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MI JUBILACIÓN RESPONDE

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Soy jubilado: ¿puedo seguir aportando a mi plan de pensiones?

Sí, siempre que no esté cobrando otra prestación privada porque no se puede ser beneficiario y partícipe de uno o varios planes a la vez por la contingencia de jubilación.

Tiempo de lectura: 3 minutos

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Soy jubilado: ¿puedo seguir aportando a mi plan de pensiones?

Se puede seguir aportando al plan de pensiones aún ya jubilado - Foto Autor: © Adolfo de los santos - www.photaki.es

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Estar jubilado no es impedimiento para seguir ahorrando en los productos de pensiones del sistema privado. La ley permite a las personas retiradas seguir aportando capital a sus productos de ahorro de pensiones, pero con una condición muy clara: no pueden haber iniciado aún el cobro de la prestación por jubilación de ése u otro plan. En caso contrario, esa posibilidad está vetada.

La ley de pensiones impide simultanear la condición de beneficiario y partícipe de un plan de pensiones individual o en razón de la pertenencia a varios planes ante la misma contingencia, de forma que si un ahorrador tiene dos planes de pensiones y en uno de ellos ha iniciado el cobro de la prestación correspondiente por jubilación, ya no podrá seguir realizando aportaciones al otro por el mismo motivo. En general, un jubilado solo podrá seguir realizando aportaciones a cualquiera de sus planes de pensiones siempre que no haya iniciado el cobro de la prestación en ninguno de ellos. “Es incompatible realizar aportaciones y cobrar prestaciones por la misma contingencia simultáneamente”, explican los expertos.

Beneficiario y partícipe al mismo tiempo pero por distintas contingencias

Lo que sí permite la ley es ser beneficiario y partícipe de uno o varios planes por contingencias distintas. Así, para recibir la prestación de un plan de pensiones, el Reglamento de Planes establece en su artículo 7 cuatro posibles contingencias: jubilación, incapacidad permanente total para la profesión habitual, absoluta para todo trabajo y gran invalidez, fallecimiento del partícipe o beneficiario y dependencia severa o gran dependencia del partícipe regulada en la Ley 39/2006.

La ley establece que, una vez iniciado el cobro de la prestación de jubilación, las aportaciones sólo pueden destinarse a las contingencias de fallecimiento y dependencia. El artículo 11 del mismo reglamento establece que “a partir del acceso a la jubilación, el partícipe podrá seguir realizando aportaciones al plan de pensiones. No obstante, una vez iniciado el cobro del plan por la contingencia de jubilación, las aportaciones sólo podrán destinarse a las contingencias de fallecimiento y dependencia”. Está previsto en la próxima reforma del Reglamento de Planes y Fondos de Inversiones que se incorpore como supuesto excepcional de liquidez el rescate de aportaciones con al menos 10 años de antigüedad (nunca antes de 1 de enero de 2025).

¿Cuáles son las opciones?

Por todo ello, una persona que era partícipe de un plan privado antes de jubilarse, tiene dos opciones a partir de su retiro: cobrar la prestación de jubilación o seguir aportando al plan de pensiones. Si continúa aportando, posteriormente podrá cobrar cuando él decida la prestación correspondiente a todas las aportaciones realizadas. Pero una vez que inicie el cobro, las aportaciones posteriores que realice se destinan a fallecimiento o dependencia.

En el caso de un jubilado que suscribe por primera vez un plan de pensiones, las aportaciones que realice serán para las contingencias de fallecimiento y dependencia, o los supuestos excepcionales de liquidez contemplados en el Reglamento. En el caso de un jubilado que siga haciendo aportaciones a los planes de pensiones privados, puede también seguir beneficiándose de ventajas fiscales.

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Comentarios

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Fortu 19 de noviembre de 2017 | 10:02
Buenos días. Tengo 61 años y estoy jubilado anticipadamente desde Junio de este año. Con anterioridad a esta fecha rescaté un Plan Ahorro Jubilación que tenía con Premaat dada mi condición de parado de larga duración. En Enero de este año contraté un PPA para beneficiarme de las ventajas fiscales. Mi pregunta es si los PPA tienen las mismas reglas legales que los Planes de Pensiones, es decir, si las aportaciones realizadas no podré rescatarlas hasta pasados 10 años. Gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 19 de noviembre de 2017 | 17:39

Estimado Fortu,

bienvenido al foro.

