastos de gestión, las rentabilidades históricas obtenidas o rentabilidad garantizada, y las estrategias de las carteras y fondos, así como la solvencia, experiencia y calidad de servicio del proveedor…
Para respondernos a estas preguntas podemos y debemos recurrir a un asesor o especialista en ahorro e inversión que nos asesore, y a las nuevas tecnologías que nos aportan apps/web simuladores y planificadores de jubilación.
