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¿Cómo mantengo mi nivel de vida tras jubilarme?

El tránsito de la vida activa a la jubilación tiene importantes repercusiones económicas. Te contamos cómo planificarlo.

Tiempo de lectura: 3 minutos

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¿Cómo mantengo mi nivel de vida tras jubilarme?

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La jubilación es uno de los hitos en la vida de una persona por diferentes razones. El punto final a la carrera profesional trae una serie de cambios importantes: tiempo libre que ocupar con nuevas actividades, cambios de hábitos y rutinas. Y todo ello bajo una nueva situación económica: los ingresos que vamos a percibir como jubilados son menores que los que percibíamos en la fase final de nuestra etapa activa.

Impacto económico

La pensión pública española es una de las más generosas de los países de nuestro entorno. Actualmente, lo que se conoce como tasa de sustitución, que se refiere a la cuantía de la pensión en relación a la última situación salarial previa a la jubilación, es del 75% frente a niveles del 40% del Reino Unido, 45% de Alemania o 60% de media en países pertenecientes a la OCDE.

Esto quiere decir que, para un salario medio, un individuo recibirá tras jubilarse una pensión equivalente al 75% del salario que tenía la última etapa de su vida profesional.

La importancia del ahorro

Para mantener en la jubilación el nivel de vida previo a la misma, es esencial haber planificado esta situación y contar con una provisión de ahorro para complementar la pensión pública.

Hay que recordar que lo normal en la jubilación es que no haya una sustancial reducción de gastos, sino que estos tienden a transformarse: aquel dinero dedicado a gastos relacionados con la actividad laboral (desplazamientos, dietas) tienden a ser sustituidos por nuevos gastos, como aquellos que rodean las nuevas dedicaciones, aficiones e intereses de esta nueva etapa. Puede ser frecuente, además, que haya gastos extraordinarios en esta etapa de jubilación, como puede ser colaborar en la boda de un hijo.

Complementar la pensión

Por tanto es esencial cubrir ese diferencial para mantener el nivel de ingresos tras la jubilación (Estoy ahorrando para la jubilación: ¿voy bien?).

Es importante tener en cuenta también que el hecho de que exista una pensión máxima (2.554,49 euros en 14 pagas en 2014) implica que aquellos con un salario más elevado, van a tener una tasa de sustitución menor, con lo que deberán complementar la pensión pública con cantidades notablemente más elevadas de contribución de ahorro personal.

Es decir, con una pensión máxima de 35.762,86 euros anuales, un individuo con un salario anual de 100.000 euros, necesita un complemento anual de casi 65.000 euros si su objetivo es mantener el nivel de ingresos una vez jubilado. La tasa de sustitución de esta persona se sitúa ligeramente por encima del 35%.

Debemos tener esto presente desde el inicio de nuestra vida profesional, dado que el ahorro para la jubilación es una carrera de largo plazo que debe ser planificada con mucha antelación para, por un lado, reducir el esfuerzo ahorrador y por otro poder afrontar posibles imprevistos de manera solvente (Los españoles: muy preocupados por no tener dinero suficiente durante la jubilación ).

Recuerda realizar un plan de ahorro a largo plazo desde el mismo momento de tus primeros ingresos. No olvides realizar revisiones periódicas del mismo, haciendo estimaciones de cómo evoluciona tu salario y cuál va a ser tu tasa de sustitución futura. Y en función de estas revisiones, no dudes en tomar decisiones para adaptar tu ahorro a las circunstancias de cada momento.  

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Comentarios

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julia 16 de enero de 2016 | 13:39
Buenos dias. Me gustaría que me ayudasen a resolver mis dudas relacionadas con el cobro del fondo de pension, ¿genera gastos de impuesto?, ¿Es conveniente hacerlo por meses con la llamada tasa de sustitución, o retirando de una vez mis ahorros, que impuestos pago en cada caso? llevo dos meses jubilada y esstoy un poco perdida
Instituto BBVA de PENSIONES 16 de enero de 2016 | 14:20

Estimada Julia,

bienvenida al foro.

El importe percibido de un plan de pensiones tendrá en todo caso la consideración de rendimientos del trabajo. Las participaciones de antigüedad anterior a 31/12/2006 que se rescaten en forma de capital (en un cobro único) disfrutarán de una exención del 40%.

La forma de rescate óptima dependerá de las particularidades de casa partícipe. De forma genérica, el rescate en forma de rentas periódicas tiene un impacto fiscal más progresivo.

Le recomendamos que valore su caso personalmente con su oficina o asesor de referencia. Puede ayudarse también a través del simulador de planificación de prestaciones.

Reciba un cordial saludo.

Carlos 24 de agosto de 2015 | 17:01
A mí me gustaría saber quién gestiona nuestros planes de pensiones porque el valor liquidativo del mío ha disminuído cerca de 2 millones de las antiguas pesetas en dos meses. A este paso vamos a tener que ir a la calle a pedir
Instituto BBVA de PENSIONES 24 de agosto de 2015 | 19:43

Estimado Carlos,

bienvenido al foro.

La volatilidad en el valor de los planes dependerá del tipo de activo en el que invierta. Los planes más agresivos pueden sufrir oscilaciones marcadas mientras que los más conservadores evolucionan con menor volatilidad.

En este caso lo importante sería valorar si el plan de pensiones en el que se encuentra invertido se ajusta a su perfil de riesgo como inversor.

Le recomendamos que consulte con su asesor y valore la posibilidad de cambiar de plan si fuese necesario.

Un cordial saludo.

Pedro Cabezudo 29 de diciembre de 2014 | 17:28
El nivel de vida no solo depende de los ahorros disponibles (por supuesto con sacrificios económicos durante toda la vida laboral- 40 años?) sino del nivel de inflación en la economía y de la presión fiscal que se soporta (desmesurada creo yo). En mi caso, con la pensión máxima mencionada en este artículo, percibo mensualmente 2.025,02 y debo mantener a cuatro adultos; ¿cómo?. Pues siguiendo con los sacrificios económicos que llevo haciendo desde que tengo uso de razón y, aún así, viviendo MUCHO PEOR que antes de la jubilación.
Instituto BBVA de PENSIONES 29 de diciembre de 2014 | 17:39

Estimado Pedro,

gracias por compartir tu experiencia.

El nivel de vida depende sin duda de diversas variables, unas más bajo nuestro control que otras, como el ahorro y la planificación, que no dejan de ser un sacrificio de gasto presente por ahorro para el futuro.

Como bien afirmas, la planificación financiera no termina una vez jubilados, sino que es entonces donde hay que realizar a veces el mayor esfuerzo, algo a lo que nos referimos con frecuencia en este foro.

Recibe un cordial saludo y gracias nuevamente.

Antonio 13 de septiembre de 2014 | 18:32
tengo 42 años cotizados a muy duras penas mis ingresos para vivir dignamente , por esto no hay ahorros tengo 61 años. Pregunto : ¿ como ahorro si mis ingresos son para cubrir los gastos esenciales?
Instituto BBVA de PENSIONES 16 de septiembre de 2014 | 18:46

Estimado Antonio,

gracias por tu consulta.

Comprendemos la situación. Por eso hacemos hincapié en la importancia de ahorrar desde los primeros años de vida laboral aunque sea cantidades pequeñas, pues en el largo plazo se convierten en un ahorro importante si se ha realizado de manera constante.

Recibe un cordial saludo y gracias por tu aportación al foro.