Planificar la jubilación significa mucho: es planificar un futuro en el que los ingresos que generes ya no vendrán del desarrollo de una actividad laboral, por lo que es de esperar que, normalmente, sean menores o nulos.
Por ello, planificar la jubilación requiere de una planificación con tiempo en etapas anteriores de la vida, cuanto más tempranas mejor. La planificación financiera debe realizarse de forma individualizada en función de las particularidades de cada persona, teniendo en cuenta diferentes aspectos básicos.
En primer lugar, es clave considerar el horizonte temporal hasta la jubilación: dependiendo de los años que queden a cada uno, esos planes necesariamente serán diferentes. Cuanto antes se planifique, más tiempo habrá para realizar labores de ahorro, para ganar más con las inversiones o para corregir comportamientos nocivos.
También hay que considerar el nivel de ingresos (salario y de otro tipo) de cada persona, para analizar qué cantidad se puede destinar al ahorro; y, por supuesto, analizar el nivel de gastos de la persona, que determinarán la capacidad de ahorro para la jubilación o para otros objetivos.
Y todo, sin perder de vista el objetivo que se tiene en la jubilación: en función de cómo se quiera vivir y del capital que se necesite para ello, será necesario un mayor o menor ahorro. Así, decidir el nivel de vida deseado a partir de la jubilación es clave para determinar el nivel de ahorro que es necesario acumular hasta dicha fecha, sin olvidar otros gastos relevantes en esa fase del ciclo vital, como por ejemplo podrían ser las enfermedades o la dependencia.
Igualmente, dado que en el mercado existen numerosas alternativas de inversión, a medida que se genera el ahorro deben considerarse otros aspectos, como puede ser el perfil de riesgo, la liquidez, el binomio rentabilidad-riesgo y la fiscalidad de los diferentes productos financieros. Todo, para elegir el más idóneo, que al menos garantice mantener el poder adquisitivo, batiendo a la inflación.
Un proceso en constante revisión
Otra cosa que no se puede obviar es que la planificación financiera para la jubilación debe ser un análisis dinámico que se realice con relativa frecuencia, dado que las condiciones económicas, familiares y personales van cambiando, y por tanto, los objetivos pueden quedar desfasados o la capacidad de ahorro y los gastos haber variado sustancialmente. Revisar con frecuencia los objetivos y el plan de ahorro es clave para tener una jubilación como se desea.