Los supuestos de rescate de los PPA son los mismos que los de los planes de pensiones. Al haber abierto el plan una vez jubilado, no podrá realizar rescates por la contingencia de jubilación, debiendo acreditar otra como dependencia, fallecimiento (en este caso para beneficiarios) o rescatar las aportaciones cuando vayan cumpliendo 10 años y a partir de 1 de enero de 2025 en todo caso.

Reciba un cordial saludo.

Pedro 15 de noviembre de 2017 | 11:27
Buenos días, Tengo 64 años, y jubilado el 30.04.16. En este año 2017 he rescatado del Plan de Empleo de la empresa en que trabajaba la parte aportada antes del 01.01.2007, con derecho a la deducción del 40%. A partir del 01.01.2018 recataré el resto del Plan en forma de pensión anual, hasta su extinción en el 2021. Tengo además dos Planes Individuales Privados de 53.000€ y 8.000€ respectivamente, que tengo pensado recuperar en forma de pensión a partir de 2022. Deseo saber si esto sería posible y, además, si en el presente ejercicio podría aportar 8.000€ para rebajar el IRPF, así como cuándo y en qué condiciones podría rescatar ésta última aportación. Gracias anticipadas por su asesoramiento. Saludos cordiales Pedro
Instituto BBVA de PENSIONES 15 de noviembre de 2017 | 15:13

Estimado Pedro,

bienvenido al foro.

Sí, lo que plantea es posible. No podría aplicar ya reducción del 40%, pero si se plantea cobrar en forma de rentas, no tiene limitaciones.

Podrá realizar la aportación y desgravarse por ella, pero esta aportación y sucesivas que realice, no podrían ser cobradas por la contingencia de jubilación. Deberá esperar 10 años o bien acreditar otra contingencia como dependencia o fallecimiento (en este último caso en favor de beneficiarios).

Reciba un cordial saludo.

Nora 01 de noviembre de 2017 | 11:47
En relación a la respuesta a mi comenterio del 30 de noviembre necesitaría una aclaración. En ningún momento hacen referencia al plan que voy a rescatar primeramente, ¿se entiende que puedo dejar para más adelante el plan que no tiene aportaciones y rescatar ahora, sin problemas, el otro plan en forma de renta ?
Instituto BBVA de PENSIONES 01 de noviembre de 2017 | 11:53

Estimada Nora,

sí. No hay ninguna incompatibilidad en lo que plantea.

Reciba un cordial saludo.

Pedro Miguel 30 de octubre de 2017 | 19:08
Buenas tardes. Tengo 64 años, me jubile el 23/12/2015. Tengo una pensión bruta de 35.939 € unos ingresos anuales por renta mobiliaria de unos 500 € brutos. Tengo un plan de pensiones, con unos derechos consolidados de 41.400 € de los cuales 28.565 € son anteriores al 1/1/2007. Por otro lado tengo un plan de empleo de la empresa en la que trabajaba, con unos derechos consolidados de 100.000 € de los cuales 60.000 € son aportaciones anteriores al 1/1/2007. Fiscalmente, que me interesaría más?: 1º Rescatar de golpe los 88.565 € (28.565 + 60.000) con la bonificación del 40%, y el resto dejarlo en el fondo de pensiones. 2º Rescatar menos cantidad y el resto de fondo sacarlo poco a poco en los años sucesivos para reducir el impacto fiscal, aunque no me beneficiase esos años de la bonificación en mi declaración de renta. 3º No sacar nada dejarlo todo tal como lo tengo y continuar aportando al plan de pensiones para beneficiarme de la desgravación fiscal en el impuesto sobre la renta? No tengo necesidad económica del rescate de ningún plan, a no ser que fiscalmente me interese, y el capital rescatado invertirlo. Solo tengo hasta Diciembre del presente año, para tomar una decisión, a partir del próximo año ya no me podría beneficiar de la rebaja fiscal. Muchas gracias por su atención.
Instituto BBVA de PENSIONES 30 de octubre de 2017 | 19:26

Estimado Pedro,

bienvenido al foro.

