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Las peculiaridades en la jubilación de los trabajadores autónomos

Si la planificación de la jubilación es esencial en todos los trabajadores, cobra una importancia si cabe superior en el caso de los autónomos

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Las peculiaridades en la jubilación de los trabajadores autónomos

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Los autónomos conforman un grupo de trabajadores con importantes particularidades en lo que a su jubilación se refiere. Si bien es cierto que cuentan con un régimen de cotización propio, el RETA o Régimen Especial de Trabajadores Autónomos, que tiene bastantes puntos en común con el Régimen General, el de los trabajadores por cuenta ajena, existen una serie de matices de especial relevancia que pueden tener impacto en su futura jubilación.

La base de cotización

El sistema de pensiones español se basa en el principio de proporcionalidad contributiva. Esto quiere decir que la cuantía de las futuras prestaciones estará directamente relacionada con el nivel de aportaciones que han realizado los trabajadores a lo largo de su vida profesional.

Los autónomos tienen libertad de elección de la base por la que desean cotizar. En realidad es una libertad relativa, pues a partir de cierta edad existen limitaciones a este respecto, como veremos posteriormente.

Pese a esto, un porcentaje mayoritario de los autónomos (más del 80%) cotizan por la base mínima que establece la ley, que para el año 2016 es de 893,10 euros. Esto genera una cuota mensual a pagar de 267 euros. Esta cuota puede verse reducida temporalmente a través de las distintas bonificaciones que existen para autónomos que inician su actividad.

Hay que evitar, si se puede, cotizar por la base mínima Cotizar por la base mínima permite a los autónomos que inician su actividad liberar recursos para impulsar su negocio en un momento especialmente delicado. Sin embargo, es aconsejable que los autónomos coticen por una base que guarde proporción con sus ingresos reales, porque de lo contrario pueden estar generando derecho a una pensión muy inferior a los ingresos de los que disfrutaban en la vida activa, por lo que la jubilación puede suponer un importante descenso de su nivel de vida.

Límites al incremento de la base de cotización a partir de los 47 años

Los autónomos tendrán restricciones a la hora de incrementar su base de cotización a partir de los 47 años. Con anterioridad a dicha edad, podrán fijar libremente la base por la que cotizan entre la base mínima (893,10 euros) y la base máxima (3.642 euros).

En el caso de trabajadores de 47 años, la base será la siguiente:

  • Si su base de cotización durante el mes de diciembre de 2015 fue igual o superior a 1.945,80 euros mensuales, o causasen alta en este Régimen a partir de dicha fecha, pueden elegir entre las bases indicadas anteriormente.
  • Si su base de cotización durante el mes de diciembre de 2015 fue inferior a 1.945,80 euros mensuales, no podrán elegir una base de cuantía superior a 1.964,70 euros mensuales, salvo que ejerciten su opción en tal sentido antes del 30 de junio de 2016, lo que producirá efectos a partir del 1 de julio del mismo año, o que se trate del cónyuge supérstite del titular del negocio que, como consecuencia del fallecimiento de éste, haya tenido que ponerse al frente del mismo y darse de alta en este Régimen Especial con 47 años de edad, en cuyo caso no existirá dicha limitación.

A los trabajadores de 48 años o más, se les aplica la siguiente regla:

La base mínima será de 963,30 euros y la máxima 1.964,70 euros.

En el caso de trabajadores autónomos que con anterioridad a los 50 años hubieran cotizado en cualquiera de los regímenes del sistema de la Seguridad Social cinco o más años, las bases tendrán las siguientes cuantías:

  • Si la última base de cotización acreditada hubiera sido igual o inferior a 1.945,80 euros mensuales, se habrá de cotizar por una base comprendida entre 893,10 euros mensuales y 1.964,70 euros mensuales.
  • Si la última base de cotización acreditada hubiera sido superior a 1.945,80 euros mensuales, se habrá de cotizar por una base comprendida entre 893,10 euros mensuales y el importe de aquélla incrementado en un 1 %, pudiendo optar, en caso de no alcanzarse, por una base de hasta 1.964,70 euros mensuales.

Esto quiere decir que los trabajadores autónomos no podrán recuperar derechos relativos a sus futuras prestaciones a partir de una cierta edad, por lo que verán limitada su capacidad de actuación respecto a la planificación de su futura jubilación. Es esencial por ello planificar con antelación y en conciencia la jubilación, y reforzar el ahorro privado especialmente en casos en los que no se pueda incrementar la base de cotización.

Especial impacto de los periodos sin cotización

A diferencia de lo que ocurre en el Régimen General, en el RETA no existe fórmula de integración de lagunas de cotización. Esto quiere decir que los periodos en los que no se haya cotizado y que se encuentren dentro del periodo de cálculo de la base reguladora (actualmente los 19 años inmediatamente anteriores al hecho causante y desde 2022 los últimos 25 años) computan a efectos de cálculo como base cero, lo que penaliza de forma muy importante el cálculo de la pensión.

Los autónomos deben tratar de evitar estos periodos sin cotizaciones y, en caso de cese forzoso de la actividad, plantearse la opción de seguir cotizando a través de un convenio especial con la Seguridad Social. Como esto requiere recursos, vuelve a aparecer la importancia de que los autónomos cuenten con una sólida planificación financiera que les permita en un periodo de inactividad afrontar la cuota del convenio o que les permita complementar su futura pensión pública con rentas procedentes de su ahorro.  

¿Quieres saber el nivel de ahorro que necesitarás para alcanzar la jubilación que deseas? Averígualo en el Simulador de aportaciones.

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