Que en la jubilación vamos a necesitar ahorro para vivir esta etapa desahogadamente es un hecho irrefutable. Más aún en años venideros, donde la expectativa es que la cuantía de las pensiones medias de jubilación es decreciente, debido a las reformas que se han puesto en marcha con el objetivo de hacer frente a los importantes retos económicos y demográficos que esperan a las sociedades occidentales.
¿Por qué debo ahorrar para la jubilación?
El salto de la vida activa a la jubilación supone un importante cambio cuantitativo en términos de ingresos, pues la cuantía de la pensión pública no cubre el nivel de ingresos previo como asalariado, pese a que en España esta cobertura (conocida como tasa de sustitución) se encuentra entre las más generosas de los países de su entorno: Una pensión media en España cubre actualmente, de forma aproximada, el 75% de los ingresos previos como asalariado. ¿El futuro? Si tenemos en cuenta el caso de países cercanos que se encuentran más avanzados en sus procesos de reforma, esta cobertura tenderá a disminuir sensiblemente.
Alcanzar la jubilación con un patrimonio adicional ahorrado puede suponer la diferencia entre una jubilación austera y la jubilación holgada que siempre hemos imaginado. Este patrimonio nos podrá permitir cubrir esa diferencia de ingresos y mantener el nivel de vida previo con el objetivo de dedicar la jubilación a lo que más nos apetezca, como viajar, realizar actividades deportivas o gastar o invertir en arte y cultura. También afrontar posibles imprevistos sin apuros o ayudar a nuestros hijos.
¿Qué me aportarían 100.000 euros en mi jubilación?
De manera aproximada, un capital de cien mil euros acumulado en el momento de la jubilación nos permitirá cualquiera de las siguientes opciones:
- Percibir, durante 5 años, una renta anual de 20.772 euros, o lo que es lo mismo, 1.731 euros mensuales.
- Percibir, durante 10 años, un importe anual de 10.775 euros, lo que equivale a una mensualidad de 898 euros.
- Percibir, durante 15 años, un importe anual de 7.449 euros, que en cuantía mensual serían 621 euros.
- Percibir, de forma vitalicia (hasta fallecimiento), 3.871 euros anuales, o de forma mensual, 323 euros.
¿Cómo ahorrar 100.000 euros para mi jubilación?
Como es evidente, el tiempo es nuestro gran aliado en este objetivo. Menor será el esfuerzo a realizar cuanto antes comencemos a llevarlo a cabo. La constancia es otro punto clave: tendremos más posibilidades de alcanzarlo con éxito si somos constantes en el proceso de ahorro, aún con cantidades modestas, que si ahorramos de modo esporádico cantidades más elevadas.
Supongamos que el acceso a la jubilación previsto será a los 65 años. ¿Qué esfuerzo de ahorro deberemos realizar para alcanzar el objetivo en función de la edad a la que comencemos a ahorrar? Suponemos una tasa de capitalización media del ahorro del 3% anual.
- Si comenzamos a ahorrar a los 30 años, necesitaremos aportaciones anuales aproximadas de 1.600 euros. En términos mensuales, aproximadamente 133 euros.
- Si comenzamos a ahorrar a los 40 años, el aporte anual deberá ascender a 2.650 euros. Mensualmente, 220 euros.
- En el caso de iniciar este objetivo de ahorro a los 50 años, las aportaciones anuales o mensuales serían, respectivamente, de 5.250 euros y 438 euros.
- Si a los 60 años no hemos hecho este ejercicio de ahorro, el esfuerzo crece exponencialmente. Anualmente deberemos acumular 18.400 euros, o mensualmente 1.533 euros.
(*) Notas sobre el cálculo: Para simplificar se ha considerado una hipótesis de capitalización compuesta de las aportaciones a un tipo medio anual del 3%. El valor liquidativo de un plan de pensiones o fondo de inversión puede fluctuar al alza o a la baja según la valoración de mercado de los activos que lo componen en cada momento. Rentabilidades pasadas no presuponen rentabilidades futuras.