Desde Mi Jubilación podemos ofrecerle información orientativa. En su caso le recomendamos que solicite asesoramiento fiscal personalizado.

El restate del total de participaciones anteriores a 31/12/2006, aun disfrutando de la reducción del 40%, elevaría notablemente la base imponible, y generaría un impacto fiscal considerable.

Si no tiene necesidad de disponer de sus planes, puede demorar el rescate, y seguir realizando aportaciones, que serían rescatables siempre que no haya iniciado el cobro del plan. Es decir, en la segunda opción que plantea, podría seguir realizando aportaciones y desgravándose por ellas, pero no podrían ser percibidas por la contingencia de jubilación (sí, por ejemplo, para legar a herederos). 

Puede apoyarse en el siguiente simulador para realizar los cálculos:

Simulador de cobro de planes de pensiones

Reciba un cordial saludo.

 

Nora 29 de octubre de 2017 | 18:50
Soy titular de dos planes de pensiones, en uno realizo aportaciones periódicas y en otro nunca realizo aportaciones pero tiene un buen rendimiento. Después de la jubilación me interesaría rescatar en forma de renta el primer plan, pero me gustaría saber si puedo mantener el segundo plan sin hacer ninguna aportación y rescatarlo pasados unos años cuando el primero se agote. Estoy informada de que no podría hacer aportaciones, ¿pero, legalmente podría mantenerlo sin aportaciones? Muchas gracias.
Instituto BBVA de PENSIONES 30 de octubre de 2017 | 11:32

Estimada Nora,

bienvenida al foro.

No hay un plazo límite para rescatar un plan de pensiones (salvo que se disponga de participaciones anteriores a 31/12/2006 y se quiera aplicar la reducción del 40%). Podrá por tanto rescatarlo cuando quiera o incluso dejarlo para herederos.

Reciba un cordial saludo.

José 28 de octubre de 2017 | 23:17
Me han concedido una incapacidad permanente absoluta desde 1-3-17 con 61 años. Mi mujer, funcionaria maestra, se ha jubilado este mes al cumplir 60. Tenemos un plan de pensiones cada uno en BBVA identicos (por valor de unos 46.000€ cada uno) cuyo comienzo fue algunos años antes del 2007. Cuál es el consejo a seguir para que nos salga lo mejor posible. Muchas gracias.
Instituto BBVA de PENSIONES 29 de octubre de 2017 | 11:24

Estimado José,

bienvenido al foro.

En estas situaciones siempre recomendamos un análisis personalizado, fundamentalmente para minimizar el impacto fiscal. Su oficina estará encantado de ayudarles. Vamos en cualquier caso a darle una serie de consejos:

1. Deben plantearse antes de nada si realmente necesitan rescatar el plan o planes. Si la respuesta es negativa, pueden seguir realizando aportaciones y beneficiándose de la desgravación fiscal. Solo deberán tener en cuenta que una vez iniciado el cobro, las aportaciones que se realicen no podrán ser rescatadas por la contingencia que ha permitido su cobro.

2. Las participaciones anteriores a 31/12/2006 gozan de una reducción fiscal del 40% si se restatan en forma de capital y antes de que pasen dos ejercicios fiscales desde aquel en el que acaece la contingencia. 

3. En general el rescate en forma de rentas mensuales tiene un impacto fiscal más progresivo, pero puede interesarles rescatar una parte en forma de capital para aplicar la reducción. Ese rescate en forma de capital sería interesante realizarlo en un ejercicio fiscal en el que tengan las menores rentas posibles para no elevar mucho la base imponible.

Reciba un cordial saludo.

