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¿Perdido entre planes de pensiones? Cómo elegir el tuyo

Te explicamos los criterios fundamentales para elegir correctamente plan de pensiones

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¿Perdido entre planes de pensiones? Cómo elegir el tuyo

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¿Has dado el paso para comenzar a ahorrar para tu jubilación? ¡Enhorabuena! Será una decisión que probablemente cambie esa futura etapa de tu vida a mejor, permitiéndote disfrutar de una mayor tranquilidad y un mayor nivel adquisitivo.

¿Has optado por un plan de pensiones como vehículo para canalizar este ahorro? Esta decisión te dará acceso a un importante ahorro fiscal todos los años en base a las aportaciones que realices. Te permitirá además elegir entre una amplia gama de productos que se adapten a tu evolución como ahorrador en todo momento. Pero… ¿cómo saber en qué producto de una gama tan amplia situarte? Te ayudamos.

¿Qué es un plan de pensiones?

Los planes de pensiones son vehículos de ahorro a largo plazo en los que los titulares van acumulando un capital (conocidos como derechos consolidados) a través de aportaciones (periódicas o extraordinarias) a lo largo del tiempo, con el objetivo principal de complementar la futura pensión pública de jubilación, aunque también es posible recuperar estos derechos por otras contingencias, como incapacidad laboral o dependencia).

Elegir tu plan de pensiones: criterios esenciales

El riesgo que puedes asumir

El ahorro para la jubilación es una carrera de fondo. Son varias décadas de ahorro y sacrificio y es esencial que en ningún momento incurras en riesgos que puedan desbaratar tu plan de ahorro y poner en peligro la tranquilidad de tu futura jubilación.

También querrás, lógicamente, rentabilizar el ahorro que tanto esfuerzo te está costando reunir. Y lógicamente si aspiras a mayor rendimiento, deberás asumir un mayor riesgo.

¿Dónde está la clave de este aparentemente complicado equilibrio? En asumir el riesgo cuando puedes permitírtelo.

Una persona en la treintena tiene un amplio horizonte hasta su jubilación. Puede permitirse incurrir en mayores riesgos por dos razones: en primer lugar porque las inversiones de perfil “decidido” suelen dar buenos resultados en largos plazos. En segundo lugar porque un margen temporal tan dilatado otorga margen de maniobra para recomponer una eventual estrategia equivocada o resultados inesperados.

Por el contrario, una persona de, por ejemplo, 60 años, no dispone de ese margen temporal, pues su jubilación está cercana. A esa edad es probable que haya acumulado un capital considerable y su prioridad, ante la ausencia de ese margen, es consolidar el capital, es decir, no exponerlo a riesgo alguno pese a tener que asumir rendimientos mucho más modestos.

Por tanto, tu plan de pensiones adecuado evolucionará con el paso de los años. Sé decidido cuando dispongas de margen, sé moderado cuando estés a medio camino de la carrera a la jubilación, y sé conservador en los años anteriores a la misma.

La gestión de tu perfil de riesgo a lo largo de los años

Una vez que has comprobado que efectivamente es necesario ir adaptando el vehículo en el que depositamos nuestro ahorro, una segunda variable será si quieres ser tú el que vaya tomando estas decisiones de cambio en el perfil de riesgo o prefieres delegarla en profesionales.

En caso de que decidas ser tú quien tutela esta evolución, deberás optar por planes de pensiones tradicionales. Tendrás que, como hemos visto anteriormente, ir adaptando el riesgo asumido a la evolución de los años en sentido descendente. Incluso aunque los mercados soplen a favor y estés obteniendo buenos resultados en un perfil decidido, debes ser firme y sacrificar rentabilidad por seguridad cuando llegue el momento.

Si por el contrario prefieres delegar la adaptación del perfil de tus ahorros a la evolución de tu edad en profesionales, deberás optar por lo que se conocen como “planes objetivo”. Todo lo que deberás hacer es seleccionar un plan de pensiones cuya fecha de vencimiento sea similar a tu edad de jubilación, de tal manera que la gestión del mismo irá en paralelo a la evolución de tu perfil de riesgo.

¿Tienes más claro cómo abordar tu ahorro en planes de pensiones? No dudes en caso de necesitar consejo adicional en consultar a tu asesor u oficina de referencia.

 

(*) Rafael Villanueva es Licenciado en Economía, Máster en Finanzas e Inversión Alternativa (FIA) y es experto en pensiones y planificación financiera de “Mi Jubilación”.

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