Alfredo 07 de octubre de 2017 | 13:47
Tengo con BBVA varios ppi, me he jubilado por IT hace dos años y mi CA, va a reconocerme una incapacidad. ¿Puedo presentar el certificado correspondiente a las gestoras para que tengan la consideración de ppi discapacitado y tener las correspondientes ventajas fiscales para seguir aportando y para su posterior cobro en forma de renta? Gracias,
Instituto BBVA de PENSIONES 16 de octubre de 2017 | 14:23

Estimado Alfredo,

bienvenido al foro.

Actualmente el grado de discapacidad sólo le serviría para una menor retención que se le pudiera aplicar en el momento de abonar la prestación.

En cualquier caso, si ya esta jubilado podrá efectuar aportaciones hasta el inicio del cobro de la prestación. Si el grado de dispacidad es de al menos el 65% podrá acogerse al régimen de discapacitados para planes de pensiones, y las ventajas comenzarán a contar desde el momento en que se acoja al mismo y para las aportaciones que efectue tras el mismo. 

Reciba un cordial saludo.

Jaime Ruiz 20 de septiembre de 2017 | 15:08
Hola buenas tardes. Gracias por compartir esta información por internet. Les quería preguntar lo siguiente. Tengo un plan de pensiones del que todas las aportaciones se realizaron antes del 31/12/2006. Estoy en situación de paro sin prestación y estoy valorando la posibilidad de rescate total del plan de pensiones. Mi pregunta es: ¿Puedo aplicarme la reducción del 40% pese a que el motivo de liquidez del plan no sea el de jubilación sino el de paro? En caso afirmativo ¿En la declaración de renta declararé el rendimiento una vez ya reducido el 40%, o tengo que indicar el total reintegrado? Gracias!
Instituto BBVA de PENSIONES 20 de septiembre de 2017 | 15:52

Estimado Jaime,

bienvenido al foro.

La reducción del 40% puede aplicarse en cualquiera de los supuestos de liquidez o contingencias. Deberá consignar el importe íntegro y también el importe de la reducción en el apartado de "reducción por rendimientos irregulares".

Reciba un cordial saludo.

Juan Antonio 29 de mayo de 2017 | 19:55
Buenas tardes Estoy jubilado con una edad de 73 años. Poseo Plan de Pensiones de 50.000 euros anterior a 31/12/2006 del que nunca he rescatado nada. Tengo pensado hacer una nueva aportación de 10.000. Mis preguntas son: - ¿De los 60.000, cuál sería la cantidad máxima que podría rescatar en 2020? - ¿Hasta qué fecha podría beneficiarme de la deducción del 40 % en los 50.000 euros? Pensaba que era hasta 2018, pero he leído que hay una disposición transitoria hasta 2020. Muchas gracias por su tiempo y sus respuestas
Instituto BBVA de PENSIONES 30 de mayo de 2017 | 09:51

Estimado Juan Antonio,

bienvenido al foro.

En primer lugar, tenga en cuenta que la aportación máxima anual se limita a 8.000 euros.

No tiene límites a la hora de realizar el rescate. En 2020 podría rescatar en forma de capital todos los derechos, si bien fiscalmente tendría un impacto elevado.

La reducción del 40% podrá aplicarla hasta una fecha máxima que dependerá de cuando se haya jubilado:

Si se ha jubilado en 2010 o antes, dispone hasta 31/12/2018.

Si se ha jubilado entre 2011 y 2014, dispone de 8 ejercicios fiscales desde aquel en el que se produjo el hecho causante.

Si se ha jubilado en 2015 o después, dispone de 2 ejercicios fiscales desde aquel en el que se produjo el hecho causante.

Reciba un cordial saludo.

Rafael 01 de marzo de 2017 | 00:50
Hola. Estoy jubilado y ya he rescatado mi plan de pensiones. ¿puedo desgravarme en rentas sucesivas las aportaciones que haga mi mujer a su plan si ella no tiene ingresos? Un saludo y muchas gracias
Instituto BBVA de PENSIONES 01 de marzo de 2017 | 10:19

Estimado Rafael,

bienvenido al foro.

Si su mujer no tiene rentas y residen en Territorio Común, podrá aportar en su favor un máximo de 2.500 euros y desgravarse esta cantidad.

Reciba un cordial saludo.